2013年12月31日，一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄，今天見分曉。”吳聞(化名)說，“一切都是不完全信息動態(tài)博弈。”
吳聞是某銀行天津一個支行的副行長，分管零售和個貸業(yè)務(wù)。2013年最后一天，記者同他一道，捕捉最真實的金融基層生態(tài)。
時點存款并非越多越好
“不需要1000萬，轉(zhuǎn)600萬過來。不要電匯，那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期，然后直接到我們行刷POS機。”對吳聞而言，這一天的較量，從早上8：30的電話開始。電話另一端是王先生，獨立投資人。按此前約定，王在2013年12月末預(yù)留出1000萬元可支配資金，用于“沖時點”。
此次“投資”的收益包括兩部分。第一，2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元，2014年1月11日劃走，一次性返點比例0.2%，返點收益12000元。第二，其間，600萬元用于購買貨幣基金，考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬，基金實際存續(xù)期7天，按0.01%日均收益預(yù)估，投資收益約4200元。兩項合計，王先生總的投資收益約16200元。
“沖時點”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱。“過去三年，天津地區(qū)2013年12月31日的時點返點，一度高達0.3%-0.6%。”吳聞?wù)f，“今年，各行普遍下調(diào)了營銷費用，已無法從禮品費、業(yè)務(wù)招待費中剝離出經(jīng)費"沖時點"。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時點儲蓄，更加精打細算，務(wù)求盈虧平衡。”
以吳聞所在行為例，每年3月，分行會下達信貸發(fā)放計劃和利率執(zhí)行規(guī)劃，同時按發(fā)放計劃匹配預(yù)算費用。2012年，零售信貸業(yè)務(wù)整體費率為1%。產(chǎn)品預(yù)算中，費率最高的是汽車消費貸款，僅0.3%；最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0。
“2012年加權(quán)計算的產(chǎn)品費率不足0.12%，但綜合費率是1%，差額部分通常用于禮品購買、客戶回饋、銷售激勵等，2013年這塊費用捉襟見肘。”吳聞嘆息，“為避免一次性"沖時點"，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點，進行儲蓄考核。”“600萬元是一個博弈的結(jié)果。”吳說。
截至2013年12月31日零點，網(wǎng)點存款余額距分行考核目標(biāo)相差540萬元，考核有“不合格、合格、優(yōu)秀、標(biāo)兵”四種結(jié)果。“要避免不合格，那可能導(dǎo)致分行在次年調(diào)整我的職務(wù)，也造成團隊今年顆粒無收。”吳聞?wù)f，“也要避免當(dāng)標(biāo)兵，那樣，分行明年將會下達繁重的經(jīng)營任務(wù)，甚至安排我去開拓新建支行。”
“合格和優(yōu)秀都可接受，若無法達到優(yōu)秀，合格即可。而二者間，意味著支付更多的"沖時點"費，而不帶來超額獎金。”吳聞補充。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納，必要時，哪怕拔密鑰，也不能讓存款流失。”行長的玩笑，凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。
吳聞服務(wù)的網(wǎng)點，有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理。2013年12月31日，他們暫停其他工作，悉數(shù)出動，分頭“拜訪”主要客戶單位，確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出。
吳聞也前往督導(dǎo)巡視。走訪的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前，雙方達成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月，銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款。
對開發(fā)商而言，預(yù)售收入增加，銷售規(guī)模擴大，年報更好看。對銀行來說，存貸比考核壓力得到緩解。
“相比買時點的權(quán)宜之計，我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法，來完成儲蓄任務(wù)。”吳聞?wù)f。
“不過按規(guī)定，取得相應(yīng)樓盤的銷售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"。”
他說，“在放款環(huán)節(jié)打個"時間差"，或錯失可能的存款，這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈。”
2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷售許可證，是吳聞對分行放款中心的承諾。