編者按：6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當(dāng)年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬(wàn)多元。欠錢小伙：銀行從未直接找我；銀行：找你103次都找不到。律師表示，銀行收取未按期還款的信用卡客戶滯納金沒(méi)有法律依據(jù)。
欠錢小伙：銀行從未直接找我；銀行：找你103次都找不到
華西都市報(bào):6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當(dāng)年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬(wàn)多元。另一方面，他還因?yàn)橛馄谖催�錢造成了不良信用記錄。雖然有律師表示，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)復(fù)利計(jì)息，收取滯納金也沒(méi)有法律依據(jù)，但陳先生的遭遇還是給大家提了個(gè)醒：透支雖爽快，當(dāng)心成“卡奴”。
昨天下午，28歲的陜西小伙陳先生坐在銀行門口，看著手上一疊3米多長(zhǎng)的賬戶明細(xì)默不作聲。6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當(dāng)年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬(wàn)多元。另一方面，因?yàn)橛馄谖催�錢造成了不良信用記錄，他按揭買婚房的計(jì)劃也被迫擱淺。
記者陪同陳先生查看了銀行流水后發(fā)現(xiàn)，大部分欠款是銀行收繳的“滯納金”。律師表示，銀行收取未按期還款的信用卡客戶滯納金沒(méi)有法律依據(jù)。
麻煩事
買房按揭遇阻才知欠信用卡“舊賬”
“直到按揭買房的時(shí)候才曉得出事了。”兩個(gè)星期前，新婚燕爾的陳先生正準(zhǔn)備和妻子一起按揭買婚房，但開發(fā)商的一句“辦不了貸款”讓他瞬間跌到谷底，“說(shuō)我有1.7萬(wàn)的信用卡欠款逾期未還，現(xiàn)在有不良記錄。”
思前想后，陳先生回憶起來(lái)，自己確實(shí)曾有一張信用卡，欠了一筆錢沒(méi)還。“2007年我在成都上班的時(shí)候，單位曾經(jīng)集體幫我們辦過(guò)信用卡。”陳先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)自己二十出頭，對(duì)信用卡完全沒(méi)概念，拿到卡后便嘗試著用卡消費(fèi)，“后來(lái)我離開成都，卡也遺失了。”
也許是因?yàn)閮e幸心理，陳先生對(duì)欠下的信用卡賬單并未太在意，隨后他輾轉(zhuǎn)各地打工。“直到2010年，我朋友給我說(shuō)銀行催我還錢，我才又想起來(lái)。”陳先生說(shuō)，他隨后聯(lián)系了銀行的客服并還了一筆錢，原本以為從此相安無(wú)事，沒(méi)想到3年后碰上了大麻煩。
買房遇阻的陳先生急忙趕來(lái)成都了解情況。
嚇一跳
當(dāng)年欠了967元如今每月500元滯納金
昨天上午，陳先生來(lái)到銀行打出了這幾年的賬戶明細(xì)。根據(jù)流水明細(xì)，陳先生在2007年最后一次消費(fèi)后，一共欠了銀行967元。直到2010年，包括滯納金和欠款利息在內(nèi)，他總共欠款2000余元，但讓他不解的是，從2011年開始，他的欠款額開始“飛速”增長(zhǎng)，到如今變成了1.9萬(wàn)余元。
“全是滯納金，每個(gè)月都在漲，從20多元到500元，比利息都多！”銀行的流水顯示，2010年9月陳先生需繳納101元滯納金，2011年9月變成217元，2012年9月漲為400余元，如今已經(jīng)變成了每月500元。另一方面，月利息也從當(dāng)年的7.8元變成了如今的245元。
“為什么滯納金會(huì)這么多，到底怎么算的？而且銀行這么多年了都不告知我，弄得我現(xiàn)在很麻煩。”陳先生說(shuō)，除了2010年他朋友曾告知他欠款外，銀行方從未直接找過(guò)他還錢。
銀行說(shuō)
前后催款103次 滯納金利息復(fù)利計(jì)算
