本以為買的是銀行的理財產(chǎn)品，沒料到是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷的貴金屬產(chǎn)品。從今年初開始，農(nóng)業(yè)銀行北京市分行的VIP客戶張呈（化名）每日輾轉(zhuǎn)反側(cè)，這都是因為一年多以前，她的專屬客戶經(jīng)理溫某介紹其購買了一款所謂保本保收益的理財產(chǎn)品，而這不過是一款精心包裝的“飛單”產(chǎn)品，張呈的360萬元要不回來了。
解構(gòu)“飛單”運行路線圖
投資者張呈：360萬元資金農(nóng)行專屬理財經(jīng)理：溫某代理操作方：吉鴻通達開戶公司：天津金頂投資項目：天津貴金屬交易所天通銀
事件還原
專屬經(jīng)理打保票推銷理財產(chǎn)品
張呈是農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的VIP客戶，2012年12月，她的專屬理財經(jīng)理溫某向她推薦了一款保本保收益理財產(chǎn)品，期限一年，預期年化收益率高達21%。出于對農(nóng)行的信任，張呈先購買了160萬元的產(chǎn)品，隨后又追加了200萬元，但是讓她沒想到的是，在產(chǎn)品運行一年后，2013年12月4日，溫某告知其出事了，幫助運作產(chǎn)品的投資管理公司法人代表跑了，360萬元就這樣沒了。
與農(nóng)行多次溝通無果，讓張呈更加心力交瘁。日前，北京商報記者見到了張呈，她向北京商報記者出示的投資協(xié)議僅有一張紙，并沒有理財產(chǎn)品名稱，主要內(nèi)容是北京吉鴻通達投資管理有限公司（以下簡稱“吉鴻通達”）幫助張呈運作貴金屬賬戶，為期一年，在代為管理過程中，張呈不能干預操作，同時每月進行一次收益兌付。協(xié)議中表示，產(chǎn)品保本保收益。但是，在合同的簽章處，并沒有農(nóng)行的合同章，只有這家投資管理公司的公章以及法人代表張計紅的名章。
張呈告訴北京商報記者，她是在農(nóng)行北三環(huán)支行貴賓理財室簽署的這份協(xié)議。當時她也疑惑為什么沒有農(nóng)行的蓋章，溫某表示，這家公司和農(nóng)行是合作關系，有上億元的資產(chǎn)在農(nóng)行，有合作協(xié)議，但基于公司機密不能出示。為了讓張呈相信，溫某當時還用農(nóng)行的電腦向她展示了一張表格，上面顯示溫某家人、同事也購買了這款產(chǎn)品，其中他自己購買了30萬元，并稱其總行的親戚也買了100萬元。
事發(fā)突然
理財經(jīng)理閃電辭職
其實，在年初出事以后，張呈一直在為討回自己的360萬元忙碌。“一開始是溫某每天跟我出去找錢，跟我說不必擔心。我們還到西城區(qū)經(jīng)偵大隊報了案，因為他說自己也是受害者。”直到報案后，張呈才終于明白，她的360萬元被吉鴻通達以張呈的名義在天津金頂盛世貴金屬經(jīng)營有限公司（以下簡稱“天津金頂”）開設了賬戶，并投資于天津貴金屬交易所的天通銀。但是客戶協(xié)議、風險告知書都不是張呈本人填寫。
驚慌失措的張呈向農(nóng)行北京分行反映此事，眼看事情越鬧越大，溫某態(tài)度出現(xiàn)極大轉(zhuǎn)變，不僅矢口否認認識張呈，更悄悄遞交了辭職申請，在辭職手續(xù)辦完之后，溫某就消失了。
據(jù)北京商報記者獲悉，與張呈同樣的受害者還有20多人，金額多在50萬元、100萬元左右。除了在農(nóng)行理財經(jīng)理溫某推薦之下購買的客戶，還有一部分受害者是在國都證券的工作人員彭某某處所購入。“彭某某是之前國都證券在農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的駐點人員，與溫某的年齡相仿，兩人應該是認識后同時承攬了這單產(chǎn)品。現(xiàn)在這個彭某某也已經(jīng)聯(lián)系不到。”張呈告訴北京商報記者。
日前，北京商報記者來到農(nóng)行北三環(huán)支行，發(fā)現(xiàn)大廳已經(jīng)沒有了券商駐點人員的身影，在該支行旁邊就是國都證券的營業(yè)部。有知情人士透露，溫某和彭某某從這筆業(yè)務中拿到了幾十萬元甚至更多的提成。
農(nóng)行態(tài)度
非銀行產(chǎn)品拒絕承擔責任
巨額資金不翼而飛、溫某辭職、經(jīng)偵還處于調(diào)查取證階段尚未立案……走投無路之下，張呈開始了和農(nóng)行之間的漫長交涉，從北三環(huán)支行到農(nóng)行北京市分行，張呈跑了無數(shù)次。農(nóng)行雖然在核實、推動調(diào)查、找律師為張呈咨詢，但卻并不承認自己有責任。
農(nóng)行北京市分行北三環(huán)支行網(wǎng)點相關負責人表示，這是溫某的個人行為，應該直接去找溫某。農(nóng)行北京市分行相關負責人的答復是，目前需要等待經(jīng)偵破案后的司法審判，農(nóng)行是否需要承擔責任要看判定結(jié)果。該人士辯稱，張呈購買的不是農(nóng)行的產(chǎn)品，即使起訴也應該起訴吉鴻通達和天津金頂。
