黨的十八屆三中全會(huì)于11月9日至12日在京舉行，中國新一輪經(jīng)濟(jì)改革的藍(lán)圖逐漸展露。在當(dāng)前中國宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，持續(xù)有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需已成為各界共識(shí)，即是城鎮(zhèn)化進(jìn)程，金融業(yè)改革等議題的著眼點(diǎn)。自2010年試點(diǎn)開始，“消費(fèi)金融”試點(diǎn)至今已證明了其普惠大眾攪動(dòng)內(nèi)需增長的動(dòng)力。今年6月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議已明確提出支持消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大。消費(fèi)金融行業(yè)有望進(jìn)入新一輪發(fā)展時(shí)期。
消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展改善民生
2009年我國宣布啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)，2010年起，北京、天津、上海和成都四地的試點(diǎn)公司陸續(xù)開業(yè)，為消費(fèi)者提供便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。中國銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任李建華6月29日在陸家嘴論壇（官方站）上表示，目前四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司運(yùn)行良好，四家公司資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到63億元，放出貸款規(guī)模為88億元、39萬余筆。
作為首批試點(diǎn)公司之一，捷信消費(fèi)金融公司在天津地區(qū)累計(jì)服務(wù)客戶達(dá)18萬人次，在過去的兩年均實(shí)現(xiàn)了貸款總額翻倍。由于消費(fèi)金融具有“小、靈、便“的特點(diǎn)，其能通過合作零售商戶網(wǎng)絡(luò)鋪開，進(jìn)而深入了廣大城鎮(zhèn)社區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)，因此消費(fèi)金融也被譽(yù)為撬動(dòng)內(nèi)需增長，推進(jìn)金融服務(wù)普惠的生力軍。消費(fèi)金融試點(diǎn)工作證明，盡管首次借款的客戶并未不熟悉金融業(yè)務(wù)，但對(duì)這種清晰便捷的消費(fèi)貸款服務(wù)青睞有加。此外，消費(fèi)金融公司通常為客戶定下力所能及還款計(jì)劃，進(jìn)而受消費(fèi)者歡迎，他們可以在不影響自己正常生活開支的前提下，輕松分期償還貸款，從而享受到消費(fèi)貸款帶來的切身好處。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，目前全國仍有約3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。消費(fèi)金融服務(wù)的入駐，可以緩解了農(nóng)民的燃眉之急。實(shí)際上，服務(wù)“下沉”正是消費(fèi)金融的一大特色。“捷信中國”從2007年起引進(jìn)了捷信集團(tuán)在中東歐與亞洲市場先進(jìn)消費(fèi)金融經(jīng)驗(yàn)，開始在多個(gè)二三線城市以依據(jù)監(jiān)管規(guī)定提供消費(fèi)金融服務(wù)。
許先生在湖南常德郊區(qū)開了一家快餐店，通過捷信中國分期貸款服務(wù)購買了一臺(tái)3000元的小電動(dòng)車用來送餐，每月增收近千元。不到半年時(shí)間，許先生就付清了貸款余額。許先生還向外來工與農(nóng)民朋友推薦用買電動(dòng)車運(yùn)送果蔬等。當(dāng)?shù)赝ㄟ^便捷消費(fèi)貸款服務(wù)提升自身消費(fèi)水平并創(chuàng)收的中低收入消費(fèi)者越來越多，捷信中國開展消費(fèi)貸款服務(wù)的6年以來已服務(wù)超過450萬客戶。2013年前三季度捷信中國客戶中，農(nóng)民客戶貸款業(yè)務(wù)增速最高，其次是個(gè)體戶貸款增速，同比貸款增速均超過100%。這說明農(nóng)村客戶、進(jìn)城務(wù)工人員、與個(gè)體小商戶等對(duì)清晰透明消費(fèi)貸款的需求日益強(qiáng)烈。
