在多家銀行爆出因?yàn)椤邦~度用盡”暫停房貸后，有廣東的業(yè)主近日向本報(bào)記者反映，此前已經(jīng)簽訂的8.5折房貸優(yōu)惠利率也遭遇了銀行的“反價(jià)”，要求提高到基準(zhǔn)利率后才能排隊(duì)放款。
廣東省珠海市華發(fā)蔚藍(lán)堡的業(yè)主胡女士稱(chēng)，她于今年5月底和廣發(fā)銀行簽訂了房屋貸款合同，至今仍未放款。2013年9月中旬突然接到銀行客戶經(jīng)理電話，被告知由于額度緊張，8.5折的客戶無(wú)法放款，如果同意調(diào)整到基準(zhǔn)利率的話便可放款。
同一樓盤(pán)的業(yè)主張先生也表示，他在華潤(rùn)銀行的貸款也遇到了同樣的無(wú)法放款和“反價(jià)”的情況。
早在2011年初，就出現(xiàn)了因?yàn)橘J款額度緊張，全國(guó)各地多家銀行對(duì)房貸的八五折優(yōu)惠利率的“反價(jià)”潮。為化解銀行和客戶的房貸糾紛，銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2011年3月發(fā)布的《關(guān)于做好住房金融服務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》中就明確了，已簽訂不可撤銷(xiāo)的書(shū)面合同須按合同發(fā)放貸款，借款人已單方在貸款合同上簽字的，原則上應(yīng)繼續(xù)簽訂合同并按合同約定執(zhí)行。但銀行和客戶對(duì)此各執(zhí)一詞。據(jù)本報(bào)記者了解，目前客戶和銀行簽訂的房屋貸款合同幾乎都是空白合同，并在銀行手里。
中國(guó)政法大學(xué)民商法學(xué)教授、博士生導(dǎo)師李顯冬表示，口頭承諾和貸款合同是預(yù)同與本合同的關(guān)系。根據(jù)合同法司法解釋三的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人簽訂認(rèn)購(gòu)書(shū)、訂購(gòu)書(shū)、預(yù)訂書(shū)、意向書(shū)、備忘錄等預(yù)約合同，約定在將來(lái)一定期限內(nèi)訂立買(mǎi)賣(mài)合同，一方不履行訂立買(mǎi)賣(mài)合同的義務(wù)，對(duì)方請(qǐng)求其承擔(dān)預(yù)約合同違約責(zé)任或者要求解除預(yù)約合同并主張損害賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。
合同分歧
胡女士告訴本報(bào)記者，她于今年4月在珠海華發(fā)蔚藍(lán)堡買(mǎi)了一套房子，交完首付后于今年5月底在廣發(fā)銀行辦理了貸款手續(xù)。當(dāng)時(shí)銀行工作人員口頭承諾的貸款利率是八五折，審批完成后一直等待放款。
直到2013年9月11日，廣發(fā)銀行客戶經(jīng)理電話告知胡女士，“現(xiàn)在有一個(gè)特殊的情況，昨天我們收到總行發(fā)下來(lái)的文件，華發(fā)蔚藍(lán)堡八五折的客戶，目前為止到下半年年底都沒(méi)有額度放款。要放款的話有一個(gè)條件就是利率提到基準(zhǔn)利率。”
胡女士稱(chēng)，她在7、8月都給銀行打過(guò)電話詢(xún)問(wèn)放款情況，7月份時(shí)銀行稱(chēng)：“和開(kāi)發(fā)商有些情況還沒(méi)協(xié)商好，可能要等到8月。”8月底時(shí)，銀行的客戶經(jīng)理還稱(chēng)：“貸款已經(jīng)都批下來(lái)了，一定會(huì)在交樓前統(tǒng)一安排放款的。”而購(gòu)房合同上簽訂的交房時(shí)間是2013年11月1日。胡女士擔(dān)憂的是，交房時(shí)間馬上到了，如果銀行還不放款的話，她就不能按期拿房。
據(jù)業(yè)主所知，和胡女士情況類(lèi)似的蔚藍(lán)堡業(yè)主有二三十戶，貸款的銀行幾乎都是廣發(fā)銀行和華潤(rùn)銀行。胡女士等人認(rèn)為銀行的“反價(jià)行為”對(duì)客戶很不公平。
以陳先生為例，他在廣發(fā)銀行貸款90萬(wàn)元，貸款期限30年。如果貸款利率是按照基準(zhǔn)利率的八五折，等額本息還款，需要償還本息一共95.3萬(wàn)元。如果上浮到基準(zhǔn)利率，他需要多支付利息20萬(wàn)元。
額度告急
但據(jù)本報(bào)記者了解，目前客戶和銀行簽訂的房屋貸款合同幾乎都在銀行手里，八五折的優(yōu)惠利率也多是口頭承諾。只有張先生在華潤(rùn)銀行的辦理的貸款，其貸款同意書(shū)上明確了貸款利率是基準(zhǔn)下浮15%。也就是說(shuō)大多數(shù)的客戶在5月底簽訂合同的時(shí)候，合同的貸款利率都是空白的，還沒(méi)有填寫(xiě)。
對(duì)于空白合同，按照前述銀監(jiān)會(huì)的通知，“如銀行已受理并同意借款人的貸款申請(qǐng)，且在個(gè)人住房貸款合同面簽過(guò)程中，借款人已單方在貸款合同上簽字的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在確認(rèn)貸款合同沒(méi)有法律瑕疵、收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、符合貸款條件的前提下，原則上應(yīng)繼續(xù)簽訂合同并按合同約定執(zhí)行。”
胡女士等業(yè)主表示，雖然銀行要等放款后才能把有銀行簽字蓋章的正式合同給業(yè)主，但是在房地產(chǎn)交易中心的網(wǎng)簽已經(jīng)完成，料合同上已經(jīng)有了銀行的簽字蓋章。
業(yè)主在和銀行交涉的過(guò)程中，銀行也并未否認(rèn)此前八五折的承諾。不過(guò)交涉的錄音顯示，廣發(fā)銀行工作人員稱(chēng)，貸款審批通過(guò)是指銀行同意這筆貸款，合同只是預(yù)簽，都是空白的，合同的生效要以放款為準(zhǔn)。
銀行方面則表示，按照八五折的優(yōu)惠利率放款，年底都沒(méi)有了額度，明年能不能放下來(lái)也是未知。
至于業(yè)主稱(chēng)的利率提高到基準(zhǔn)就能立即放款的說(shuō)法，廣發(fā)銀行相關(guān)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，這可能是客戶經(jīng)理在和客戶溝通的時(shí)候沒(méi)有解釋清楚。
該人士表示，“由于房貸額度用盡了，我們協(xié)調(diào)能不能從對(duì)公貸款中批一部分額度過(guò)來(lái)。我們也是詢(xún)問(wèn)客戶是否愿意基準(zhǔn)利率，如果愿意再去總行申請(qǐng)看能否申請(qǐng)下來(lái)。不是說(shuō)一下子拿多少額度，要挾客戶要基準(zhǔn)利率才能放款。”
銀行業(yè)的人士對(duì)本報(bào)記者坦言，也許這股“反價(jià)”的風(fēng)潮還會(huì)蔓延到其他城市和銀行。
“現(xiàn)在房貸額度確實(shí)緊張，已有多家銀行暫停了房貸。四大行都沒(méi)有了優(yōu)惠的利率，其他小銀行即使之前有現(xiàn)在也很難放。