如果借款人不能按時(shí)歸還本金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以墊資并按照月息3.5%計(jì)息
近年來大受青睞的消費(fèi)貸的“變形能力”似乎正在增強(qiáng)。
“利用消費(fèi)貸湊房款”，早已是業(yè)內(nèi)潛規(guī)則，并不算稀奇，然而《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，這條潛規(guī)則如今甚至演變成為了“利用消費(fèi)貸去保定炒房”。
“我們并不監(jiān)管您貸款資金的去向，我最近有好幾個(gè)客戶貸款就是去保定買房了，這幾個(gè)客戶都是北京人，也不去保定住，房子就是用來投資的”，北京某擔(dān)保公司信貸專員阿杰（化名）近日向本報(bào)記者表示。
擔(dān)保公司：
“我們負(fù)責(zé)包裝”
“我們公司在銀行里面有關(guān)系，因此我們能對(duì)您的材料進(jìn)行包裝，從而保證按照您要求的貸款金額放款，而且放款速度會(huì)比較快，這也是為什么您個(gè)人從銀行辦不成的貸款，我們可以辦理的原因”，阿杰表示。
阿杰操著一口東北口音，自稱其所在的擔(dān)保公司在北京排名行業(yè)前列，其“業(yè)務(wù)”也顯得比較熟練，對(duì)于佯裝需要貸款的記者拋過來的問題不慌不滿的進(jìn)行化解。
“貸款金額在50萬元以上基本上都要有北京本地的房地作為抵押，沒有抵押的信用貸款需要客戶名下有注冊(cè)時(shí)間超過一年的北京本地公司”，阿杰介紹起“業(yè)務(wù)”規(guī)則，“我需要對(duì)您的資料進(jìn)行評(píng)估，再給您選擇適合的產(chǎn)品和銀行，并對(duì)資料進(jìn)行包裝，而且我們僅收取銀行放款金額的2%作為服務(wù)費(fèi)，銀行的貸款利率在7%-8%左右，申請(qǐng)人條件好的甚至可以降至不到7%，如果貸款操作沒有成功，我們公司不收取任何費(fèi)用，您也沒有風(fēng)險(xiǎn)”。
信貸員“職業(yè)敏感”：
貸款是去保定買房嗎？
“你想抵押貸款是為什么目的”，阿杰詢問本報(bào)記者。
當(dāng)獲悉記者是準(zhǔn)備買房時(shí)，阿杰脫口而出的詢問，“您是要去保定買房嗎”？
阿杰的“職業(yè)敏感”引起了本報(bào)記者的興趣。阿杰進(jìn)一步解釋稱，“我最近有幾個(gè)客戶做消費(fèi)貸都是為了去保定買房，這幾個(gè)客戶都是北京人，也不去保定住，房子就是用來投資的，消費(fèi)貸可以貸到接近100萬元，而100萬元可以在保定買到一處不錯(cuò)的房子了”。
此前的3月19日，有媒體曝出保定將成為首都行政副中心，保定樓市由此迅速升溫。但好景不長，瘋狂的樓市炒作引來了政府的強(qiáng)力干預(yù)，保定房地產(chǎn)市場(chǎng)的成交也逐漸趨于清淡。本報(bào)記者在保定市房地產(chǎn)交易中心的官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，截至5月17日，當(dāng)日可售樓盤數(shù)量為271個(gè)，可售總套數(shù)為46942套，可售面積為522.23萬平方米，當(dāng)日簽約套數(shù)為97套。記者注意到，保定地區(qū)目前在售的新盤項(xiàng)目的網(wǎng)上報(bào)價(jià)多數(shù)從4000元/平方米至10000元/平方米不等，但是實(shí)際成交價(jià)格并沒有那么高。以保定市新市區(qū)為例，多數(shù)項(xiàng)目報(bào)價(jià)已經(jīng)超過6000元/平方米，但是5月17日網(wǎng)上公布的成交均價(jià)為4481元/平方米。
“河北保定不像燕郊的房價(jià)那么貴，我的那幾個(gè)客戶都想著從銀行貸款用于買房，再慢慢還，過個(gè)三、四年等房價(jià)翻倍甚至翻數(shù)倍再賣掉”，阿杰對(duì)于保定樓市的預(yù)期顯然比較樂觀。而這種樂觀或許是為了說服新客戶辦理貸款，也或許是因?yàn)槠湟呀?jīng)被從銀行套取資金投資保定的客戶們所感染。
監(jiān)管部門亮劍：
額度期限“雙控”
其實(shí)，為了避免消費(fèi)貸資金違規(guī)流入股市和樓市，監(jiān)管層一段時(shí)間以來頻頻亮劍。
