2月28日,央行決定,下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個百分點(diǎn),并將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。昨天下午,記者走訪我市多家銀行,探究新利率實(shí)施第一天的市場情況。
記者發(fā)現(xiàn),由于實(shí)施的第一天正值周日休息時間,大部分銀行雖然已經(jīng)統(tǒng)一下調(diào)了基準(zhǔn)利率,但上浮的區(qū)間還未來得及調(diào)整,即大部分銀行還是采取之前上浮20%的政策。業(yè)內(nèi)人士稱,今天起的這周,銀行會根據(jù)市場情況,對上浮空間做出調(diào)整,但也不會所有的銀行都“一浮到頂”。
大部分銀行還是上浮20%
利息又降了,對把錢放銀行拿利息的市民來講,這意味著利息的縮水。以10萬元的一年期存款為例,如果按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行,上周六存進(jìn)去,一年能拿到2750元的利息,昨天存進(jìn)去就只能拿2500元了。
但同時也有好消息,利率的上浮空間更大了。在此次調(diào)整之前,央行規(guī)定,商業(yè)銀行對定期存款的利率最高可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%。即此前基準(zhǔn)利率為2.75%,最高可以給到儲戶3.3%的利息。降息之后,最高可以上浮30%,即基準(zhǔn)利率為2.5%,最高可以給到儲戶3.25%的利息。如果銀行“一浮到頂”,那么此次降息對儲戶的利息實(shí)際損失并不大。10萬元的存款,周日之前存進(jìn)去的利息是3300元,周日起存入,利息為3250元,只少了50元。
利率上浮區(qū)間,屬于“指導(dǎo)價”,銀行并無上浮到頂?shù)牧x務(wù)。那么,這個政策公布之后,各銀行的反應(yīng)是怎么樣的呢?
2月28日晚,恒豐銀行迅速做出反應(yīng),在其官方微博上發(fā)布公告,即日起決定將所有期限存款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上均上浮30%。同時,浙商銀行也宣布,將定期存款利率上浮30%。
除了這兩家銀行外,記者昨天走訪了市區(qū)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、華夏銀行、光大銀行、寧波銀行、溫州銀行等多家銀行,發(fā)現(xiàn)上述銀行昨天執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)是:基準(zhǔn)利率已隨系統(tǒng)同步進(jìn)行了下調(diào),即從2.75%下調(diào)至2.5%,但上浮區(qū)間目前還是按照原來的最高上浮區(qū)間20%,因此昨天上述銀行的一年期實(shí)際利率為3%,較調(diào)整前下降了0.3個百分點(diǎn)。
銀行人士告知,去年下半年央行宣布調(diào)整基準(zhǔn)利率與上浮空間之后,各銀行對上浮區(qū)間的調(diào)整,也并沒有步調(diào)一致,有的銀行馬上“上浮到頂”,有的銀行則是“陸續(xù)跟進(jìn)”,但不到一個月的時間,幾乎所有銀行都實(shí)現(xiàn)了“一浮到頂”。
銀行人士說,實(shí)施新利率的第一天,恰是周末休息時間,銀行總行還沒做出上浮區(qū)間的調(diào)整,預(yù)計本周“新政策”會陸續(xù)到位,因此這幾天時間如果有儲戶要辦理定期儲蓄,是可以“貨比三家”的。
今后很難說會全部“一浮到頂”
那么,銀行對存款利率上浮到頂只是時間問題嗎?光大銀行溫州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,現(xiàn)在下這樣的結(jié)論還為時過早。
該負(fù)責(zé)人認(rèn)為,銀行上浮存款利率的目的在于爭取更多的存款資源,而需要更多的存款資源的前提條件是需要發(fā)放足量的貸款。而當(dāng)前的情況是并非所有銀行的貸款都能完全發(fā)放得出去。如果現(xiàn)有的貸款規(guī)模都不能充分運(yùn)用,銀行沒必要加大成本去爭取更多的存款。
據(jù)悉,此次央行對存款與貸款的利率同時進(jìn)行了調(diào)整,調(diào)整后,一年期的貸款利率為5.31%,如果銀行對存款實(shí)行上浮30%的話,兩者的利差就只有約2個百分點(diǎn),這對銀行的成本構(gòu)成了較大的壓力。
該負(fù)責(zé)人說,利率上浮區(qū)間從20%到30%,利率市場化的特征將更加明顯,銀行對利率的執(zhí)行也有更大的空間,銀行會根據(jù)自己的實(shí)際情況,給出利率。如一些城商行,貸款量比較大,貸款利率也較高,這些銀行存款利率一浮到頂?shù)目赡苄跃秃艽蟆?BR> “銀行是需要利潤的,只追求存款量,而這些存款如果沒有給銀行帶來更多的利潤,銀行今后不會為了面子工程,去打價格戰(zhàn)。”該負(fù)責(zé)人說,以前最高上浮10%,銀行都會毫不猶豫地一浮到頂;后來最高可以上浮20%了,銀行會有點(diǎn)猶豫,但還是能接受;現(xiàn)在上浮30%了,銀行就要認(rèn)真考慮要不要繼續(xù)跟進(jìn)了,所以他判斷,今后各銀行實(shí)際實(shí)施的利率或許會有差異,而不是全部“一浮到頂”。
如果真如該負(fù)責(zé)人判斷的那樣,那么今后儲戶去存款,真的可以貨比三家了。
理財產(chǎn)品收益率會有影響
央行宣布降息之后,市場反應(yīng)是一片叫好聲。房地產(chǎn)方面的專家認(rèn)為,樓市回暖指日可待;證券分析師認(rèn)為,股市將因此大漲,并詳細(xì)列出了受益股。更多的專家則從民生的角度高度贊揚(yáng)央行降息。
不過,如果你是一個不炒股也不炒房,有點(diǎn)積蓄只想放在銀行買點(diǎn)理財產(chǎn)品賺點(diǎn)收益的普通市民,或許這次降息對你未必是好事。因為,隨著存款貸款利率的雙降,理財產(chǎn)品的收益率也隨之下降。
某銀行的一款3個月期理財產(chǎn)品,2月28日之前的預(yù)期收益率為5.7%。昨天,該款產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行了調(diào)整,3月2日之后買進(jìn)的同類產(chǎn)品,預(yù)期收益率為5.5%,下降0.2個百分點(diǎn)。
“這是很正常的變化。”上述銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,理財產(chǎn)品收益率的高低,取決于市場資金的成本與銀根的松緊。不久前,央行降低了存款準(zhǔn)備金率,釋放了不少資金投放市場,銀根比之前相對寬松。而降息之后,資金成本低了,銀行更沒必要包裝出高收益率的理財產(chǎn)品來吸收資金了。
收益率下降的不僅僅是銀行理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,信托等產(chǎn)品的收益率都跟整個市場的資金成本有關(guān),因此可以想象,隨著降息通道的打開,各種理財產(chǎn)品的收益率將進(jìn)一步“縮水”。從這個角度來說,早點(diǎn)買入期限較長的理財產(chǎn)品,可以鎖定收益。