如今在資管領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是最熱門(mén)的話(huà)題。爭(zhēng)論、辯駁、思考，在極度的關(guān)切與喧囂里，有的人甚至預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)將終結(jié)傳統(tǒng)銀行的好日子。未來(lái)的江湖是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融還是銀行理財(cái)產(chǎn)品？銀行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)怎么看？《證券日?qǐng)?bào)》記者深入銀行網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)調(diào)查。
記者發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)影響銀行的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略，不少傳統(tǒng)銀行也在紛紛拓展自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，但是多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是給銀行帶來(lái)了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，銀行的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好。
當(dāng)金融“愛(ài)上”互聯(lián)網(wǎng)
傳統(tǒng)銀行順勢(shì)而為
記者在金融街的多家國(guó)有銀行采訪(fǎng)時(shí)，工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有銀行的受訪(fǎng)客戶(hù)經(jīng)理一致認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上沖擊了銀行的理財(cái)渠道，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不會(huì)取代銀行，會(huì)倒逼銀行改革，各大銀行紛紛改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建更好的平臺(tái)，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
工商銀行金融街支行某理財(cái)經(jīng)理表示，工行已經(jīng)深知以賺取存貸差作為盈利主渠道的時(shí)代即將過(guò)去，工商銀行雖然現(xiàn)在有17000余家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，但目前通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道處理的業(yè)務(wù)量已占到全部業(yè)務(wù)量的78%，相當(dāng)于替代了30000多個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)。
據(jù)記者了解，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，被網(wǎng)民譽(yù)為“宇宙行”的工商銀行鎮(zhèn)定自若，不斷開(kāi)發(fā)新的、更親民的理財(cái)產(chǎn)品，在運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供金融服務(wù)、實(shí)施內(nèi)部管理方面沒(méi)有落伍而且正在繼續(xù)前行，跟蹤新技術(shù)，學(xué)習(xí)新方法。工商銀行已經(jīng)意識(shí)到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)將越來(lái)越廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)、物流網(wǎng)、社交網(wǎng)、電子商務(wù)活動(dòng)中，不能因?yàn)檫@類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不便于用二維數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)表現(xiàn)，就忽略了對(duì)它們的采集和管理。
“由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要集中在小額資金的影響，尤其是活期存款，因此工商銀行不斷改進(jìn)服務(wù)，用更加熱情周到的服務(wù)，為客戶(hù)的理財(cái)作貼心規(guī)劃。此外，工商銀行也推出了"逸貸"等信貸資產(chǎn)證券化的理財(cái)產(chǎn)品，向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)出了"怒吼"，工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)會(huì)走向更加成熟”，上述理財(cái)經(jīng)理同時(shí)表示。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行某理財(cái)經(jīng)理也坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)的示范性作用非常大，農(nóng)業(yè)銀行為了響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的浪潮，也推出了新的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。
據(jù)悉，隨著農(nóng)業(yè)銀行“E時(shí)代贏精彩”互聯(lián)網(wǎng)金融綠色季新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)舉行，農(nóng)行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以“一大平臺(tái)+四類(lèi)應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣展開(kāi)。“其中，金融開(kāi)放平臺(tái)提供統(tǒng)一的技術(shù)接口及開(kāi)發(fā)模式、統(tǒng)一的客戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)、線(xiàn)上和線(xiàn)下商戶(hù)、總分行以及第三方開(kāi)發(fā)者開(kāi)放，目前已基本覆蓋了市面主流的手機(jī)和移動(dòng)終端”，該人士表示。
他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)對(duì)接，以電子銀行為主陣地，推進(jìn)金融電商化進(jìn)程。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，為了搶回失去的陣地，建行也使出了“渾身解數(shù)”，建行在各大銀行系中率先發(fā)力，籌建了名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺(tái)，以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線(xiàn)交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù)，劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)
有待時(shí)間及政策考驗(yàn)
“在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，仍然要冷靜的分析它，不能被它的收益率沖昏頭腦，畢竟銀行的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)管理”，在談到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，招商銀行金融街支行某客戶(hù)經(jīng)理表示，“首先是互聯(lián)網(wǎng)金融的融資渠道并不是所有資金，所以不能為所有的資金"插上理財(cái)?shù)某岚?。余額寶、零錢(qián)寶、生意寶、收益寶等等主要是針對(duì)散戶(hù)的活期存款或者定期存款，包括工資等的實(shí)時(shí)存入，但是較為大額的存款，如政府資金、大型企業(yè)資金和民間組織資金是不大可能存入余額寶的，而且從年齡群劃分，40多歲以上的人群還是習(xí)慣在銀行柜臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不可能將銀行等傳統(tǒng)渠道擠出市場(chǎng)。”
相關(guān)分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一直不能完全解決。和銀行理財(cái)產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)金融目前不受銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格監(jiān)管，所以會(huì)有很多隱性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，資金被盜屢禁不止，所以對(duì)于想理財(cái)?shù)摹笆謾C(jī)黨”，安全性方面一定要小心。互聯(lián)網(wǎng)金融受益于國(guó)家政策的扶持，雖然從目前來(lái)看，創(chuàng)新始終是主題，但有關(guān)法律還沒(méi)有出臺(tái)之前，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟仍然處于試水期和探索期，需要企業(yè)家不斷增強(qiáng)法律意識(shí)，不斷改進(jìn)技術(shù)，防止新型犯罪。