“前幾天銀行給我打電話，向我推薦為期三個(gè)月，預(yù)期收益率是5.4%的理財(cái)產(chǎn)品，并跟我強(qiáng)調(diào)這款產(chǎn)品是不到期不能贖回的。我成為金卡客戶差不多三年了，從來(lái)沒(méi)有這種情況，一開(kāi)始我還以為是騙局，打電話給理財(cái)顧問(wèn)才知道，確實(shí)有這么一款產(chǎn)品。”
手持金卡的于女士近日連續(xù)收到了幾條銀行理財(cái)顧問(wèn)發(fā)來(lái)的短信，介紹的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率都在5%以上。“前段時(shí)間給我發(fā)短信推薦的產(chǎn)品，預(yù)期收益率都在4.5%上下，但這幾天的產(chǎn)品收益率忽然就高了。”
像于女士這樣，近期被銀行高收益理財(cái)“誘惑”的客戶不在少數(shù)。月末一向是商業(yè)銀行流動(dòng)性最為緊張的時(shí)刻，加之央行暫停逆回購(gòu)、以及近期互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。高收益理財(cái)產(chǎn)品吸金、存款利率上浮至頂成為商業(yè)銀行捂緊“錢袋”的最重要武器。
“目前資金面已經(jīng)緩和，但是四季度的流動(dòng)性仍然難言寬松。”業(yè)內(nèi)人士稱。
“四季度銀行的流動(dòng)性預(yù)計(jì)會(huì)略緊，但是程度不明顯。”中行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。
內(nèi)外夾擊
挑戰(zhàn)銀行“錢袋”
10月23日以來(lái)，上海銀行間同業(yè)拆放利率漲幅較大。10月28日，上海銀行間同業(yè)拆放利率Shibor值再現(xiàn)“跳漲”，2周期限的Shibor值繼續(xù)上漲53.4個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到6.396%；隔夜期限的Shibor值上漲6.7個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到4.434%；1個(gè)月期限Shibor值上漲5.5個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到6.477%。
在央行暫停逆回購(gòu)之后，上周二和周四均恢復(fù)了逆回購(gòu)。其中，上周二重啟7天期逆回購(gòu)，交易量130億元，利率4.1%，量和價(jià)分別較暫停之前的100億元和3.9%出現(xiàn)了上漲；隨后開(kāi)展的14天期逆回購(gòu)，交易量為
160億元，利率為4.3%，成交量較暫停前的480億元出現(xiàn)了下降，而利率則較暫停前4.1%也出現(xiàn)了上漲。
“周一是最緊張的時(shí)候，但是央行逆回購(gòu)后，目前流動(dòng)性已經(jīng)趨緩。”光大銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家盛洪清說(shuō)。
除此之外，來(lái)自行業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)也讓銀行倍感壓力。
截至9月30日，6月13日才在支付寶上線的余額寶累計(jì)申購(gòu)金額達(dá)1075.44
億元，累計(jì)申購(gòu)筆數(shù)3105.56萬(wàn)筆，累計(jì)消費(fèi)金額（主要指用增利寶份額進(jìn)行購(gòu)物支付）524.59億元，累計(jì)消費(fèi)筆數(shù)4356.4萬(wàn)筆。截至9月30日，余額寶支持的增利寶基金規(guī)模達(dá)到556.53億元，整個(gè)三季度余額寶共為客戶實(shí)現(xiàn)收益3.62億元。
10月28日百度理財(cái)平臺(tái)——百發(fā)上線，一天內(nèi)銷售超過(guò)10億元，購(gòu)買用戶數(shù)量超過(guò)12萬(wàn)；近期出爐的第二款理財(cái)產(chǎn)品“百賺”依然保持了較高的收益率。10月31日，“百賺”年化收益率達(dá)到4.84%，高于阿里余額寶的4.76%。
“互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)搶走了很多原本銀行的客戶，這也讓銀行有動(dòng)力改變。”業(yè)內(nèi)人士稱。
開(kāi)源節(jié)流
銀行捂緊“錢袋”
來(lái)自內(nèi)外的沖擊，再加上臨近年末，理財(cái)產(chǎn)品、存貸款利率成了銀行看好自家錢袋的工具。
10月前27天，四大行新增貸款僅為930億元，而同期流出的存款高達(dá)1.27萬(wàn)億元。
“最近推出的幾款理財(cái)產(chǎn)品收益率都在5%以上，唯一需要注明的是不能提前贖回。”某股份制銀行的理財(cái)顧問(wèn)告訴記者。
銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，民生銀行推出的“非凡資產(chǎn)管理半年增利人民幣”理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率達(dá)5.3%，建設(shè)銀行推出的“乾元私享型”理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為5.2%，工商銀行推出的“工銀財(cái)富專屬兩全其美人民幣”理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率達(dá)5.2%，中國(guó)銀行推出的“中銀穩(wěn)富BJ03-503期人民幣理財(cái)計(jì)劃ZYWF-BJ03-503”預(yù)期最高年化收益率達(dá)5.55%，廣發(fā)銀行推出的“薪滿益足周周發(fā)131025-D365網(wǎng)銀專屬版”預(yù)期年化收益率甚至高達(dá)5.9%。
招行、中信銀行等多家股份制銀行的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率都超過(guò)5%，短至三個(gè)月，期限較長(zhǎng)的為半年至1年。
除了一貫的理財(cái)產(chǎn)品，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利率也成了許多銀行獲得資金的有利工具。
徽商銀行宣布上浮全部存期的存款利率10%到頂。據(jù)悉，中信銀行、民生銀行多家分支行將中長(zhǎng)期的定存利率上浮10%，且沒(méi)有資金門檻限制。平安銀行、北京銀行也將中長(zhǎng)期定存利率上浮至1.
1倍，但有資金門檻條件。
攬儲(chǔ)的同時(shí)，一些銀行也悄然收緊了房貸。
“現(xiàn)在的房貸利率都基本上是基準(zhǔn)利率了，年底有可能還會(huì)漲，客戶從銀行貸款審批的時(shí)間也比上半年要長(zhǎng)，提交的資料也更多。”一位售樓人員告訴記者。“我們剛開(kāi)盤的時(shí)候還有的客戶能夠拿到九折利率，但是現(xiàn)在幾乎不可能了。”
“由于我們的貨幣供應(yīng)量仍然總體偏高，因此監(jiān)管層會(huì)略微有所控制，四季度銀行的流動(dòng)性會(huì)呈現(xiàn)略緊的狀態(tài)，但是程度不是很明顯。”宗良說(shuō)。