在近期的中央經(jīng)濟工作會議上，習(xí)近平總書記全面闡述了我國進入經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的趨勢性變化。經(jīng)濟新常態(tài)必將催生金融新常態(tài)，相應(yīng)也對商業(yè)銀行開展普惠金融服務(wù)提出了更高要求。
一、經(jīng)濟新常態(tài)對銀行普惠金融服務(wù)提出了三大新要求
當前我國經(jīng)濟正處在增速變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)化的深度調(diào)整過程中。經(jīng)濟運行的新變化，意味著商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)所面臨的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，對銀行創(chuàng)新能力、信息化能力和風(fēng)險管理能力提出了更高要求。
一是新常態(tài)對銀行普惠金融的創(chuàng)新能力提出了更高要求。當前我國生產(chǎn)組織方式正在呈現(xiàn)小型化、專業(yè)化和智能化特征，新型小微企業(yè)正在孕育成長，普惠金融需求較大。但由于這些小微企業(yè)主要是以專利、技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行以有形資產(chǎn)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸模式不相適應(yīng)，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴、融資慢”等問題。因此，為了解決普惠金融供給與需求不匹配問題，銀行必須加快產(chǎn)品、制度、服務(wù)模式的創(chuàng)新，構(gòu)建與輕資產(chǎn)型小微企業(yè)特征相適應(yīng)的信貸管理模式。
二是新常態(tài)對銀行普惠金融的信息化能力提出了更高要求。普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，金融需求本身有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務(wù)成本相對較高。隨著生產(chǎn)小型化，小微企業(yè)作用更加凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化特征，普惠金融服務(wù)成本將更高。因此，如何借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)批量化、專業(yè)化的金融服務(wù)模式，降低邊際成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須解決的新難題。此外，隨著新型農(nóng)民、新生代農(nóng)民工的成長，他們對移動金融的需求也越來越多。這些都對商業(yè)銀行的信息化和移動金融服務(wù)能力提出了更高要求。
三是新常態(tài)對銀行普惠金融的風(fēng)險管理能力提出了更高要求。從國內(nèi)外的實踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在風(fēng)險大問題。在當前新常態(tài)下，伴隨經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)化，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會逐步被市場淘汰，銀行各類隱性風(fēng)險將逐步顯性化，普惠金融的風(fēng)險將進一步顯現(xiàn)。同時，由于我國經(jīng)濟正在向形態(tài)更高級、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，新主體、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)處于成長期，風(fēng)險相對較高，銀行發(fā)展普惠金融將面臨更加嚴峻的風(fēng)險考驗。
二、加快創(chuàng)新，解決普惠金融“三大”難題
認識和適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)對普惠金融提出的新要求，是當前和今后一個時期我國普惠金融發(fā)展的大邏輯。銀行應(yīng)加快信貸管理模式、互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險管理模式的創(chuàng)新，以便讓每個人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務(wù)。
一是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，解決普惠金融“供需不匹配”難題。在經(jīng)濟新常態(tài)下開展普惠金融服務(wù)，在很大程度上要靠服務(wù)模式的創(chuàng)新。要針對新型小微企業(yè)的金融需求特點，在客戶準入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行再造，讓客戶“進得來”、“貸得到”。比如，針對科技型小微企業(yè)，加快建立以知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)的聯(lián)動合作，“投貸結(jié)合”，共同為新興產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)。
二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，解決普惠金融“成本高”難題。對于小微企業(yè)普惠金融服務(wù)而言，銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等先進技術(shù)，將產(chǎn)品要素標準化，實現(xiàn)批量化和專業(yè)化運作，通過規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)運營成本。對于農(nóng)村普惠金融服務(wù)而言，銀行應(yīng)積極發(fā)展面向“三農(nóng)”和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，建設(shè)“三農(nóng)”直銷銀行，推進涉農(nóng)電商服務(wù)。尤其是，商業(yè)銀行應(yīng)抓住智能手機在農(nóng)村普及的機遇，借鑒肯尼亞移動銀行服務(wù)等成功案例，建立一整套涉農(nóng)移動金融服務(wù)，低成本高效率地延伸服務(wù)觸角。
三是實施專業(yè)化風(fēng)險管理，解決普惠金融“風(fēng)險大”難題。當前我國銀行業(yè)整體不良貸款反彈壓力較大，小微企業(yè)風(fēng)險防控形勢更加嚴峻。銀行應(yīng)借鑒批量化、專業(yè)化等服務(wù)模式，緩解信息不對稱，構(gòu)建更適應(yīng)小企業(yè)特點的風(fēng)險識別和控制機制。同時，適應(yīng)“三農(nóng)”領(lǐng)域硬信息不足、主要依靠經(jīng)驗判斷、社會口碑、人脈關(guān)系等軟信息的特征，建立一套有別于城市金融業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。
三、新常態(tài)下發(fā)展普惠金融的幾點建議
普惠金融體系建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅需要金融機構(gòu)在服務(wù)理念、產(chǎn)品和制度等方面的創(chuàng)新，還需要政府在頂層設(shè)計、監(jiān)管政策、信用環(huán)境等方面做好支撐保障。
第一，完善普惠金融的頂層設(shè)計。關(guān)鍵是要從戰(zhàn)略上厘清開展普惠金融的重大問題。一是堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑。支持和鼓勵金融機構(gòu)把提供普惠金融服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營有機結(jié)合起來，不搞急功近利、竭澤而漁。二是堅持互補性的機構(gòu)體系建設(shè)方向。引導(dǎo)并著力構(gòu)建一個功能互補、錯位競爭、合作共贏、包容性強的普惠金融機構(gòu)體系，防止出現(xiàn)“大企業(yè)過度服務(wù)、小企業(yè)急需服務(wù)”；“發(fā)達縣域過度競爭、貧困地區(qū)服務(wù)空白”等問題。三是堅持差異化的監(jiān)管導(dǎo)向。探索建立差異化的監(jiān)管體系，適度提升對“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域的不良貸款容忍度，不良考評指標上適度體現(xiàn)差異化。
第二，強化普惠金融的政策保障機制。發(fā)展普惠金融，需要建立相應(yīng)的激勵機制，調(diào)動金融機構(gòu)積極性。一是進一步完善普惠金融的財稅政策環(huán)境。通過對開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財政貼息等方式，鼓勵更多資金留在農(nóng)村。二是進一步改善普惠金融的風(fēng)險補償環(huán)境。比如推進基層經(jīng)濟合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力；探索建立普惠風(fēng)險補償基金，通過引入社會資本提升普惠金融的風(fēng)險補償能力；完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣評估和交易平臺建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。
第三，優(yōu)化普惠金融的生態(tài)體系。一是建立完備的農(nóng)村征信體系。提升農(nóng)村信用基礎(chǔ)水平。對于農(nóng)村中的惡意逃廢債和非法集資等行為堅決予以打擊，防止出現(xiàn)“破窗效應(yīng)”。二是推進小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。推進專業(yè)化的小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，逐步建立和完善小微企業(yè)貸款擔(dān)保損失補償機制，探索發(fā)揮保險體系在小微企業(yè)融資中分散風(fēng)險的作用。
普之城鄉(xiāng)、惠之于民，普惠金融是促進社會和諧、實現(xiàn)“中國夢”的基石。中國郵政儲蓄銀行作為中國普惠金融的先行者，將為探索新常態(tài)下大型商業(yè)銀行實踐普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路做出貢獻。
