在互聯(lián)網(wǎng)大潮中，傳統(tǒng)銀行不得不進行改革，植入互聯(lián)網(wǎng)思維，對業(yè)務(wù)流程進行改造。浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等傳統(tǒng)銀行近期相繼推出互聯(lián)網(wǎng)帶寬產(chǎn)品，主要針對個人客戶和小微企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)進行評估，快速辦理帶寬業(yè)務(wù)。
同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加快了進入金融的步伐，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)帶寬不斷拓展。
傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)思維”
貸款審批速度按“分鐘”計算
去年12月23日，浦發(fā)銀行在滬正式推出其“網(wǎng)貸通”POS貸業(yè)務(wù)，并稱，此舉的意義在于將以互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展小微金融，打造小微金融全新模式。
值得注意的是，浦發(fā)銀行此次同樣是和第三方支付機構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付兩大收單機構(gòu)合作，利用系統(tǒng)對接的方式，通過客戶在線授權(quán)實時獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，實現(xiàn)對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。
至此，又一家“傳統(tǒng)金融機構(gòu)”開始加碼運用互聯(lián)網(wǎng)思維開辟新的業(yè)務(wù)路徑，和第三方支付機構(gòu)的合作也仍然是用戶數(shù)據(jù)的來源。
緊隨其后，在2014年底，建設(shè)銀行快速貸款上線，采取全流程個人自助貸款，在線申請、實時審批、在線簽約以及自助支用和歸還。
據(jù)理財周報記者觀察，在招商銀行、中信銀行等銀行分別于2013年左右率先推出POS貸業(yè)務(wù)后，多家銀行紛紛跟上。其中，中信銀行就同樣借力于銀聯(lián)商務(wù)線下的大數(shù)據(jù)，推出了其POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品同樣無抵押、無擔保，以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)。
目前，多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款實現(xiàn)了在線辦理，數(shù)分鐘就完成貸款業(yè)務(wù)。某券商銀行業(yè)研究員在接受理財周報記者采訪時表示，“現(xiàn)在許多銀行都有POS貸業(yè)務(wù)，主要是針對小微企業(yè)貸款的。但互聯(lián)網(wǎng)時代這項業(yè)務(wù)的審批速度也會相應(yīng)提高，這也是互聯(lián)網(wǎng)思維的一種體現(xiàn)。”
根據(jù)浦發(fā)銀行提供的數(shù)據(jù)，自8月份在部分分行試點推出以來，該行已累計為2000余戶小微客戶授信7億元、累計放款5億元。|
然而風控仍然是頭等大事。
浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南在該行“網(wǎng)貸通”發(fā)布會現(xiàn)場對記者稱，隨著貸款數(shù)量增多，風控模型將不斷完善。
汪素南表示，“在‘網(wǎng)貸通’業(yè)務(wù)在做到第900多筆時，出現(xiàn)了第一筆壞賬。該客戶確實存在一些惡意行為，比如他的POS機地點移動了很多次，而且大部分交易都發(fā)生在晚上11點以后。銀行就調(diào)整模型，將這兩個因素納入模型的約束條件中。隨著貸款數(shù)量增多，模型也會繼續(xù)完善。”
除了POS貸的網(wǎng)絡(luò)貸款之外，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)上創(chuàng)新似乎正源源不斷。
2014年11月22日，中信銀行首筆“公積金網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款”在濰坊成功發(fā)放，又開創(chuàng)了銀行業(yè)與公積金中心在業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的新模式。
據(jù)記者了解，這個產(chǎn)品是無抵押無擔保純信用產(chǎn)品。面向公積金繳存客戶，提供7×24小時不落地的融資方式，只需一個中信銀行網(wǎng)銀，僅僅2分鐘的審批時間，客戶就獲得最長3年、單筆最高30萬純信用消費貸款。
