作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司的一種，近年來，在線信貸搜索平臺(tái)風(fēng)生水起。2011年，“融360”和“91金融超市”最早成立，去年上線的“好貸網(wǎng)”也不甘示弱，近期與分眾傳媒建立了全面戰(zhàn)略合作。
在線信貸搜索平臺(tái)下游是有貸款需求的個(gè)人，他們通過網(wǎng)站搜索信貸產(chǎn)品，或登記信息，由網(wǎng)站推薦產(chǎn)品。上游是銀行、小貸、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，他們發(fā)布貸款信息，尋找借款人。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線信貸搜索平臺(tái)對(duì)下游借款人實(shí)行免費(fèi)服務(wù)，主要盈利方式是，以此獲得客戶需求和個(gè)人資料，再向上游信貸員“兜售”獲利。除了明碼標(biāo)價(jià)，有的網(wǎng)站還面向信貸員展開貸款客戶信息競價(jià)。信貸員則將所購買的信息二次轉(zhuǎn)讓。
調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，信貸搜索平臺(tái)向線上用戶推薦的信貸產(chǎn)品，定價(jià)遠(yuǎn)高于直接咨詢銀行所獲得的產(chǎn)品信息，部分甚至超出了法定民間借貸利率上限。
盈利模式：出售客戶信息
記者以小貸公司信貸員身份注冊(cè)“融360”，一位工作人員說，網(wǎng)站提供兩種業(yè)務(wù)模式：一是標(biāo)準(zhǔn)模式，登記各金融公司的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品；另一個(gè)是競價(jià)模式，信貸員可自主描述產(chǎn)品。前者客戶信息費(fèi)固定，每則信用貸款客戶信息45元，抵押貸款客戶100元；后者信息費(fèi)起價(jià)30元，出價(jià)高者，信貸產(chǎn)品顯示排位靠前。
“每推薦一則客戶信息，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)從賬戶劃走相應(yīng)金額。”這位工作人員說。
值得注意的是，競價(jià)針對(duì)特定產(chǎn)品，并不掛鉤借款人資質(zhì)。“有點(diǎn)像賭博。”渣打銀行一位客戶經(jīng)理嘆息，“還不知道借款人收入狀況、征信記錄，就要支付信息費(fèi)。”
“好貸網(wǎng)”客服人員介紹，“好貸”不提供信息競價(jià)，而根據(jù)客戶資質(zhì)、授信產(chǎn)品、貸款金額、擔(dān)保方式不同，由后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)生成定價(jià)，每條貸款客戶信息定價(jià)最少數(shù)十元，最多上百元。
貸款信息一般包括客戶姓名、電話和貸款需求三項(xiàng)。信貸員從在線信貸搜索平臺(tái)購買到貸款客戶信息后，除了通過所在機(jī)構(gòu)為客戶辦理業(yè)務(wù)、賺取傭金外，有時(shí)也會(huì)將信息二次轉(zhuǎn)讓，即轉(zhuǎn)給同行，按照貸款金額的一定比例提成。
由于不同機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)人員的營銷返點(diǎn)不同，有時(shí)二次轉(zhuǎn)讓信息的獲利，比正常辦理業(yè)務(wù)的傭金還高。
一家小貸公司信貸經(jīng)理說，成功辦理一筆貸款業(yè)務(wù)，傭金約0.02%-0.1%之間，視授信產(chǎn)品和金額而定。而二次轉(zhuǎn)讓中，他獲得的提成最高曾達(dá)到上述上限。
中國政法大學(xué)教授符啟林認(rèn)為，未經(jīng)借款人授權(quán)，任何人無權(quán)向他人提供其信息。網(wǎng)站出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隱私權(quán)。
產(chǎn)品比價(jià)：并非最優(yōu)
記者以貸款人身份向“91金融超市”提供了如下個(gè)人資料：上班族，月收入萬元，征信記錄良好，名下有房產(chǎn)，房齡15年，評(píng)估價(jià)格約100萬元，申請(qǐng)裝修貸款20萬元。
該網(wǎng)站電話客服未提供任何產(chǎn)品比較信息，而是直接向記者推薦了一款信用貸款產(chǎn)品，月度費(fèi)率0.75%，按月還本付息，一年費(fèi)用18000元。客服表示，這是“最優(yōu)惠的產(chǎn)品”。
記者重申名下有房產(chǎn)，可提供抵押，因此不愿支付高額費(fèi)用，也不愿按月還本。第二次，客服將記者連線至一家名為“安家世行”的擔(dān)保公司。一位王姓信貸經(jīng)理稱，“安家世行”提供擔(dān)保，可向第三方投資人尋求資金，資金來源系個(gè)人，月費(fèi)率3%（折年息36%），按月付息，到期一次還本，貸款期限最長6個(gè)月。她特別強(qiáng)調(diào)，3%系費(fèi)率，不是利率。記者也注意到，第三方投資人個(gè)人提供借款，屬典型的民間借貸性質(zhì)；上述3%費(fèi)率，高于同期銀行貸款利率的4倍，超過民間借貸的法定最高限額。
記者再次瀏覽“91金融超市”，其發(fā)布的貸款產(chǎn)品信息中，多款利率低于上述兩項(xiàng)。
隨后，記者咨詢多位銀行零售客戶經(jīng)理獲悉，借款人資質(zhì)良好，足值房產(chǎn)抵押，可通過銀行申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款，目前利率執(zhí)行基準(zhǔn)上浮30%。
若同樣以貸款金額20萬元，期限6個(gè)月需求為例，“91金融超市”推薦的前述兩款信貸產(chǎn)品，息費(fèi)額分別為9000元（按月歸還本息）和36000元（引入擔(dān)保）；而銀行提供的抵押消費(fèi)貸款，半年利息合計(jì)7280元，到期還本付息。
截至發(fā)稿，記者的注冊(cè)手機(jī)仍不斷接到平安易貸、華夏銀行、拍賣公司等的貸款營銷電話。其中金融機(jī)構(gòu)提供的貸款成本普遍較高，月息0.75%-3%之間。