27日，備受市場(chǎng)關(guān)注的浙江網(wǎng)商銀行終于獲準(zhǔn)開業(yè)。至此，首批5家民營(yíng)銀行均已成功獲準(zhǔn)開業(yè)。
此前，騰訊為主要股東、主要服務(wù)小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，正式推出了其首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，目前通過手機(jī)QQ邀請(qǐng)客戶開通使用。作為銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)開業(yè)的第一家民營(yíng)銀行，其首款金融產(chǎn)品的推出具有標(biāo)志性意義。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在當(dāng)下銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，注冊(cè)資本幾十億元、不依靠網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行要想脫穎而出，需要邁過幾道坎，才能不負(fù)社會(huì)各界賦予的破解融資難題、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的厚望。
微眾銀行首款產(chǎn)品推出 可用QQ直接貸款
近期，微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”低調(diào)上線。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，微眾銀行按計(jì)劃對(duì)外推出微粒貸小額信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)。
目前通過手機(jī)QQ邀請(qǐng)客戶開通使用。據(jù)悉，微粒貸首批面對(duì)的客戶采取“白名單”機(jī)制，微眾銀行內(nèi)部通過一定的規(guī)則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，范圍并不大且主要在騰訊和微眾內(nèi)部為主。
記者從內(nèi)測(cè)用戶處了解到，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，目前可以通過QQ錢包實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)的服務(wù)。
QQ用戶在開通的時(shí)候，將全自動(dòng)實(shí)時(shí)獲得預(yù)授信，并且，“從審批到放款，只需要幾分鐘的時(shí)間”。具體而言，微粒貸是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計(jì)息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價(jià)一致。
在內(nèi)測(cè)用戶發(fā)給記者的截圖中，記者看到這款產(chǎn)品已被置入手機(jī)QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財(cái)”界面中。據(jù)了解，下一步微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴(kuò)大微粒貸的開放范圍，未來還可能將在微信錢包中上線。
記者了解到，微粒貸將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。其數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)。此前，騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基于騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊征信產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)完成，目前已經(jīng)在內(nèi)測(cè)階段，很快將公開向用戶開放。
“用QQ就能貸款？”“再也不用去銀行排隊(duì)了”“想借就借，想還就還”……隨著微眾銀行首款產(chǎn)品的上線，這些以前“遙不可及”的需求將可能成為現(xiàn)實(shí)。
走自己的路 目標(biāo)客戶緊盯個(gè)人和小微客戶
長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的需求。因此，外界十分期待民營(yíng)銀行帶來的“新風(fēng)”，能吹散困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難、融資貴”多年的陰霾。
首批批復(fù)的5家民營(yíng)銀行各有所長(zhǎng)，目標(biāo)客戶緊盯個(gè)人和小微客戶，獲客渠道和業(yè)務(wù)模式正期待走出一條自己的道路。
剛獲準(zhǔn)開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行背靠著阿里巴巴強(qiáng)大的電商背景，與號(hào)稱“不要網(wǎng)點(diǎn)”的前海微眾銀行一樣，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式；上海華瑞銀行確立“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……
專家認(rèn)為，在浩如煙海的大數(shù)據(jù)面前，如何有效發(fā)掘潛在信貸客戶并控制風(fēng)險(xiǎn)，是目前民營(yíng)銀行需要迫切解決的問題。“并不是說所有的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用和網(wǎng)絡(luò)社交信用，都能轉(zhuǎn)化為借貸信用。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說，隨著今后民營(yíng)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大，面對(duì)線上線下海量的用戶，如何能夠低價(jià)格吸引客戶、實(shí)現(xiàn)普惠金融是擺在民營(yíng)銀行面前的一大課題。
積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋” 發(fā)展恐難一帆風(fēng)順
