面對(duì)余額寶、理財(cái)通等各種“寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的兇猛攻勢(shì),最近,銀行系基金紛紛出手。這其中工銀瑞信基金借力母公司工商銀行接連發(fā)力,在市場(chǎng)引起了不小轟動(dòng)。
業(yè)內(nèi)人士稱,銀行系“寶寶”“賣點(diǎn)”突出,因?yàn)殂y行比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更勝一籌。銀行系“寶寶”不僅為銀行吸引來新的客戶,同時(shí)也為原有客戶提供了更多的產(chǎn)品選擇,所以就其自身來看不會(huì)對(duì)銀行活期存款帶來太大的分流影響。
借工行“產(chǎn)寶” 大打安全牌
在今年1月份,工銀瑞信基金就借道工行推出了“薪金寶”和“天天益”兩款產(chǎn)品。
據(jù)介紹,工銀薪金寶是專門為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具,購買了工行“薪金寶”,其實(shí)就是投資了工銀瑞信的薪金寶貨幣市場(chǎng)基金。1月21日,工銀瑞信薪金寶在工行渠道發(fā)行,原定募集截止日為2014年1月24日,后于1月23日提前結(jié)束募集。基金合同于1月27日正式生效,募集規(guī)模成功突破百億,達(dá)109.19億元。
該基金認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)都為零,采取“每日分配、按日支付”的收益分配方式,首次認(rèn)購或申購最低起點(diǎn)為100元,追加認(rèn)購每筆最低金額為1元,支持T+1日贖回到賬。由工銀瑞信固定收益部投資總監(jiān)、連續(xù)兩屆入選“亞洲各地區(qū)最出色固定收益投資人”的明星基金經(jīng)理杜海濤親自掛帥,其管理的“工銀貨幣”基金在2013年度以累計(jì)收益4.38%摘得貨幣基金A類(52只)業(yè)績(jī)冠軍,曾多次獲得“金牛基金”榮譽(yù)稱號(hào)。
分析人士認(rèn)為,雖然在基金規(guī)模等指標(biāo)方面與余額寶暫時(shí)還有一定差距,但工銀薪金寶大打工行“信譽(yù)”牌,意在安全性上與互聯(lián)網(wǎng)“寶寶產(chǎn)品”一較高下。
在工銀薪金寶推出不久之前,工銀瑞信已聯(lián)合工行浙江分行推出了名叫“天天益”的類余額寶產(chǎn)品,背后與工銀瑞信貨幣基金掛鉤。“天天益”只能通過工行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行兩個(gè)渠道購買,目前僅限浙江地區(qū)客戶,1元起購,整元購買;支持24小時(shí)購買和贖回,贖回資金實(shí)時(shí)到賬,而且每天的最高買入和贖回金額上限遠(yuǎn)高于其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,高達(dá)3000萬元。
據(jù)媒體援引銀行人士的分析稱,杭州是支付寶總部所在地,杭州、義烏等地的貿(mào)易商戶多數(shù)是支付寶用戶,這兩個(gè)因素導(dǎo)致余額寶對(duì)當(dāng)?shù)劂y行存款沖擊較大。因此,浙江工行提出了開發(fā)銀行版支付寶的計(jì)劃,而此時(shí)作為貨幣基金傳統(tǒng)勁旅的工銀瑞信正好有迎戰(zhàn)天弘基金的想法,于是雙方一拍即合。
新媒介開道 多渠道輸血
除了借力工行推出新產(chǎn)品之外,工銀瑞信也對(duì)自己的貨幣基金進(jìn)行了改造升級(jí),利用手機(jī)、微信等新媒介,通過多元化的銷售渠道來彌補(bǔ)單一渠道的不足。
早在2012年5月份,工銀瑞信在對(duì)旗下工銀瑞信貨幣基金進(jìn)行包裝的基礎(chǔ)上,推出了自稱“閑錢管理利器”的工銀瑞信現(xiàn)金寶,相比于普通貨幣基金T+2到賬來說,工銀瑞信現(xiàn)金寶一上線就實(shí)現(xiàn)了取現(xiàn)T+1到賬,并且通過現(xiàn)金寶申購公司其他基金費(fèi)率享受4折優(yōu)惠。