消費(fèi)貸款另一特色通過便捷服務(wù)推動(dòng)合作商戶銷售增長。消費(fèi)金融公司直接依托合作零售商的網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，客戶只要在購物現(xiàn)場申請(qǐng)，就能即時(shí)獲得貸款，平均辦理時(shí)間在一小時(shí)以內(nèi)。在駐店咨詢的模式下，消費(fèi)貸服務(wù)能迅速激發(fā)消費(fèi)購買需求。有數(shù)據(jù)顯示，在與國美、蘇寧和遍布城鄉(xiāng)中小商戶的合作中，消費(fèi)金融助推了30%的營業(yè)額增長，已深深贏得合作商戶的信賴。研究消費(fèi)金融多年的中國社科院金融市場研究室主任楊濤曾撰文指出，“2012年末，我國的個(gè)人消費(fèi)貸款余額已達(dá)10.27萬億元，但是包括消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款在內(nèi)，以耐用消費(fèi)品、裝修等消費(fèi)開支為目的的貸款只占11%，還有巨大的發(fā)展空間。此外，目前，消費(fèi)金融公司由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)。”
普及“精明消費(fèi)、合理信貸”的健康觀念
消費(fèi)金融給用戶帶來了切實(shí)受益，適度超前消費(fèi)可視為一種“對(duì)未來的投資”。年輕客戶運(yùn)用消費(fèi)貸款購買家具與或筆記本電腦，幫助其更快地在城鎮(zhèn)扎根，或者做些小生意等；購買培訓(xùn)用的個(gè)人電腦有助于提升素質(zhì)，進(jìn)而提高工資水平；對(duì)摩托車、農(nóng)用車的投入，使農(nóng)民得以提高生產(chǎn)效率或開拓物流生意。試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民客戶對(duì)電器、交通工具的分期購買需求非常強(qiáng)烈，側(cè)面證明該業(yè)務(wù)切中城鄉(xiāng)中低收入消費(fèi)群體的需求，推進(jìn)城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)一步提升了這部分消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的了解與家庭預(yù)算觀念的普及。
另一方面，中低收入群體可能缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，這要求消費(fèi)金融公司站在客戶的角度，推廣合理信貸的觀念。捷信消費(fèi)金融公司總經(jīng)理史國奇表示：“捷信致力推廣"透明與負(fù)責(zé)任借貸"的觀念，幫助消費(fèi)者更好地進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)預(yù)算，這是我們重要的社會(huì)責(zé)任。”監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融知識(shí)的普及工作對(duì)逐漸轉(zhuǎn)變我國以儲(chǔ)蓄為導(dǎo)向的心理意識(shí)來說有著積極影響。
展望：消費(fèi)金融幫助中低收入階層“圓夢(mèng)”
黨的十八屆三中全會(huì)展示下一輪金融業(yè)深化改革藍(lán)圖，金融創(chuàng)新發(fā)展是大勢(shì)所趨。發(fā)展消費(fèi)金融有助于推動(dòng)金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系。在會(huì)議決定的基礎(chǔ)上，捷信中國對(duì)經(jīng)濟(jì)改革政策表示歡迎，未來消費(fèi)金融行業(yè)可以繼續(xù)服務(wù)中國的中低收入人群。隨著未來金融業(yè)改革進(jìn)一步深化與城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)，以普惠與創(chuàng)新見長的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)將蓬勃發(fā)展，進(jìn)而有力拉動(dòng)內(nèi)需并改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。
未來捷信中國將與眾多行業(yè)參與者一起，通過自身規(guī)范運(yùn)營與創(chuàng)新發(fā)展帶來的普惠服務(wù)，為中國消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展、國內(nèi)消費(fèi)需求的增長乃至個(gè)人信用體系的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程等均將促使廣大基層消費(fèi)需求釋放，在國家政策支持下，消費(fèi)金融前景廣闊。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)將處于推動(dòng)居民消費(fèi)增長與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有利地位，助力廣大中低收入群體實(shí)現(xiàn)“中國夢(mèng)”。