“民營(yíng)銀行出生在最好的時(shí)代，各方面都已打好基礎(chǔ)，可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)、可以專注于小微客戶。”溫州民商銀行董事長(zhǎng)南存輝說，“但是，民營(yíng)銀行發(fā)展并不一定一帆風(fēng)順，我們需要有些耐心。”
當(dāng)下，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且網(wǎng)貸公司等一些非銀行類型的金融機(jī)構(gòu)，也在對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤(rùn)增速下滑到5％以內(nèi)，股份制銀行大多下滑至個(gè)位，民營(yíng)銀行前路艱難顯而易見。
都說船小好調(diào)頭，民營(yíng)銀行積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時(shí)，在注冊(cè)資本有限、網(wǎng)點(diǎn)少、資金成本高等問題困擾下，如何確保持續(xù)的放貸能力成為擺在面前的難題。
首批被批復(fù)的民營(yíng)商業(yè)銀行注冊(cè)資本不多，最高的浙江網(wǎng)商銀行核準(zhǔn)注冊(cè)資本不過40億元，而深圳前海微眾、上海華瑞、天津金城注冊(cè)資本30億元、溫州民商銀行注冊(cè)資金僅20億元。
另外，民營(yíng)銀行還面臨著來自股東的壓力。盡管各家股東看重的是民營(yíng)銀行的可持續(xù)增長(zhǎng)能力，但資本追求回報(bào)無可厚非，不求盈利是不現(xiàn)實(shí)的。
“當(dāng)前，保障存款人利益、股東盈利、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等多方壓力襲來，民營(yíng)銀行能否堅(jiān)持自己的定位，不走傳統(tǒng)銀行的老路，有待時(shí)間檢驗(yàn)。”一位民營(yíng)銀行行長(zhǎng)有所擔(dān)憂。
因此，不少民營(yíng)銀行正在找尋一條適合“民營(yíng)基因”的特色道路。“網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰20％的高價(jià)值客戶群，不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。”浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，關(guān)注廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)群體。
“金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)有著巨大的潛力，5家民營(yíng)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。因此需要更多民營(yíng)資本進(jìn)入，構(gòu)建多元化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。”郭田勇說。
金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī) 也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)
在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮下，民營(yíng)銀行的金融創(chuàng)新層出不窮，而金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī)，也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說：“網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)是不受時(shí)間和空間限制的，就像水龍頭里的水一樣即開即用。這個(gè)水龍頭的閥門，可能是用戶的手機(jī)，也可能是未來的可穿戴設(shè)備。”
“互聯(lián)網(wǎng)為我們創(chuàng)造了全新的融資模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)多功能正在改變，而這些呼喚著監(jiān)管部門對(duì)制度進(jìn)行補(bǔ)充，將監(jiān)管方式互聯(lián)網(wǎng)化。”前海微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示。
在民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過程中，“遠(yuǎn)程開戶”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對(duì)生物識(shí)別的研發(fā)力度；但與此同時(shí)，由于實(shí)際應(yīng)用中生物識(shí)別技術(shù)尚未成熟，“遠(yuǎn)程開戶”風(fēng)險(xiǎn)未得到充分論證，監(jiān)管部門一直沒有對(duì)此“松口”。
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，未來對(duì)遠(yuǎn)程開戶要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，需要制定人臉識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和在此基礎(chǔ)上的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。“只有這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有了，監(jiān)管才能放心。”
“現(xiàn)有的監(jiān)管制度都是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的，很多可能不太適用于民營(yíng)銀行。”網(wǎng)商銀行的股東之一，復(fù)興集團(tuán)投資總監(jiān)陳鐵表示，希望盡快出臺(tái)針對(duì)民營(yíng)銀行專門的監(jiān)管政策。
“對(duì)于剛剛成立的民營(yíng)銀行這類特殊機(jī)構(gòu)，應(yīng)該給予特殊的監(jiān)管政策，比如放松存貸比的監(jiān)管、給予稅收優(yōu)惠等。”溫州民商銀行股東之一、華峰集團(tuán)副總經(jīng)理翁奕峰表示，“民營(yíng)銀行在蹣跚學(xué)步的時(shí)候需要得到一定照顧，等學(xué)會(huì)走路即可去掉拐杖。”
