無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行大亨造成沖擊的觀點(diǎn)是否成立，其對(duì)銀行產(chǎn)生了深刻影響都是毫無(wú)疑問(wèn)的。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了“準(zhǔn)存款端”——理財(cái)產(chǎn)品的“網(wǎng)上大戰(zhàn)”后，也開始感受到了貸款端業(yè)務(wù)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，從而主動(dòng)嘗試將貸款向線上轉(zhuǎn)移。
然而與類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)一、迅速地推行進(jìn)度不同，商業(yè)銀行網(wǎng)上貸款卻處于進(jìn)展不一的狀態(tài)，僅有少數(shù)銀行能夠做到純線上貸款，其余更多的銀行還停留在O2O的階段，甚至是停留在網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段。
“目前我們銀行還沒(méi)有推行網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)”，多家銀行的客服人員如此回復(fù)；而另一些銀行推出的網(wǎng)上貸款，僅是在網(wǎng)上提交相關(guān)申請(qǐng)資料后，由客服人員聯(lián)系確認(rèn)，但是真正完成貸款則必須要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
“網(wǎng)銀交易成本是柜臺(tái)的近1/30，低成本優(yōu)勢(shì)明顯”，有業(yè)內(nèi)人士指出。但是對(duì)于銀行來(lái)講，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貸款，并非那么容易。“實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上發(fā)放貸款的關(guān)鍵就是要核實(shí)用戶的征信，我們運(yùn)用了多種方法和數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶的信用記錄和還款能力，模型數(shù)據(jù)發(fā)揮了很大的作用，這些都是銀行通常所不具備的”，一家P2P公司的董事長(zhǎng)告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。
貸款線上轉(zhuǎn)移的開始
登陸網(wǎng)上銀行——進(jìn)入網(wǎng)上貸款，貸款業(yè)務(wù)介紹和貸款申請(qǐng)，點(diǎn)擊“我要貸款”——選擇網(wǎng)上銀行注冊(cè)卡，預(yù)留聯(lián)系信息，開立個(gè)人貸款綜合賬戶，
辦理新貸款，選擇約定貸款期限，輸入貸款金額等要素，點(diǎn)擊“下一步”——確認(rèn)貸款合同信息，插入證書簽名。
上述流程正是工商銀行線上自助貸款的常規(guī)流程。
“為您提供自助在網(wǎng)上辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和各類貸款的查詢業(yè)務(wù)。您無(wú)需再去我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接可以完成貸款申請(qǐng)、獲得銀行放款和提前還款的全部操作”，工行客服人員介紹，“貸款客戶只要有定期存款或理財(cái)產(chǎn)品用于質(zhì)押，就可以根據(jù)信用記錄等綜合評(píng)定，在網(wǎng)上申請(qǐng)5000元-100萬(wàn)元的貸款。”
除了工行，還有多家銀行也開始布局網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。
“目前我們銀行可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貸款，產(chǎn)品名稱是POS貸，該產(chǎn)品是根據(jù)小企業(yè)資質(zhì)，對(duì)小企業(yè)商戶發(fā)出邀請(qǐng)，商戶收到邀請(qǐng)后才可以進(jìn)行網(wǎng)上貸款的”，中信銀行客服人員稱。
據(jù)了解，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是中信銀行針對(duì)小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)。需要貸款的小微業(yè)者在中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀平臺(tái)上即可完成從授信申請(qǐng)到審批放款的全流程操作，申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。
“在商戶授權(quán)下，根據(jù)商戶在銀聯(lián)商務(wù)POS機(jī)具上的交易流水，銀行即可為其核定授信額度”，銀聯(lián)商務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。
據(jù)介紹，自去年10月19日產(chǎn)品上線運(yùn)營(yíng)以來(lái)，截至2013年年底，中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過(guò)15億元。
