近日，有接近監(jiān)管層人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買需要面簽的情況，監(jiān)管層正在研究，特種理財(cái)產(chǎn)品的面簽限制可能會(huì)放開，目前正在走流程。這意味著，銀行理財(cái)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售有望破冰。
“隨著各種T+0互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買必須要到銀行柜臺(tái)面簽已在一定程度上限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，如果監(jiān)管層征求意見，各家銀行都會(huì)舉雙手同意。”某銀行理財(cái)部門人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言。
“購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要面簽主要考慮理財(cái)業(yè)務(wù)銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，理財(cái)業(yè)務(wù)隨時(shí)都有風(fēng)險(xiǎn)，通過面對(duì)面評(píng)估確認(rèn)簽字以后，在充分告知后銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但如果沒有充分告知，就會(huì)加重客戶投訴的風(fēng)險(xiǎn)。”上述接近監(jiān)管層人士表示。
據(jù)了解，現(xiàn)在部分銀行柜臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在走過場(chǎng)的情況，記者日前在某家股份行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，理財(cái)客戶經(jīng)理對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)間很短，幾分鐘即完成。
年內(nèi)或先放開低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品
“銀行理財(cái)產(chǎn)品很復(fù)雜、類別很多，可能會(huì)針對(duì)部分產(chǎn)品或某一類產(chǎn)品先放開(面簽)，要看相關(guān)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如不管控好就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)在收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品中首先放開，今年應(yīng)該有希望。”上述接近監(jiān)管層人士稱。
據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。”
銀行人士普遍認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品大規(guī)模問世后顯得有些遜色。除了要求5萬元的最低購(gòu)買門檻外，另一原因便是銀行理財(cái)產(chǎn)品“面簽”規(guī)定難以逾越。
為了方便客戶，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，目前銀行在本行網(wǎng)站上都會(huì)掛上一些銀行理財(cái)產(chǎn)品信息，客戶也可以通過網(wǎng)銀購(gòu)買，但理財(cái)產(chǎn)品旁邊都會(huì)標(biāo)注：網(wǎng)銀購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品限于最近一年已在本行柜面進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶。
此前，一些銀行也專門推出了網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品。昨日(3月17日)，記者致電某大行客服人員，該客服表示，即使該行推出的網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品，首次購(gòu)買也需要在柜臺(tái)面簽后才能購(gòu)買。
部分銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估“走過場(chǎng)” 按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，各銀行在執(zhí)行過程中應(yīng)該嚴(yán)格按照要求對(duì)首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品客戶實(shí)行柜臺(tái)面簽。不過，上述銀行理財(cái)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，現(xiàn)在客戶在柜臺(tái)做評(píng)估基本都是草草了事，主要是為了不觸犯監(jiān)管規(guī)定。
記者日前在某股份行體驗(yàn)了柜臺(tái)評(píng)估，該行工作人員提供給記者幾張風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，當(dāng)記者填寫完成后工作人員才發(fā)現(xiàn)表格是已過時(shí)效的舊版本，于是重新讓記者填寫新版本，而且時(shí)間很短。
國(guó)元證券理財(cái)研究員盧羽佳向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買需到柜臺(tái)面簽主要是確保安全性，確認(rèn)個(gè)人是在銀行開的理財(cái)賬戶，并提供身份證，當(dāng)場(chǎng)拍照等，網(wǎng)上則很難保證類似柜臺(tái)面簽的安全性。雖然，有些網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估草草了事，但賬戶安全還是很有保障。
然而，在銀行人士看來，客戶在柜臺(tái)面簽也未必會(huì)認(rèn)真閱讀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)趨勢(shì)，而面簽過了并不意味著使用網(wǎng)銀就安全了。對(duì)銀行而言，客戶首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要到柜臺(tái)面簽與購(gòu)買基金等產(chǎn)品的要求有些不對(duì)等，基金產(chǎn)品購(gòu)買就可以直接在網(wǎng)上完成。
可增加銀行理財(cái)品競(jìng)爭(zhēng)力
盧羽佳表示，如果放開理財(cái)產(chǎn)品面簽制度，影響不會(huì)太大。第一次購(gòu)買理財(cái)品去一趟網(wǎng)點(diǎn)并不是很麻煩，只是開通銀行賬戶比較麻煩，如果能在網(wǎng)上開戶就比較方便。
“但不可否認(rèn)的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品不斷涌現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)進(jìn)入門檻，如果放開首次購(gòu)買理財(cái)柜臺(tái)評(píng)估可以增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在，銀行最大的一個(gè)放開是有一些理財(cái)產(chǎn)品向開放式發(fā)展，可以提前贖回，與之前相比這是最大的創(chuàng)新。”盧羽佳表示。
上述銀行部理財(cái)人士則表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本比較高，客戶也變得不愿意跑網(wǎng)點(diǎn)，如果實(shí)現(xiàn)網(wǎng)簽購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)后期的金融創(chuàng)新有很大幫助，同時(shí)還可以減少流動(dòng)中的現(xiàn)金，對(duì)反洗錢等也有幫助。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買需到柜臺(tái)評(píng)估規(guī)定，暫時(shí)不宜放開。因?yàn)椋蛻魧?duì)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)、原理現(xiàn)在還不是很清楚，常常將理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)誤理解為存款、類存款產(chǎn)品。如果不通過柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，銀行對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無法當(dāng)面提示，客戶一般不會(huì)仔細(xì)閱讀網(wǎng)絡(luò)文字，即使電話或其他方式都很難充分解釋銀行理財(cái)產(chǎn)品的原理、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率等，銀行也很難獲取充分的依據(jù)證明已經(jīng)對(duì)客戶進(jìn)行了充分的提示。
奚君羊表示，目前情況下柜臺(tái)面簽比較穩(wěn)妥，隨著投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品理解度不斷提升和熟悉，以后可以逐步放寬。
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