昨天下午，陳先生再次找到銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)部門了解情況，并表達(dá)了對(duì)方?jīng)]有盡到告知義務(wù)的疑惑。而銀行方的記錄又讓他吃了一驚。“從2008年開始就在找你，直到最近都還在找。”銀行工作人員李先生拿出幾張催款記錄，有關(guān)尋找陳先生的記錄共有103個(gè)。
從撥打陳先生登記的電話號(hào)碼到聯(lián)系其之前的工作單位，甚至聯(lián)系他朋友和戶口所在的居委會(huì)，從記錄上看，銀行已經(jīng)“用盡”辦法來(lái)尋找陳先生。“不是不找，我們一直都在找，但確實(shí)聯(lián)系不上人。”李先生說(shuō)。
對(duì)于這份尋找記錄，陳先生當(dāng)場(chǎng)表示認(rèn)可，“我這幾年到處跑，當(dāng)年確實(shí)換了號(hào)碼也沒(méi)告訴銀行。”
“欠款利息是復(fù)利計(jì)算，然后滯納金跟欠款總額有關(guān)，越到后面肯定越多。”李先生說(shuō)，當(dāng)欠款額達(dá)到1萬(wàn)以上，滯納金會(huì)直接變成最高額500元。對(duì)于陳先生的遭遇，他表示同情，但無(wú)能為力。同時(shí)，李先生坦言，類似陳先生這種遭遇的還有不少人，其中不乏大學(xué)生。
離開銀行后，陳先生對(duì)記者說(shuō)，自己第二天就去把錢還上，之后再咨詢律師尋求幫助，“我現(xiàn)在擔(dān)心的是就算還了錢，最后信用記錄受損，短期內(nèi)也不能貸款了。”
律師觀點(diǎn)
復(fù)利收息違法 滯納金無(wú)法律依據(jù)
針對(duì)陳先生遇到的問(wèn)題，四川華敏律師事務(wù)所的律師陳軍認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)復(fù)利計(jì)息。
同時(shí)，陳軍認(rèn)為，銀行收取信用卡客戶的滯納金，沒(méi)有法律依據(jù)。滯納金指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢，它被視為行政處罰的一種。也就是說(shuō)，不屬于行政部門或受行政部門委托的銀行無(wú)權(quán)收取滯納金。
“準(zhǔn)確來(lái)講，銀行所謂的滯納金應(yīng)該屬于違約金，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，原則上滯納金的總金額應(yīng)該不能超過(guò)本金的30%。”陳軍說(shuō)。
法律鏈接：
《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條：信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。
記者調(diào)查
銀行計(jì)息方式不同留神莫當(dāng)“卡奴”
昨日，記者向其他幾家銀行的客服進(jìn)行咨詢，所有銀行均會(huì)對(duì)信用卡逾期不還的用戶收取滯納金，且和累計(jì)欠款總額掛鉤。但欠款利息計(jì)算方式各有不同，有的銀行采取非復(fù)利計(jì)息，有些采取復(fù)利計(jì)息。
面對(duì)記者對(duì)計(jì)息方式和滯納金繳納規(guī)則的疑問(wèn)，客服均表示系銀行按照相關(guān)法律法規(guī)制定，而一旦客戶改變了聯(lián)系方式?jīng)]有告知銀行，銀行便很難再聯(lián)系客戶。
在某銀行供職的鄧先生提醒市民，一定要了解所持卡的欠款懲罰規(guī)則，不要因?yàn)橐还P小錢，變成“卡奴”。更需要注意的是，“一旦逾期還款，信用記錄就會(huì)受損，5年之內(nèi)可能都辦不了貸款。欠款嚴(yán)重的會(huì)上銀行黑名單，以后金融業(yè)務(wù)就幾乎無(wú)法開展了。”
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辦案法官鄧勇提醒，市民辦理信用卡一定要在正規(guī)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，個(gè)人信息不要輕易泄露給他人。