隨著電子商務(wù)規(guī)模的急速擴張和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)群體的不斷壯大，淘寶正逐漸邁向“網(wǎng)絡(luò)王國”。這個虛擬國度，不僅為從業(yè)人員提供就業(yè)機會，還試圖搭建專屬“類社保”保險保障平臺，改善數(shù)以千萬計的賣家在現(xiàn)實生活中的“無保”生活。
對于主體為80后、90后的淘寶從業(yè)人員而言，人員流動性大、盈利不穩(wěn)定等因素確實影響了他們的參保積極性，類似保障平臺的出現(xiàn)在一定程度上也的確可以滿足一些保障需求。不過，專家指出，商業(yè)保險品種再豐富，也不能替代社保，社會保險在性價比上仍然更勝一籌。
泰康攜手淘寶建從業(yè)者保障平臺
近日，國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺——“樂業(yè)保”正式上線。據(jù)了解，該平臺由小微金融服務(wù)集團(籌)淘寶保險攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的保障產(chǎn)品：“樂業(yè)保”1號和2號，分別提供癌癥與身故以及住院津貼保障。癌癥和身故保險如每月參保金額為10元，發(fā)生事故可以一次性獲賠10萬元；再如每月參保金額為5元，住院可以獲得每日50元的津貼，目前可理賠的醫(yī)院超過3000家，基本覆蓋全國所有城市。
“大病或身故這類變故沖擊大，而在日常醫(yī)療中，住院的開銷對創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大，因此我們首先選擇了這兩項保障”，“樂業(yè)保”產(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，這兩款保障產(chǎn)品是專為淘寶平臺上的賣家、“小二”、“淘女郎”、“快遞哥”等互聯(lián)網(wǎng)年輕創(chuàng)業(yè)者群體量身打造的，價格是同類產(chǎn)品的三分之一，淘寶賣家登錄賣家中心即可根據(jù)需要為自己或員工直接購買。
“樂業(yè)保目前已經(jīng)實現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化，往常被詬病的保險理賠環(huán)節(jié)，如意外的理賠，只要在線填寫申請材料并上傳相關(guān)資料，理賠金額就會打入相應(yīng)支付寶賬戶。”侯放介紹，由于小賣家里面的員工流動性很大，因為對產(chǎn)品做了特別設(shè)計，被保險的“小二”如果轉(zhuǎn)換工作，他在“樂業(yè)保”所享受的保障可以暫停，也可由自己繳費攜帶，或者在新的掌柜那兒續(xù)保。
泰康人壽副總裁王道南表示，除了上述兩款保險產(chǎn)品外，年內(nèi)“樂業(yè)保”將實現(xiàn)意外傷殘和門診津貼保障。意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對在日常經(jīng)營等活動中出現(xiàn)的不測，而門診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診壓力，減輕其就醫(yī)負擔。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進入“樂業(yè)保”平臺。“淘寶網(wǎng)有2000萬賣家，我們的初衷是希望這些賣家都能參與到這個計劃中來”。
年輕電商從業(yè)者普遍“缺保”
事實上，這樣的“類社保”產(chǎn)品確實吸引了一部分淘寶從業(yè)者的注意力，“樂業(yè)保”10月底低調(diào)試運行，在沒有任何推廣活動的情況下已有8000人投保。
江蘇蘇州一家化妝品淘寶店的80后店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費者。“我已經(jīng)看到了平臺上線，這確實是個不錯的主意。”她對《經(jīng)濟參考報》記者表示，自己網(wǎng)店規(guī)模并不算大，“員工”算上自己也只有四個人，但其中只有自己在交社保。“大家肯定是希望保險越便捷越透明越好，特別是我們做網(wǎng)店的人，算是沒有工作，大多數(shù)人要么不交，要么把社保關(guān)系掛在朋友的公司里自己交錢。”
