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        年終暗戰(zhàn):拔密鑰也不讓存款流失
        2014-01-02   作者:  來源:金陵晚報
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            2013年12月31日,一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
          “皆大歡喜還是前功盡棄,今天見分曉。”吳聞(化名)說,“一切都是不完全信息動態(tài)博弈。”
          吳聞是某銀行天津一個支行的副行長,分管零售和個貸業(yè)務(wù)。2013年最后一天,記者同他一道,捕捉最真實的金融基層生態(tài)。

          時點存款并非越多越好

          “不需要1000萬,轉(zhuǎn)600萬過來。不要電匯,那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期,然后直接到我們行刷POS機。”對吳聞而言,這一天的較量,從早上8:30的電話開始。電話另一端是王先生,獨立投資人。按此前約定,王在2013年12月末預(yù)留出1000萬元可支配資金,用于“沖時點”。
          此次“投資”的收益包括兩部分。第一,2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬元,2014年1月11日劃走,一次性返點比例0.2%,返點收益12000元。第二,其間,600萬元用于購買貨幣基金,考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬,基金實際存續(xù)期7天,按0.01%日均收益預(yù)估,投資收益約4200元。兩項合計,王先生總的投資收益約16200元。
          “沖時點”是業(yè)內(nèi)對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱。“過去三年,天津地區(qū)2013年12月31日的時點返點,一度高達0.3%-0.6%。”吳聞?wù)f,“今年,各行普遍下調(diào)了營銷費用,已無法從禮品費、業(yè)務(wù)招待費中剝離出經(jīng)費"沖時點"。支行長為保業(yè)績自掏腰包買時點儲蓄,更加精打細算,務(wù)求盈虧平衡。”
          以吳聞所在行為例,每年3月,分行會下達信貸發(fā)放計劃和利率執(zhí)行規(guī)劃,同時按發(fā)放計劃匹配預(yù)算費用。2012年,零售信貸業(yè)務(wù)整體費率為1%。產(chǎn)品預(yù)算中,費率最高的是汽車消費貸款,僅0.3%;最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0。
          “2012年加權(quán)計算的產(chǎn)品費率不足0.12%,但綜合費率是1%,差額部分通常用于禮品購買、客戶回饋、銷售激勵等,2013年這塊費用捉襟見肘。”吳聞嘆息,“為避免一次性"沖時點",分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點,進行儲蓄考核。”“600萬元是一個博弈的結(jié)果。”吳說。
          截至2013年12月31日零點,網(wǎng)點存款余額距分行考核目標(biāo)相差540萬元,考核有“不合格、合格、優(yōu)秀、標(biāo)兵”四種結(jié)果。“要避免不合格,那可能導(dǎo)致分行在次年調(diào)整我的職務(wù),也造成團隊今年顆粒無收。”吳聞?wù)f,“也要避免當(dāng)標(biāo)兵,那樣,分行明年將會下達繁重的經(jīng)營任務(wù),甚至安排我去開拓新建支行。”
          “合格和優(yōu)秀都可接受,若無法達到優(yōu)秀,合格即可。而二者間,意味著支付更多的"沖時點"費,而不帶來超額獎金。”吳聞補充。

          兩弊相權(quán)取其輕

          “盯住出納,必要時,哪怕拔密鑰,也不能讓存款流失。”行長的玩笑,凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。
          吳聞服務(wù)的網(wǎng)點,有4名對公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理。2013年12月31日,他們暫停其他工作,悉數(shù)出動,分頭“拜訪”主要客戶單位,確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出。
          吳聞也前往督導(dǎo)巡視。走訪的四家公司中,某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前,雙方達成“交易”,在房貸額度高度緊張的12月,銀行優(yōu)先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款。
          對開發(fā)商而言,預(yù)售收入增加,銷售規(guī)模擴大,年報更好看。對銀行來說,存貸比考核壓力得到緩解。
          “相比買時點的權(quán)宜之計,我們更愿意通過這種表面合規(guī)的方法,來完成儲蓄任務(wù)。”吳聞?wù)f。
          “不過按規(guī)定,取得相應(yīng)樓盤的銷售許可證后,才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"。” 他說,“在放款環(huán)節(jié)打個"時間差",或錯失可能的存款,這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈。”
          2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷售許可證,是吳聞對分行放款中心的承諾。

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