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        高息利誘內(nèi)控不嚴成存款丟失主因
        存款類案件違法主體責任有望明確
        2015-01-30    作者:記者 方列 杜放/杭州 上海報道    來源:經(jīng)濟參考報
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        新華社(徐駿 繪)
            作為世界上居民儲蓄率最高的國家,在4.3億戶家庭中,儲蓄存款被認為是最安全的資產(chǎn)保存形式。然而,近日各地銀行卻頻頻出現(xiàn)存款“失蹤”怪象:浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn),自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”;瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”,近3個月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。
          存款到底是怎么丟失的?能找回來嗎?該由誰來負責?《經(jīng)濟參考報》記者就此進行了一番深入調(diào)查。

          各地頻現(xiàn)存款失蹤

          2014年初,浙江杭州聯(lián)合銀行的儲戶羅先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn),自己戶頭上的200萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴,銀行經(jīng)過自查,發(fā)現(xiàn)存在諸多疑點。報案后,經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明,該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶,總計9505萬元存款“不翼而飛”。
          據(jù)多位受害儲戶回憶,自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷,承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查,這就是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié),打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負責人說。
          經(jīng)警方查明,杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝某,就是導(dǎo)致42名儲戶存款失蹤的“內(nèi)鬼”。案發(fā)前,祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義,偽造蓋有銀行公章的保證書,宣稱可提供事先一次性給予13%利息的“貼息存款”。當儲戶來到指定窗口存款時,祝再趁儲戶不備,打開轉(zhuǎn)賬界面要求再次輸入密碼,將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶。
          “經(jīng)銀行自查發(fā)現(xiàn),導(dǎo)致存款被盜的一個重要原因是,銀行工作人員在業(yè)務(wù)授權(quán)時輕信他人,核查不仔細,讓不法分子有機可乘。”杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部主任章小的說。
          據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報,近期,類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生:2014年10月,上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤;今年1月10日,瀘州老窖又發(fā)布公告稱,在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。
          據(jù)某國有銀行知情人士透露,柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品,也是存款“失蹤”的原因之一。
          “存錢回來才發(fā)現(xiàn),拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者,今年1月6日上午,從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部,出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單,還標注為“銀行、郵政代理專用”。
          “保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通,‘忽悠’銷售產(chǎn)品,以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露,有些高息存款其實就是非法集資,即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè),從中賺取“中介費”。
          “存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷,或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。
          人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示,1月8日,四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證,就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

          多數(shù)銀行將責任推至員工個人

          “存款丟失后,大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說,現(xiàn)實情況是“幾乎不可能”。
          中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示,“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中,也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定。但對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定。
          面對存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑,多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。
          “確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說。
          安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映,誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū),柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄,直接讓警惕性不高的儲戶簽名。
          有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息,因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關(guān)系來看,信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯,銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露,直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說。
          例如2005年,湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行,不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查,該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟,嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒,并在銀行順利調(diào)包印鑒,取走上千萬存款。
          存款丟失后,獲賠更是艱難,扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年,儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后,卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走,用于償還個人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后,2014年,二審法院認定銀行無過失。
          在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中,儲戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如,上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回,仍導(dǎo)致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。
          中國社會科學(xué)院博士后郭華等專家表示,存款丟失越來越頻繁,從中小銀行到國有大行,一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下,技術(shù)升級遲緩。理論上來說,除了系統(tǒng)顯示錯誤外,丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕。
          根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》,銀行銷售人員不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆,不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是,對于銷售人員的違規(guī)行為,對機構(gòu)沒有明確的處罰規(guī)定。
          復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認為,儲戶與銀行間構(gòu)成的是儲蓄合同關(guān)系。儲戶存在銀行的錢,如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng),除非儲戶參與其中,否則銀行至少要承擔部分責任。
          然而在實際中,商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證,否則對“丟錢”不負責。“存錢時說國有大行最可靠,還有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技’保護,丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音。”廣東一家上市公司財務(wù)總監(jiān)表示,對類似案件應(yīng)采取舉證責任倒置,由銀行自證沒有過失。
          一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下,銷售人員往往不承認存在誤導(dǎo),因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管,健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開‘合作’,并享受提成,銀行方面至少應(yīng)當為監(jiān)管不力承擔責任。”

          居民財富不能成為風險“高發(fā)區(qū)”

          在國務(wù)院新聞辦23日召開的政策例行吹風會上,中國人民銀行副行長潘功勝表示,存款丟失在我國銀行仍屬少數(shù)個案,人民銀行和銀監(jiān)會將督促商業(yè)銀行進一步加強內(nèi)部控制和風險管理,強化內(nèi)部督察。“即便是這種個案現(xiàn)象,也不應(yīng)該再發(fā)生。”
          據(jù)記者了解,在杭州聯(lián)合銀行存款被盜案件中,超過5000萬元被盜存款目前已被追回,剩余缺口部分將由杭州市聯(lián)合銀行先行墊付。“總體上講,按照我國法律規(guī)定,老百姓的存款合法存在銀行后,銀行有義務(wù)保護存款人的合法權(quán)益。”中國銀監(jiān)會副主席王兆星表示。
          《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》已明確,商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,不得通過返還現(xiàn)金等不正當手段吸收存款,不得通過第三方資金中介吸收存款。法律人士提示,采取現(xiàn)場返還利息、額外給予高息的“貼息存款”是違規(guī)行為,屬于民間借貸,儲戶不可輕信銀行員工和“中介”推銷。
          國浩律師事務(wù)所律師曹會杰建議,由于儲戶缺乏舉證能力,可推廣銀行先行賠付、由銀行向“大盜”追責的做法。
          專家認為,作為居民財富的重要保管者,銀行存款丟失的主因是“內(nèi)鬼”頻現(xiàn)、欺詐頻發(fā)、違規(guī)違法操作不斷,而調(diào)查阻力大、取證難度高也給司法工作帶來困難。“司法實踐中,銀行承擔的賠償責任相對其體量來說是杯水車薪,難以構(gòu)成實質(zhì)性威懾。”上海泛洋律師事務(wù)所劉春泉指出,事發(fā)后不少銀行忙于息事寧人,并沒有嚴格內(nèi)控機制的動力。
          記者了解到,目前司法機關(guān)正加緊制定相應(yīng)的解釋細則,有望明確存款類案件違法主體的責任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中,上海市第二中級人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認定,相對于普通儲戶而言,銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實施的犯罪,銀行有責任制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范,并嚴格遵守規(guī)范。
          “從近年的判例來看,隨著法律法規(guī)進一步完善,儲戶存款有望獲得更多保障。”上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚崗認為,百姓存款安全事關(guān)區(qū)域金融穩(wěn)定,只有倒逼存款機構(gòu)徹查違法行為,才能保障數(shù)億存款人權(quán)益。

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