中信建投銀行業(yè)分析師楊榮表示“目前這個產(chǎn)品在市場上是唯一的。”楊榮還在其最近的研究報告中指出，“中信銀行是和新金融模式代表銀行，從POS網(wǎng)貸、到薪金煲、再到公積金網(wǎng)絡(luò)貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有持續(xù)的創(chuàng)新基因，帶動零售業(yè)務(wù)發(fā)展。”
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融圖謀
正如浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南所說，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做銀行的事情，銀行業(yè)務(wù)也在進行互聯(lián)網(wǎng)化。”
汪素南直言，“在存款方面，目前余額寶等貨幣基金的規(guī)模已基本穩(wěn)定。在結(jié)算方面，第三方支付進來之后有部分銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)移到了第三方支付那里去，但現(xiàn)在的格局已經(jīng)穩(wěn)定了。第三塊就是貸款業(yè)務(wù)，目前在這方面，我們已經(jīng)感受到了危機。‘網(wǎng)貸通’就是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的舉措。”
近期剛剛開業(yè)的微眾銀行正成為眼下的熱門話題。
首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀微眾銀行已完成第一筆貸款業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在成為真正的銀行后發(fā)放的首筆貸款。被稱作“銀行的一小步，金融改革一大步”的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行料將進一步逼迫傳統(tǒng)金融業(yè)加速改革。
幾乎與此同時，電商平臺的個人消費網(wǎng)絡(luò)貸款也激戰(zhàn)正酣。作為國內(nèi)最大的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有龐大電商生態(tài)圈，而相關(guān)數(shù)據(jù)也都將為其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。
近期，阿里剛剛推出一款名為“花唄”的產(chǎn)品，這是繼天貓分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費信貸產(chǎn)品。也被業(yè)內(nèi)人士普遍解讀為繼京東“白條”業(yè)務(wù)推出將近一年之后，阿里的一次還擊。
國內(nèi)某大型券商電商行業(yè)分析師在接受理財周報記者采訪時表示：“現(xiàn)在電商行業(yè)和金融的結(jié)合本就是大勢所趨。電商更了解消費者的消費習慣，也知道商家的交易數(shù)據(jù)，如果由電商企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來做金融機構(gòu)搭橋的話，他們的交易更有效率。對于電商企業(yè)來說，有了錢之后，必須使錢加速流通，加速的轉(zhuǎn)起來，這筆錢才能賺更多的錢。”
與此同時，另一家重磅電商平臺阿里巴巴旗下的民營銀行—浙江網(wǎng)商銀行業(yè)也即將于不久后面世。
據(jù)記者了解，阿里巴巴除了此前有過“阿里小貸”業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗之外，也曾經(jīng)利用其龐大的數(shù)據(jù)庫資源為銀行提供過征信服務(wù)。
去年7月22日，阿里巴巴及中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級版”，向使用阿里巴巴一達通出口基礎(chǔ)服務(wù)的中小企業(yè)，提供以出口貿(mào)易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的無抵押、免擔保、純信用貸款服務(wù)。
其實早在2007年，阿里巴巴就曾與多家銀行合作推出過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺上企業(yè)的融資需求。雖然幫助部分電商企業(yè)獲得貸款，但整體效果未達到雙方預期，合作在2010年趨于終止。
同年，阿里巴巴開始嘗試自營小額貸款，探索以數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)為核心的新型微貸技術(shù)，并成功培育出“阿里小貸”這一業(yè)務(wù)模式。2013年3月，阿里巴巴相關(guān)金融業(yè)務(wù)整合，阿里小貸進入小微金融服務(wù)集團。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，阿里小貸已累計服務(wù)超過80萬家小微企業(yè)，累計投放純信用貸款超過200億元。
眼下，阿里版民營銀行開業(yè)在即，同時擁有龐大數(shù)據(jù)庫、強大分析能力，以及銀行牌照的網(wǎng)商銀行將帶來怎樣的創(chuàng)新模式，或許足以令業(yè)內(nèi)人士拭目以待。
