面對“余額寶們”的金融攪局，傳統(tǒng)銀行不會(huì)坐以待斃，“T+0”理財(cái)、基金快速申購、實(shí)時(shí)到賬等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。但銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融道路上發(fā)力后，效果卻顯得不溫不火。專家表示，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融道路要想擺脫進(jìn)退維谷的境遇，需要提升產(chǎn)品內(nèi)涵，“深水作戰(zhàn)”。
“余額寶們”步步緊逼
每一次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的熱賣，都牽動(dòng)著銀行家們敏感的神經(jīng)。眼睜睜看著大量活期存款流出，各家銀行坐不住了，順應(yīng)潮流趕忙推出自家互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)新品，“實(shí)時(shí)提現(xiàn)”“一分錢起購”“銀行微信理財(cái)”都緊跟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)優(yōu)勢。
農(nóng)行年初推出的“天天利滾利第2期”自動(dòng)理財(cái)服務(wù)，增加了實(shí)時(shí)贖回等功能。在新品的推動(dòng)下，截至今年1月末，網(wǎng)銀渠道日均申購資金20億元，環(huán)比提高27.7%。與此同時(shí)，工行也于日前推出“薪金寶”，費(fèi)率全免、百元起購1元追加、T+1天到賬。其推出伊始，七日收益率曾一度逼近7%，可與“余額寶們”一決高下。
盡管銀行推出新品也取得了一定效果，但吸引力仍稍顯不足。“天天利滾利第2期”預(yù)計(jì)年化收益率號(hào)稱是“活期存款利率的7倍”，但與“余額寶們”超活期利率十幾倍的收益還是難以抗衡；而隨著流動(dòng)性緊張局面得以緩解，“薪金寶”收益率一路走低，截至24日“薪金寶”七日年化收益率為5.021%，遠(yuǎn)低于當(dāng)日余額寶七日年化收益率為6.147%。
“銀行系‘類余額寶’目前收益率整體偏低。”金融問題專家趙慶明表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，利用高收益率抓人眼球，不排除“貼錢”做口碑的可能，高收益率的可持續(xù)性堪憂；另一方面，銀行“類余額寶”產(chǎn)品本就不屬于高收益理財(cái)產(chǎn)品，銀行不會(huì)貿(mào)然提升收益率，增加資金成本。
多數(shù)銀行選擇與旗下基金子公司合作
盡管銀行都在積極行動(dòng)，但并沒有像“寶寶們”一樣火熱，推出一款售罄一款，而顯得有點(diǎn)兒不溫不火。有券商銀行業(yè)分析師向記者透露，銀行銷售貨基的中間業(yè)務(wù)收入較低，還會(huì)減少存款。“這在一定程度上會(huì)影響銀行對貨幣基金的推廣力度。”
為此，目前多數(shù)商業(yè)銀行會(huì)選擇與自己旗下的基金子公司合作，這意味著存款流出后仍可能回流銀行。光大銀行相關(guān)人士告訴記者，“分流的銀行存款大都以同業(yè)存款等形式回流到銀行體系之內(nèi)，就像從左兜掏出來放到右兜。”
“其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流銀行存款倒是其次。最大的影響還是抬高了資金成本，這可能也是有些銀行發(fā)展‘類余額寶’產(chǎn)品動(dòng)力不足的原因。”趙慶明說，如果不開發(fā)，客戶很有可能被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他銀行奪走，資金和客戶都可能流失。這使得不少銀行在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)瞻前顧后，進(jìn)退維谷。
華寶證券分析師李真認(rèn)為，余額寶在實(shí)現(xiàn)理財(cái)功能的同時(shí)，還兼顧消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬等便捷功能，良好的客戶體驗(yàn)是其優(yōu)勢所在。銀行在推新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)更多挖掘自身優(yōu)勢，而非緊盯著收益率。“金融機(jī)構(gòu)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更有經(jīng)驗(yàn)，這是銀行系‘類余額寶’最大賣點(diǎn)之一。”
“只拼收益、拉客戶”太過短視
趙慶明認(rèn)為，余額寶依托天弘基金靠相對簡單的投資——協(xié)議存款，打響了“貨幣戰(zhàn)爭”，如果銀行也僅靠開發(fā)“類余額寶”產(chǎn)品，就想打贏存款保衛(wèi)戰(zhàn)就顯得有失水準(zhǔn)了。
“移動(dòng)金融、手機(jī)支付等新產(chǎn)品，整個(gè)市場都在爭相模仿，僅僅采取跟隨戰(zhàn)略是不夠的。只做表面文章，是舍本逐末，是搶不到先機(jī)的。”一家國有銀行地方分行人士表示，雖然銀行普遍加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的應(yīng)用，深化電子銀行領(lǐng)域發(fā)展，但應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，不改變傳統(tǒng)思維，就不能根本解決問題。
李真表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上龐大的信息數(shù)據(jù)，可以為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供重要支持。基于大數(shù)據(jù)的分析，銀行機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式也應(yīng)有所區(qū)分，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的服務(wù)需求應(yīng)采取純線上模式完成，而個(gè)性化、定制化服務(wù)將采取線上和線下相結(jié)合。
“銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中不能操之過急，只是拼收益率、拉客戶、攬儲(chǔ)蓄太過短視。”趙慶明指出，銀行不應(yīng)在“淺水打斗”，而應(yīng)“深水作戰(zhàn)”，創(chuàng)新更多真正有水平、有內(nèi)涵的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值。