端午節(jié)，小張陪幾個資金大戶去了黃山、三清山，6月底，還要去浙江麗水觀光。
小張是在南京專為外地銀行拉存款的“資金掮客”，他們游山玩水的費(fèi)用全部由銀行負(fù)擔(dān)。銀行對這些存款大戶們熱情有加、專車接送，吃喝拉撒全包，還附送土特產(chǎn)。
小張的職業(yè)是銀行業(yè)“搶錢”大戰(zhàn)催生出來的。他對《第一財經(jīng)日報》說，現(xiàn)在交通方便，高鐵四通八達(dá)，技術(shù)先進(jìn)，客戶坐高鐵去外地開個網(wǎng)銀，移動終端上按幾個鍵，資金就從南京的賬戶劃到浙江、山東或安徽的銀行去了，一切都在網(wǎng)上瞬間完成。那邊銀行看錢到賬了，當(dāng)場就在貴賓理財中心“把該給的給你”，還根據(jù)需要安排就近的旅游線路。
提前布局鎖定存款
蘇南一家國有大銀行的支行行長告訴本報記者，“每到月初，存款滑得厲害，現(xiàn)在都是月底鼓肚子，月初消退，大家都忙得不得了，做無用功。”
南京一家快遞公司的老總說，今年端午節(jié)前，他們最大的單子來自銀行，有的銀行一份清單就是幾百份粽子。各家銀行趕在端午節(jié)發(fā)理財產(chǎn)品，還是意在“攻堅”上半年指標(biāo)。6月底是集半年末、季末和月末“三點一線”的時點，存款數(shù)對資金信貸“雙緊”形勢下的銀行至關(guān)重要。由于全社會流動性吃緊，對同業(yè)資金念“緊箍咒”，過去常用的“救火”招數(shù)隨時會失靈，各家都提前到市場上“搶錢”，送粽子不失為一個好手段。
有家銀行的行長說，今年社會流動性繼續(xù)偏緊，特別是去年的教訓(xùn)警示同業(yè)，大家都趕早了。去年6月，發(fā)生了震動金融市場的“6·20”事件，令銀行業(yè)記憶猶新。而今年4月份銀行業(yè)居民存款下滑厲害，其中人民幣存款減少6546億元，同比多減了5545億元。在存款分類中，住戶存款減少了1.23萬億元。這讓許多銀行心有余悸，擔(dān)心“6·20”錢荒再度重演，于是5月底競相發(fā)35天的產(chǎn)品，實際上是為了鎖定6月底的存款。
“現(xiàn)在，工作要做在前面，就怕最后十來天，大家都想在市場拿錢，就麻煩了。”一家股份制銀行的資金經(jīng)理說。
其實，存款“坐滑梯”、“蕩秋千”都是業(yè)內(nèi)心知肚明的游戲，每到關(guān)鍵時點，如3月底拼命沖規(guī)模、鼓肚子，4月份“自然流產(chǎn)”，肚子就要癟下去。銀行現(xiàn)在都上市了，碰到什么上市幾周年紀(jì)念日或者成立多少周年的紀(jì)念日，存款拉升是一種“獻(xiàn)禮工程”，或者說為發(fā)獎金找個理由，那就沒完沒了地玩“鼓肚子——癟下去——再鼓起來”的資金游戲，如此循環(huán)往復(fù)。
一家農(nóng)商行的行長告訴本報記者，他們在一個地級市，有時季末和次月初的存款，能倒掛上百億元。銀行過去有“三鐵”——鐵賬本、鐵算盤、鐵資金，但現(xiàn)在“買存款”、同業(yè)存放、資金池計劃，經(jīng)過多番勾兌，“三鐵”功夫早被廢了。“存款數(shù)字、不良資產(chǎn)數(shù)字水得很，領(lǐng)導(dǎo)想要多少就是多少，大家都明白，但誰都不會做皇帝新裝故事中那個口無遮攔的小孩。”
稍具規(guī)模的銀行現(xiàn)在都上市了，年報和半年報都要向公眾披露，關(guān)鍵時點上的存款數(shù)，對“扮靚”財務(wù)指標(biāo)、應(yīng)對存貸比的硬約束，甚至對獎金發(fā)放都至關(guān)重要。信貸和資金的雙緊形勢下，銀行業(yè)陷入“存款為王”的考核怪圈里不能自拔，包括國有銀行在內(nèi)都不惜血本到市場上“搶存款”，這種鏖戰(zhàn)已接近白熱化，日息動輒千分之三到五的“洗澡戶”越來越多，錢是留不下來的，洗個澡賺筆錢就走路。圈子里還有種戲謔的說法稱這種隔夜就走的存款叫“一夜情”。
資金緊張倒逼銀行向客戶“讓利”的同時，也對同業(yè)痛下狠手。一家不愿透露姓名的保險公司老總告訴記者，他們最近想與一家國有銀行合作，請銀行網(wǎng)點代銷保險，其實代理費(fèi)已經(jīng)很高了，理財型險種的費(fèi)率達(dá)到4%，結(jié)果這家銀行還開出一個條件：先要存一個億的資金進(jìn)來再談合作，并不經(jīng)意間丟過來一句話，“別的公司都是這樣做的，有的還存進(jìn)來兩三個億呢！如果沒有存款，啥都別談。”
合規(guī)風(fēng)險加大
銀行業(yè)存款“穩(wěn)增長”的種種招數(shù)，不僅給商業(yè)銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險，還給經(jīng)營管理埋下了隱患。有資金資源的人，成為各方追捧的紅人。銀行刺激存款穩(wěn)增長的機(jī)制也層出不窮。只要把存款拉進(jìn)來，什么擦邊球都能打，一些案件發(fā)生后，出事的不少都是“挖存款能人”，留下堆爛攤子。
在過度追求規(guī)模膨脹、對存款過度考核和激勵的指揮棒下，商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險加大，一些掌握資金資源的關(guān)鍵人物容易被拖下水。有的向資源富裕單位的關(guān)鍵人物長期免費(fèi)“借用”豪車，有的安排大客戶每年包機(jī)出國旅游，禮品是人手一套杰尼亞西服，各種“雅賄”手段五花八門，競相攀比，不足為外人道也，其間瓜田李下的灰色地帶難免。
短時間內(nèi)存款逾萬億元的波動，還容易誤導(dǎo)決策，給宏觀政策的準(zhǔn)確調(diào)整帶來難度。“在存貸比監(jiān)管硬約束和長期片面強(qiáng)調(diào)存款考核的指揮棒下，存款指標(biāo)完不成往往一票否決，什么都談不上。作為支行行長，我現(xiàn)在有30多項考核指標(biāo)，但核心指標(biāo)是存款，存款完不成，員工獎金什么都受影響。大家都這么玩，沒辦法，為了完成任務(wù)，只能花錢去買存款。”一家股份制銀行行長對《第一財經(jīng)日報》大吐苦水。
一些銀行還發(fā)展有業(yè)務(wù)關(guān)系的理財中心、投資公司作為“攬儲中介”，往往是考核前一天存入，次日即可劃走，日息一般要超過千分之三，即進(jìn)來一個億要多付3萬。“銀行如果費(fèi)用寬裕，它們能出就自己出，到年底如果費(fèi)用不夠，我們還得代它出這筆錢。作為回報，銀行在貸款額度和價格上會照顧一點我們，給別人上浮30%，給我們上浮10%~20%，這樣買存款的費(fèi)用就對沖了，也看不出來。看起來是我們出，但最終還是銀行出，它不會讓我們做賠本生意的。”南京一家專門幫銀行“救急”“搶錢”的投資公司負(fù)責(zé)人說。