對于農(nóng)行的態(tài)度，張呈顯然不能接受，“產(chǎn)品即使不是農(nóng)行的，但也是該行專屬客戶經(jīng)理推薦的，在貴賓理財室簽署了合同，在柜臺辦理了轉(zhuǎn)賬業(yè)務，還有數(shù)位員工也購買了產(chǎn)品，如果支行的工作人員說不知道則實在是說不過去”。
另一個讓張呈沒弄明白的核心問題是自己的360萬元究竟是虧損了還是被人卷跑了。張呈向北京商報記者出示了天津金頂提供的交易明細，從2012年12月4日建倉以后，實際運作方吉鴻通達為了賺取手續(xù)費，每天頻繁買賣交易，有時一天多達四五次，手續(xù)費能達到數(shù)百元甚至上千元，最后在2013年12月4日平倉后資金僅剩9.8萬元。不過，張呈表示，“當時天津金頂?shù)墓ぷ魅藛T告訴我，賬戶里應該沒有虧了360萬元這么多，我也不明白具體是怎么情況”。
北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉鴻通達在網(wǎng)絡上信息甚少，企業(yè)信用查詢網(wǎng)頁顯示，這家公司注冊資本為300萬元，注冊地在北京市豐臺區(qū)，法人代表張計紅，經(jīng)營項目為投資管理、投資咨詢、企業(yè)策劃以及組織文化藝術(shù)交流活動，營業(yè)期限從2011年10月9日開始，除此沒有更多信息。注冊資本僅300萬元，而之前溫某在忽悠張呈購買時所說的上億元資產(chǎn)來源于何？還是壓根就是子虛烏有？
專家解讀
“飛單”事件暴露銀行管理漏洞
明明是在銀行網(wǎng)點買的理財產(chǎn)品，卻被偷梁換柱流入了其他投資公司。這與2012年末爆發(fā)的銀行“飛單”事件如出一轍。
“飛單”簡單來說就是銷售業(yè)務員拿到訂單后，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做，一般都是由于利益的驅(qū)使。這在金融業(yè)并不罕見，此前曾有多家銀行被曝陷入“飛單”丑聞。當經(jīng)濟向好或行情看漲時，違規(guī)代銷的產(chǎn)品大多能安全兌付，大家相安無事；若遇違約或難以兌現(xiàn)收益承諾，銀行則常會私下相商，息事寧人。然而，經(jīng)濟形勢不佳，投資行情不好時，投資者的風險就難以估量了。
近年來，銀行理財產(chǎn)品“飛單”事件屢禁不止，造成了投資者損失并影響銀行的信譽，由此產(chǎn)生客戶與銀行之間的糾紛不斷。
北京金融證券律師王德怡對北京商報記者表示，類似張呈的遭遇以前也出現(xiàn)過，當事人應當是陷入了貴金屬投資騙局。其基本作案手法是：貴金屬公司通過其合作商、居間商、代理商或業(yè)務員布設網(wǎng)絡，編造謊言，尋找不知情、不懂行的“投資者”到貴金屬公司開戶入金。這個事件中，銀行的員工應當與貴金屬公司或投資公司有合作協(xié)議，能夠從中得到高額返傭，因此其違背了職業(yè)道德，誘騙儲戶炒“貴金屬”。在操作過程中，投資公司的“操盤手”或“分析師”通過多次刷單，使客戶產(chǎn)生買賣虧損。必須指出的是，此類“貴金屬”投資為非法期貨交易，不具備合法性，其簽署的客戶協(xié)議、投資協(xié)議在法律上無效，貴金屬公司應當返還全部非法所得。農(nóng)行為貴金屬公司提供資金進出的渠道、提供交易席位編號，未對客戶資金安全盡到提醒義務，對員工在工作時間的工作內(nèi)容監(jiān)管失察，有一定的過錯；但貴金屬公司才是這種交易的罪魁禍首，因為客戶的錢是被他們非法賺取的。建議當事人采取法律途徑挽回經(jīng)濟損失。
北京大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟在接受北京商報記者采訪時表示，在銀行的地盤、作為銀行的理財經(jīng)理去銷售違規(guī)產(chǎn)品，在職務所在的場所以職務的身份從事這樣事實上的行為，銀行肯定需要承擔責任。
“作為理財經(jīng)理，其應該知曉這個產(chǎn)品是本行的產(chǎn)品還是外行的產(chǎn)品，銷售時對客戶的陳述方式是很重要的。是以理財經(jīng)理的身份和客戶交流，還是完全以個人的身份來表明這是一個與銀行沒關系的自己聯(lián)系的產(chǎn)品。”呂隨啟指出，此次事件暴露出中國銀行業(yè)的兩大問題：一是金融行業(yè)員工素質(zhì)問題。一線營銷人員如果不安于銀行提供的待遇收入，就可能利用銀行員工的身份，瞞著本銀行私自代銷其他公司產(chǎn)品，吸收客戶資金；二是銀行業(yè)務流程或者監(jiān)管體系還不是特別到位。目前銀行對內(nèi)部一線員工的管理只注重業(yè)績考核，而忽略對員工行為合規(guī)性的檢查。在他看來，出現(xiàn)此類事件，理財經(jīng)理、農(nóng)行、投資者均有責任，投資者過于輕信理財經(jīng)理，作為一名合格的投資人，在購買理財產(chǎn)品時需要具有一定的投資風險意識。
北京商報記者將持續(xù)關注該事件的后續(xù)進展。
