互聯(lián)網的技術與思維正越來越深刻地改造傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融之間的協(xié)同效應也日益顯現(xiàn)。
近日，平安銀行與元寶鋪平臺在杭州簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，啟動了業(yè)內首個實現(xiàn)銀行與第三方數(shù)據(jù)類電商平臺的全面線上化金融服務系統(tǒng)對接項目。
據(jù)了解，像平安銀行與元寶鋪這樣進行數(shù)據(jù)共享、共同風控的合作模式已在銀行其他業(yè)務領域展開。“對于貸款業(yè)務特別是金額較小的小微貸款業(yè)務，銀行很難快速深入各行各業(yè)，因此在風控方面需要有力的支撐。此外，在互聯(lián)網金融大趨勢下，銀行自己重新搭建系統(tǒng)、建立風控模型的成本也不低，因此選擇與第三方平臺合作是比較明智的。”某股份行相關業(yè)務部門人士告訴《每日經濟新聞》記者。
均為無抵押純信用貸款
據(jù)了解，上述項目基于互聯(lián)網大數(shù)據(jù)分析，以電商融資服務為切入點，通過平安銀行與元寶鋪聯(lián)合研發(fā)的最新數(shù)據(jù)量化模型，通過多維數(shù)據(jù)對企業(yè)經營概況進行全面且專業(yè)的判斷分析，電商客戶從申請階段到最后獲得融資將實現(xiàn)線上化全流程操作，有效解決中小電商企業(yè)融資難問題。
記者了解到，其具體的操作流程是，電商客戶在元寶鋪網站上注冊并上傳客戶資料，經過系統(tǒng)自動分析，5秒鐘即可知道可獲得的最大授信額度。客戶提交貸款申請后，由元寶鋪先進行風險審核并進行信用評分，之后再推送到平安銀行后臺審核之后放款，均為無抵押純信用貸款。
元寶鋪創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，從之前的運行情況看，整個貸款流程一般在兩天之內可以完成。此次簽約完成之后，元寶鋪的電商金融服務系統(tǒng)將與平安銀行全流程對接，效率可能會再提高20%以上。
要做高效率的無抵押純信用貸款，風控是關鍵。平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部副總裁何永良告訴《每日經濟新聞》記者，選擇與元寶鋪合作就是希望強強聯(lián)合，元寶鋪對于電商行業(yè)相對更為了解，對其風險特征的把控能力較強，在此基礎之上結合銀行傳統(tǒng)信貸管控能力、銀行端數(shù)據(jù)庫分析等可以有效提升業(yè)務的風控能力。
其實，數(shù)據(jù)又是風控的核心。據(jù)了解，并不是所有的第三方平臺都會直接把數(shù)據(jù)對接給銀行。以京東為例，銀行只負責發(fā)放貸款。京東負責對平臺商家進行評級和調查，在對商家進行審核之后設定一個授信額度。其授信的依據(jù)是供應商在京東系統(tǒng)上的歷史銷售數(shù)據(jù)以及供貨結算記錄，而京東以擔保者的角色存在。
陳瑞貴則表示，元寶鋪的定位是數(shù)據(jù)與技術服務商、信貸撮合交易平臺，一端對接各大電商平臺上的小微企業(yè)，另外一段對接金融機構，在這個過程中為金融機構提供客戶、數(shù)據(jù)，以及風控技術的支持，幫助金融機構以更低的成本向小微企業(yè)提供貸款。
二者合作可形成協(xié)同效應
近兩年，我國的互聯(lián)網金融發(fā)展較快，云計算、移動支付、社交網絡等功能對現(xiàn)代金融模式產生了巨大的影響，這些技術和功能在給金融市場帶來重大變革的同時，也積極發(fā)揮著重塑作用。
事實上，商業(yè)銀行與第三方平臺的類似合作已在銀行其他業(yè)務領域展開。
前不久，北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將開展信用信息查詢和應用、產品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。
浙商證券指出，北京銀行此次聯(lián)手芝麻征信，主要是看中其在大數(shù)據(jù)以及云計算、場景結果匹配度高等數(shù)據(jù)處理的能力。
此外，浦發(fā)銀行信用卡中心目前也與騰訊征信就征信服務事宜達成了合作協(xié)議，浦發(fā)將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產品，為銀行征信、反欺詐等相關業(yè)務開展提供更高效率的支持和保障。
在陳瑞貴看來，銀行與第三方平臺進行合作，在于兩者之間形成了較好的協(xié)同效應。“我們作為第三方平臺在獲客和風控方面比較有優(yōu)勢，而且對電商行業(yè)較為了解，建立的反欺詐、信審、行業(yè)評級模型等，對銀行進行信貸審核具有較好的參考價值。”陳瑞貴向記者透露，元寶鋪不向商戶收取任何費用，只向銀行收取2~3個百分點的信息技術服務費。
