對于大多數(shù)銀行客戶而言，跨行轉(zhuǎn)賬并不陌生。不過，在央行推出超級網(wǎng)銀之后，一種類似于跨行轉(zhuǎn)賬，但比跨行轉(zhuǎn)賬更加便捷的“跨行資金歸集”業(yè)務(wù)開始為大家所熟知。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，股份制銀行針對這項業(yè)務(wù)紛紛推出了專屬理財產(chǎn)品以吸引客戶。在跨行資金歸集這項業(yè)務(wù)的背后，實際是一場銀行間無聲的攬儲大戰(zhàn)。
主要商業(yè)銀行均已推出“資金歸集”
資金歸集是借助于央行“超級網(wǎng)銀”開發(fā)的一種產(chǎn)品，簡而言之，通過這項業(yè)務(wù)，銀行可將不論是個人客戶還是企業(yè)客戶分散在不同銀行、不同賬戶之中的資金，通過網(wǎng)銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。與網(wǎng)銀用戶常用的跨行轉(zhuǎn)賬方式不同，“跨行轉(zhuǎn)入”由收款方發(fā)起。收款方可以在協(xié)議允許的前提下，到其他銀行的賬戶中“抓錢”。這樣，如果網(wǎng)銀用戶想要通過網(wǎng)銀渠道將分散在不同銀行的幾個賬戶中的資金集中到一起，以前需要開通所有賬戶所屬的銀行網(wǎng)銀，再通過這些銀行的網(wǎng)銀分別辦理跨行轉(zhuǎn)賬；而現(xiàn)在只需開通資金匯總賬戶所屬的銀行網(wǎng)銀，通過這個網(wǎng)銀辦理跨行轉(zhuǎn)入就可完成。
值得注意的是，跨行資金歸集不僅可以在同名不同銀行間進(jìn)行，不同名賬戶間也可以進(jìn)行。相比于跨行匯款要收取手續(xù)費，通過跨行資金歸集，資金在這些不同賬戶間的劃轉(zhuǎn)完全免費。
在去年民生銀行首家推出跨行資金歸集之后，招行、浦發(fā)等股份制銀行也相繼推出了跨行資金歸集業(yè)務(wù)。到目前，主要商業(yè)銀行均推出了這一業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，銀行提供的跨行資金歸集主要有三種模式：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集是指當(dāng)關(guān)聯(lián)賬戶余額大于保底金額時，自動把超出部分轉(zhuǎn)賬至中心賬戶。定額歸集是指為關(guān)聯(lián)賬戶設(shè)定一個固定金額，當(dāng)余額達(dá)到固定金額時，銀行自動把資金轉(zhuǎn)到中心賬戶。全額歸集是指只要關(guān)聯(lián)賬戶余額大于0，銀行就自動把關(guān)聯(lián)賬戶所有資金轉(zhuǎn)賬至中心賬戶。除了這三種模式外，臨時的資金歸集，客戶也可手動操作。
“資金歸集”類理財產(chǎn)品收益率略高一籌
業(yè)內(nèi)人士指出，跨行資金歸集只是一種工具，僅僅比拼工具對于銀行而言并無更多提升空間。歸集背后的服務(wù)完善和依托資金歸集業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的衍生金融工具和渠道創(chuàng)新才是各銀行關(guān)注的焦點。
“跨行資金歸集業(yè)務(wù)對銀行客戶具有不小吸引力，很多客戶在多個銀行擁有賬戶，但是有些賬戶中的資金可能不多，資金量小的話放在賬戶里只能吃銀行的利息，而跨行歸集可以將這些零散的資金集中起來，客戶可以統(tǒng)一調(diào)配這些資金，進(jìn)行集中的理財。”業(yè)內(nèi)人士分析稱。
記者觀察可知，“集中理財”正是目前各銀行在資金歸集之后主打的服務(wù)和產(chǎn)品。華夏銀行在該行的宣傳材料中就明確指出，“理財需要化零為整，通過華夏銀行網(wǎng)銀可以把多個銀行的資金都?xì)w集到華夏卡里，自動轉(zhuǎn)入簽約的天天利、七天利賬戶，享受高于活期存款的利率。”
不僅如此，一些股份制銀行還推出了資金歸集專屬理財產(chǎn)品。如光大銀行、廣發(fā)銀行此前都推出過多款“人民幣理財計劃資金歸集專屬版”系列理財產(chǎn)品，將資金歸集與理財產(chǎn)品對接起來。與一般的理財產(chǎn)品不同的是，這類專屬產(chǎn)品只能用從其他銀行歸集過來的資金進(jìn)行購買，不能使用原有賬戶的資金。而從這類理財產(chǎn)品的收益率來看，與同期限的同類理財產(chǎn)品相比略高。
存款拉鋸戰(zhàn)將呈現(xiàn)不同面貌
從前期跨行資金歸集工具到后期專屬理財產(chǎn)品的推出，不難看出，資金歸集已成為銀行攬儲的又一“利器”。不過，資金歸集是一把“雙刃劍”——在“歸集”別家銀行資金的同時，也存在被“歸集”的可能性。
也正因為此，跨行資金歸集并非沒有額度限制。據(jù)記者了解，客戶賬戶資金被歸集到他行賬戶設(shè)有一定的門檻，多數(shù)大行的單日限額是5000元，超過該數(shù)目將不能被歸集走，而股份制銀行的限額多是5萬元。一些銀行對于一個月內(nèi)被歸集的資金的數(shù)額也設(shè)有上限。
“因為國有大行零售網(wǎng)點多，吸收存款能力強，他們不希望通過這個功能將存款轉(zhuǎn)出；而股份制銀行因為存款基礎(chǔ)不如大型國有銀行，因此在推進(jìn)這項業(yè)務(wù)時更加積極。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到20.51萬家，其中，工、農(nóng)、中、建四家國有大行網(wǎng)點數(shù)均超過1萬家，與此形成對比的是，任何一家股份制銀行網(wǎng)點數(shù)均未突破1000家。
分析指出，由于貸存比長期存在，銀行為了放出更多的貸款，必須要吸收更多的存款。股份制銀行和國有銀行對于資金歸集業(yè)務(wù)的不同態(tài)度，也顯現(xiàn)出雙方在存款方面的基礎(chǔ)并不相同，未來，雙方的這場存款拉鋸戰(zhàn)恐怕將呈現(xiàn)出更多不同的面貌。