中信銀行在2014年發(fā)展思路中提出，加快網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，建立“依托支付類產(chǎn)品獲取中收、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款獲取息差收益”的盈利模式。
據(jù)介紹，除了中信銀行以外，銀聯(lián)商務(wù)還分別與江蘇銀行、南京銀行推出POS貸模式，這意味著，多家銀行已經(jīng)開始在網(wǎng)上貸款方面加緊步伐。
此外，近期北京銀行正式發(fā)布了一款供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品——“網(wǎng)速貸”，在這種模式下，客戶獲批授信后，可自主在網(wǎng)銀端發(fā)起融資申請(qǐng)，自主確定融資金額，從融資申請(qǐng)?zhí)岢龅饺谫Y款項(xiàng)入賬，全流程自動(dòng)化處理，無(wú)需再次審核，無(wú)需人工處理，真正實(shí)現(xiàn)秒級(jí)放款。北京銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將持續(xù)豐富在線供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品，樹立互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的新品牌。
盡管如此，在網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)方面，各家銀行的步調(diào)卻并非一致。
招行客服人員回復(fù)稱，“目前不同城市、不同貸款品種的審批要求不一樣，您可以通過(guò)電話提交具體貸款申請(qǐng)，但最終審批還是需要您到貸款經(jīng)辦行辦理的，網(wǎng)上是無(wú)法直接辦理貸款的。”
除此以外，多家銀行的客服人員也都表示不支持網(wǎng)上貸款的辦理。
“此前我們銀行可以受理客戶的網(wǎng)上申請(qǐng)，再由客戶經(jīng)理聯(lián)系客戶，但客戶還是需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)具體辦理貸款，并不能在網(wǎng)上直接發(fā)放貸款。而且目前我們已經(jīng)沒(méi)有相應(yīng)的申請(qǐng)路徑了”，平安銀行有關(guān)人士表示。
大數(shù)據(jù)做后盾
“我們所有的小額貸款都是在網(wǎng)上發(fā)放的，只要符合我們的條件，3分鐘內(nèi)就可以提交申請(qǐng)，當(dāng)時(shí)就可以發(fā)放貸款”，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)記者表示，“我們有一整套的信用評(píng)估體系，發(fā)放貸款主要是通過(guò)訂單和信用兩種類型，無(wú)需擔(dān)保和抵押，服務(wù)對(duì)象是在淘寶、阿里巴巴這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的創(chuàng)業(yè)群體，因此對(duì)于很多商戶是很有誘惑力的。”
強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)讓阿里巴巴能夠在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)方面比銀行先行一步，而這也是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。
“我們有自己的一整套數(shù)據(jù)模型，用來(lái)判斷客戶的還款能力，除了信用記錄以外，還有多種指標(biāo)”，一位P2P公司董事長(zhǎng)告訴記者。
另一家小貸公司負(fù)責(zé)人則在接受媒體采訪時(shí)稱，“我們可以從員工的工資單，企業(yè)的貨物存放和流通等情況，來(lái)判斷一個(gè)企業(yè)的信用，這些方式是銀行目前做不到的或者不敢采納的。”
而中信銀行、江蘇銀行和南京銀行等在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)方面與銀聯(lián)的合作，也是基于能有此類數(shù)據(jù)做后盾。
“銀聯(lián)商務(wù)在10多年的支付經(jīng)營(yíng)過(guò)程中服務(wù)著大量的小微商戶，是海量數(shù)據(jù)的天然擁有者。”據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年5月25日，銀聯(lián)商務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)維護(hù)的終端數(shù)量突破400萬(wàn)臺(tái)，同比增幅超30%，平均月增8.3萬(wàn)臺(tái)，其中超過(guò)95%的客戶都是小微企業(yè)及個(gè)體商戶。“與普通互聯(lián)網(wǎng)商戶截然不同，這些商戶都具有實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，和銀行的目標(biāo)客戶有很多契合點(diǎn)。通過(guò)對(duì)商戶的大數(shù)據(jù)分析，能夠幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)快速、大量鎖定和營(yíng)銷目標(biāo)客戶，從而有效解決發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所面臨的瓶頸問(wèn)題”，相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。