2013年3月份,工銀瑞信現(xiàn)金寶已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)T+0到賬,實(shí)時(shí)劃款。直銷網(wǎng)站贖回最快1秒到賬,當(dāng)天贖回、當(dāng)天劃款。單筆贖回下限100份、上限50000份,單日贖回累計(jì)上線20萬份。
2013年6月份實(shí)現(xiàn)手機(jī)WAP網(wǎng)站、電話委托充值。2013年7月份實(shí)現(xiàn)工行卡7×24小時(shí)隨用隨贖,單日贖回累計(jì)上限也由20萬份升至100萬份。
2013年9月份以后,先后實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)現(xiàn)金寶客戶端、微信等新媒體渠道進(jìn)行充值、取現(xiàn),個(gè)人單筆最低申購、追加、贖回金額/份額也由1元/份降為0.01元/份。工銀瑞信現(xiàn)金寶還于2013年底開通了基金直銷電子自助交易系統(tǒng)“工行信用卡還款”業(yè)務(wù),投資者可通過贖回工銀貨幣的資金償還工行信用卡賬單。
值得一提的是,在不斷升級(jí)的半年時(shí)間內(nèi),工銀貨幣基金的規(guī)模經(jīng)歷了一個(gè)飆升的過程。工銀貨幣去年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,該基金去年6月底的規(guī)模為75億元,到9月底時(shí),規(guī)模暴增至為234.32億元,而去年底規(guī)模已增加至242.83億元。而這期間也正是余額寶上線,受到市場(chǎng)熱捧而規(guī)模猛增的時(shí)候。
銀行系“寶寶”分流活期存款有限
作為銀行系基金的龍頭公司,工銀瑞信通過掛鉤自家貨幣基金力推“寶寶產(chǎn)品”已非個(gè)案,這也引起了業(yè)界對(duì)銀行系“寶寶”分流銀行存款的擔(dān)憂。
近日,央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,2014年1月份人民幣存款罕見減少9402億元,而在上周,國內(nèi)貨幣基金規(guī)模已超萬億。截至2月14日,對(duì)接余額寶的天弘增利寶基金規(guī)模已突破4000億元。
面對(duì)活期存款的不斷流失和余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)大的“吸金”能力,商業(yè)銀行也開始反擊,掀起一波存款保衛(wèi)戰(zhàn)。自2013年下半以來,已有包括工商銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、平安銀行等在內(nèi)的多家銀行推出類余額寶產(chǎn)品,民生銀行也將于近期攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出“如意寶”。
分析人士稱,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)與貨幣基金掛鉤,貨幣基金最重要的投資方向是銀行的協(xié)議存款。而銀行做類余額寶的產(chǎn)品,也是為客戶的散錢理財(cái),相當(dāng)于把一部分“活期存款”口袋里的錢轉(zhuǎn)移到了“協(xié)議存款”的口袋里,成本上漲了幾十倍。
曾有非銀行系基金公司高管稱,銀行做類余額寶的產(chǎn)品無異于向自己非常看重的活期存款開刀,是在“革自己的命”。但多位業(yè)內(nèi)人士稱,相比銀行百萬億級(jí)的存款規(guī)模來說,貨幣基金規(guī)模并不大。此外,出于業(yè)務(wù)條線對(duì)存款過于看重的考慮,銀行方面也在拿捏部門之間的微妙平衡。目前,未見銀行對(duì)“寶寶產(chǎn)品”大肆宣傳,其規(guī)模占整個(gè)貨幣基金的規(guī)模比例還很小。所以,對(duì)銀行活期存款的分流作用有限,還不足以革到自己的命。