“錯(cuò)過首批并沒有影響籌建進(jìn)度，近期會(huì)正式向銀監(jiān)會(huì)提交所有正式申請(qǐng)文件，快的話阿里民營(yíng)銀行9月底將獲批籌建。”8月27日，（阿里）小微金服（籌）副總裁俞勝法對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
當(dāng)日，海爾集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)事業(yè)群（下稱海爾金融）CEO程耀輝也對(duì)記者表示，作為阿里小貸開放外部機(jī)構(gòu)直投的首批合作伙伴，海爾金融首期將投入3000萬與阿里小貸合作放貸，資金全部來自于海爾小貸。
所謂直投，是指由阿里小貸合作的信貸機(jī)構(gòu)（銀行、小貸公司）發(fā)放貸款，阿里小貸提供授信和風(fēng)控，放貸給阿里小貸篩選出來的小微企業(yè)客戶。（阿里）小微金服（籌）微貸事業(yè)部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)趙衛(wèi)星表示，經(jīng)過4年發(fā)展，阿里小貸正式從自營(yíng)階段邁入開放階段。
程耀輝介紹，海爾金融于今年4月成立，提供電腦和家電的分期定制融資服務(wù)、供應(yīng)鏈融資、小微貸款等。此外，海爾集團(tuán)還相對(duì)控股了青島銀行和長(zhǎng)江證券(000783,股吧)。
“沒有網(wǎng)點(diǎn)不是實(shí)質(zhì)問題”
與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行不存在國(guó)家信用兜底，信用地位處于劣勢(shì)。對(duì)于民營(yíng)銀行，監(jiān)管要求由發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，“對(duì)民營(yíng)銀行而言，要求更高。”俞勝法認(rèn)為民營(yíng)和國(guó)有銀行一個(gè)主要區(qū)別在于此。另外由于還沒有出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，風(fēng)險(xiǎn)兜底也提高了民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)其業(yè)績(jī)提出更高的要求。
俞勝法稱，“工商登記還沒有完成，所以阿里民營(yíng)銀行的具體名字尚不能對(duì)外披露。股東結(jié)構(gòu)和出資比例也由于監(jiān)管沒有正式審批，不能公開，但阿里和萬向兩大股東是確定的。其它股東都是浙江省內(nèi)民營(yíng)企業(yè)。”
“銀行籌建準(zhǔn)備工作到今天已經(jīng)差不多了。”他透露，本準(zhǔn)備在8月正式提交申請(qǐng)文件，但因銀監(jiān)會(huì)還在審批銀行股東結(jié)構(gòu)，通過后才能遞交正式申請(qǐng)文件，所以延后到9月提交文件，預(yù)計(jì)快的話9月底應(yīng)能獲批。
至于錯(cuò)過首批籌建的原因，俞勝法解釋，阿里的籌建方案非常復(fù)雜。首先經(jīng)營(yíng)模式很特殊，純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，此前并無先例，需要和監(jiān)管層溝通更多。其次，阿里申請(qǐng)的是小存小貸。小存小貸如何更好發(fā)揮作用，阿里需用很長(zhǎng)時(shí)間來調(diào)研，包括整個(gè)運(yùn)營(yíng)模式和技術(shù)手段如何實(shí)現(xiàn)，所以錯(cuò)過了第一批申報(bào)時(shí)間。而小存小貸的具體額度目前監(jiān)管方面尚無確定標(biāo)準(zhǔn)。
俞勝法強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管的意見并沒有說網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)不行，有沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并不是實(shí)質(zhì)問題，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)管理，阿里小貸的風(fēng)控模型和授信模式等都將引入到未來的阿里民營(yíng)銀行中。
未來成立后，阿里民營(yíng)銀行可能跟阿里小貸會(huì)有業(yè)務(wù)交叉，“到時(shí)會(huì)特意區(qū)分，比如從客戶群定位和產(chǎn)品等方面來區(qū)分。”俞勝法表示。
兩年內(nèi)小貸自營(yíng)和直投持平
趙衛(wèi)星介紹，未來兩年50%的小微融資將通過直投模式，即兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)自營(yíng)和直投的信貸規(guī)模持平。趙原為杭州銀行零售部門負(fù)責(zé)人，在俞勝法（原杭州銀行行長(zhǎng)）空降阿里金融之后追隨而來。
程耀輝介紹，海爾集團(tuán)首期投入3000萬，給阿里小貸的目標(biāo)客戶群體提供貸款，由阿里小貸負(fù)責(zé)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)以及放款還款通道服務(wù)。海爾也是此次阿里小貸開放直投后首批合作的外部機(jī)構(gòu)。
此次開放直投后，阿里小貸合作機(jī)構(gòu)包括一些區(qū)域性銀行、擔(dān)保和小貸公司等。
引入擔(dān)保是因?yàn)椋⒗镄≠J跟一些銀行談合作時(shí)，銀行常會(huì)提出擔(dān)保要求，以確保一個(gè)恒定的違約概率。如后期運(yùn)行順暢，不良率控制在預(yù)期范圍內(nèi)，就會(huì)取消擔(dān)保。但此次跟海爾的合作并未引入擔(dān)保。
受限于注冊(cè)資本金規(guī)模的杠桿限制，阿里小貸自身并不能滿足其平臺(tái)上所有小微企業(yè)的融資需求。趙衛(wèi)星說，“整個(gè)阿里體系小微客戶數(shù)量非常大，融資需求也非常大，只有引入更多合作伙伴，才能滿足需求。”
但阿里顯然不會(huì)將自己積累的小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)控和授信模型等白白拱手共享。談到利益分成，趙衛(wèi)星表示，合作中阿里小貸承擔(dān)哪些責(zé)任，就收取對(duì)應(yīng)的成本，責(zé)任越多費(fèi)用越高。