“半糖主義”的想法在淘寶從業(yè)者中很有代表性。數(shù)據(jù)顯示，目前淘寶賣家店鋪超過700萬家，網(wǎng)絡(luò)賣家、“店鋪小二”等人群達到2000萬人，其中大多數(shù)為80后、90后的年輕人，且普遍“缺保”。浙江保監(jiān)局聯(lián)合淘寶保險的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工沒有參加基本社保，僅27%的賣家、“小二”購買過商業(yè)保險。
“從規(guī)模上看，電商創(chuàng)業(yè)者絕大多數(shù)都屬于小微企業(yè)或個體戶，自身承擔能力有限，大部分電商從業(yè)人員都沒有保險。”業(yè)內(nèi)專家表示，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展，一旦店主、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對于店鋪經(jīng)營將會產(chǎn)生嚴重影響，不少賣家認為缺乏保障是員工流動大和招人難的主要原因。此前，有多名淘寶店主被曝“過勞死”，工作壓力大、缺乏保障也由此被認為是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)巨大的阻礙。
而從全國數(shù)據(jù)來看，社保制度對流動人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現(xiàn)象。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險為例，目前有3億多人參保，但有統(tǒng)計稱，今年已經(jīng)有累計3800萬人中斷繳保險，超過總數(shù)一成。中國人民大學公共管理學院教授李珍曾指出，在人社部做的一項調(diào)查中，有23%的工作人口中斷了繳費。
對淘寶上的“無保”人群而言，中斷繳費或者不繳費顯然也是出于多方面考慮：從原有單位失業(yè)的人大都屬于被動中斷；由于社保費率過高，令一些企業(yè)難以承擔，為數(shù)眾多的小微賣家出于降低成本不給員工繳納社保；而一些流動性比較大的務(wù)工人員自身也不愿意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對記者表示，因為工作不穩(wěn)定，自己主動跟老板協(xié)商不交社保。“有人說養(yǎng)老金交了也帶不走，如果以后不在廣州，轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去很麻煩，能保多少也看不懂，不如多發(fā)點工資實在。”她說，如果“樂業(yè)保”平臺上產(chǎn)品再多一點她會考慮購買，“因為好像不貴，怎么保障也寫得很清楚，最重要的是隨人帶得走。”
保障平臺優(yōu)勢明顯但不能代替社保
對于這種現(xiàn)象，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者表示，根據(jù)《社會保險法》，所有國民都應(yīng)該參加社會保險，而商業(yè)保險是自愿的，兩者不能完全代替，如果雇主只買商業(yè)保險，而不給雇員上社保，其實不合法。
其實，對于類似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業(yè)者)和個體工商戶，專門有一套社保政策。“這部分群體與普通職工社保有所區(qū)別，”庹國柱說，淘寶小店家可以在一定范圍內(nèi)選擇繳費基數(shù)，自己完成繳費。“具體操作在各個省市有細微差別，以北京為例，政府會定期公布繳費標準，自由職業(yè)者參保養(yǎng)老保險足夠年限就能領(lǐng)養(yǎng)老金。”
但應(yīng)該承認，在“樂業(yè)保”這樣的保障平臺上，產(chǎn)品靈活、便捷、透明的優(yōu)勢確實很大，這也正是現(xiàn)行社保制度的欠缺之處。此外，庹國柱認為，淘寶小店家不像一般的大中小企業(yè)，地方社保機構(gòu)征繳保費的時候不太方便，對這一群體的社保宣傳力度也不夠，導致很多人對社保制度產(chǎn)生誤解。
不過，僅就性價比而言，顯然社保比較優(yōu)惠。庹國柱表示，商業(yè)保險公司有自己的一套精算法則，費率里面會考慮商業(yè)利潤和企業(yè)稅負。而購買社保，投保人交的錢將全部用于保障，并不會用于社保機構(gòu)的運營支出或者盈利，養(yǎng)老金將來領(lǐng)取時政府還會補貼一部分。“商業(yè)保險品種再豐富，也不能替代社保。店家可以選擇在淘寶保障平臺上購買商業(yè)保險，但社保大門也是敞開的。”他說。