5月6日，北京市銀監(jiān)局在其官網(wǎng)發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(下稱“通知”)，提示轄內(nèi)各銀行防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，原則上個(gè)人綜合消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬元、期限10年以內(nèi)。
北京市銀監(jiān)局在“通知”中明確表示，“我局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配；貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題，使得貸款被挪用于股市投資、購買住房、生產(chǎn)經(jīng)營等方面”。“通知”還要求，各銀行“應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據(jù)或交易合同（協(xié)議）等資料替代”。
消費(fèi)貸變形記：
奢飾品發(fā)票不可或缺
監(jiān)管部門的亮劍確實(shí)在一定程度上威懾了消費(fèi)貸的的違規(guī)放款。小李（化名）是北京某連鎖地產(chǎn)中介集團(tuán)公司旗下?lián)９镜囊幻麡I(yè)務(wù)員，前段時(shí)間其經(jīng)手辦理的消費(fèi)貸的難度比較低，但是最近他已經(jīng)不主動(dòng)向客戶推介這種融資方式，而是更多地向客戶推薦其地產(chǎn)中介集團(tuán)公司的“貸款產(chǎn)品”。小李對(duì)本報(bào)記者表示，“近期銀行對(duì)于辦理消費(fèi)貸所需要文件和發(fā)票的要求頻頻調(diào)整，我們經(jīng)常不知道該如何準(zhǔn)備了”。不過，小李如今推薦的“貸款產(chǎn)品”實(shí)際上屬于民間借貸，其資金的年化利率高達(dá)18%。小李也承認(rèn)，“與客戶溝通的成功率遠(yuǎn)不如消費(fèi)貸高”。
但是，如今仍有擔(dān)保公司繼續(xù)選擇冒險(xiǎn)。阿杰所在擔(dān)保公司自稱主營之一就是消費(fèi)貸款，記者在百度上查詢到了該公司逾3700條招聘信息，這些招聘中的絕大多數(shù)指向了“信貸專員”這一崗位名稱，號(hào)稱“月收入輕松過萬元”。
據(jù)阿杰介紹，該公司能夠成功辦理消費(fèi)貸款的核心是因?yàn)槠渑c很多的飾品、古董、紅木家具等奢飾品的銷售商進(jìn)行了合作，如果是經(jīng)營性貸款，金額可以做得非常大，甚至是千萬元級(jí)別，而且我們并不監(jiān)管資金去向。
按照監(jiān)管部門的要求，“采取受托支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料；采取自主支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票、交易市場(chǎng)供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料”。
記者了解到，只要客戶支付0.5%的購買發(fā)票費(fèi)用，擔(dān)保公司就可以通過受托支付的方式將消費(fèi)貸放款資金導(dǎo)入與其合作的奢飾品經(jīng)銷商的賬戶，并由經(jīng)銷商開具真實(shí)發(fā)票（但無真實(shí)交易背景）應(yīng)對(duì)銀行的貸款審查，擔(dān)保公司則負(fù)責(zé)將資金從經(jīng)銷商處轉(zhuǎn)給貸款客戶。
阿杰表示，由于擔(dān)保公司通過包裝材料后給客戶申請(qǐng)的貸款總期限比較長（一般可以達(dá)到9年），如果客戶在每個(gè)貸款周期（通常為一年）的期末不能歸還本金，擔(dān)保公司還可以提供墊資的一條龍服務(wù)，不過其要收取3.5%的月息，待客戶進(jìn)入下一個(gè)貸款周期后再用銀行的放款還給擔(dān)保公司。
只不過這樣一來，銀行貸款的資產(chǎn)質(zhì)量很可能惡化，銀行對(duì)于還款人履約能力的判斷也失去了價(jià)值。如果信貸資金如阿杰所說參與樓市的投機(jī)炒作，其風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷。
從2013年上市銀行年報(bào)來看，消費(fèi)貸的不良貸款率不僅偏高，上升幅度也較快。更令人擔(dān)憂的是，由于消費(fèi)貸產(chǎn)品期限可以接近10年，相當(dāng)體量的不良貸款很可能仍沒有充分暴露。