個(gè)人住房貸款或成樓市的阿喀琉斯之踵。
近日，有關(guān)平安、興業(yè)、郵儲(chǔ)等多家銀行暫停個(gè)人住房按揭貸款的消息一出，便引發(fā)市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注。
本報(bào)記者對(duì)此事進(jìn)行調(diào)查了解，興業(yè)銀行官方表示，并未從總行層面下發(fā)過(guò)任何暫停個(gè)人房貸的通知，各分支行可能根據(jù)自己的剩余貸款額度情況自行對(duì)審批和發(fā)放周期做了一些調(diào)整，但非統(tǒng)一行為。
國(guó)務(wù)院7月5日發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次提出“積極滿足”首套房信貸需求。而銀行目前的做法似乎有些背道而馳。
多位分析人士指出，利潤(rùn)較小、額度受限、風(fēng)險(xiǎn)增加是銀行暫停或縮緊個(gè)人住房貸款的主因。
收縮房貸傾斜小微
雖然并無(wú)任何銀行官方宣布暫停房貸發(fā)放，但事實(shí)上，多家銀行已經(jīng)基本暫停房貸業(yè)務(wù)，比如收縮個(gè)人住房貸款已達(dá)8個(gè)月的平安銀行。
近日，本報(bào)記者以購(gòu)房者身份走訪了平安銀行，在咨詢個(gè)人住房按揭貸款一事時(shí)，平安銀行的一位人士表示傳聞屬實(shí)。
上述平安銀行人士透露，今年年初，平安銀行總行發(fā)通知稱，收縮個(gè)人住房按揭貸款額度，開(kāi)始逐漸向中小企業(yè)貸款、個(gè)人信用貸款等方向傾斜。與此同時(shí)，平安銀行地方支行有關(guān)住房按揭貸款的審批權(quán)，也被總行收回。
談及暫停個(gè)人住房貸款的原因，上述平安銀行人士表示，個(gè)人住房貸款程序較為復(fù)雜，利潤(rùn)很小，不良率問(wèn)題也很突出，當(dāng)然最關(guān)鍵的還是額度受限。
根據(jù)平安銀行發(fā)布的2013年半年報(bào)，該行零售貸款（不含信用卡）不良率較年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)，其中主要是住房按揭貸款等不良率。半年報(bào)顯示，住房按揭貸款余額為
703.04億元，不良率比去年上漲0.15%。
不過(guò)，上述平安銀行人士亦補(bǔ)充解釋，并非完全不能辦理，只是在諸多限制下，個(gè)人住房按揭貸款的審批通過(guò)概率很低，預(yù)計(jì)年底會(huì)適當(dāng)放松。
實(shí)際上，平安銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，逐漸減少個(gè)人房貸規(guī)模并非個(gè)例，記者了解到，民生銀行也在一年多前啟動(dòng)類似調(diào)整，通過(guò)減少個(gè)人房貸規(guī)模，集中力量為小微企業(yè)提供服務(wù)。
目前仍可以做個(gè)人住房按揭貸款的銀行，如工行、建行等，相比年初，首套住房的貸款優(yōu)惠也基本取消，北京8.5折首套房貸款優(yōu)惠基本絕跡，除少數(shù)外資行，基本都已經(jīng)9折起。
另外，銀行按揭放貸的審批時(shí)間，也較年初的5-10個(gè)工作日，拉長(zhǎng)為一個(gè)月左右。
一位不愿具名的房地產(chǎn)中介介紹，其收到銀行系統(tǒng)的消息稱，預(yù)計(jì)到10月底，新增額度的難度很大，建議有貸款意向的購(gòu)房者抓緊時(shí)間申請(qǐng)。
銀行保剛需偽命題
在部分銀行暫停房貸，取消首套房貸優(yōu)惠的背景下，國(guó)務(wù)院7月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次提出“積極滿足”首套房信貸需求。
北京中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究部總監(jiān)張大偉介紹，保護(hù)自住型住房需求，打壓投資投機(jī)性購(gòu)房一直是2010年以來(lái)調(diào)控的主題。
記者致電多位銀行系統(tǒng)人士了解，央行等多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)要求滿足首套房貸，抑制投資投機(jī)性購(gòu)房需求的額度。
一方面是政策鼓勵(lì)，一方面卻是暫停、收縮，矛盾的背后，或與個(gè)人住房貸款繁雜的程序、蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)。
“掙錢太少，而且手續(xù)復(fù)雜，很多銀行都不愿意做房貸。”一位股份制銀行內(nèi)部人士向記者坦言，對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，每年分到的貸款額度就那么多，銀行希望能用有限的額度多掙錢。
“房貸總是打折，就算是提高也就比基準(zhǔn)利率多一點(diǎn)，但對(duì)于小微或者經(jīng)營(yíng)類貸款而言，利率提高20%左右十分正常。而小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在來(lái)看依舊是可控的。”
上述股份制銀行的內(nèi)部人士進(jìn)一步介紹，雖然國(guó)務(wù)院在方向上要求銀行加大對(duì)首套自住購(gòu)房的支持力度，但是卻缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，銀行的積極性不大。
另外，張大偉介紹，上半年樓市銷量出乎意料地火爆，也讓銀行的房貸額度提早進(jìn)入“干涸期”。按照往年的經(jīng)驗(yàn)，每年到四季度，因?yàn)轭~度受限，都會(huì)出現(xiàn)房貸收緊的現(xiàn)象，但今年卻提前了。
建行中報(bào)顯示，2013年個(gè)人住房貸款已達(dá)1711.71億元，增幅11.2%，占去年全年79.3%。正因如此，進(jìn)入下半年各大銀行個(gè)人房貸額度均出現(xiàn)緊張。
張大偉還表示，就目前的制度條件下，銀行肯定是向追求優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)方向前進(jìn)的。相比首套房，二套房甚至多套房購(gòu)買者在個(gè)人收入、抵押物等方面往往更具有優(yōu)勢(shì)，且首付比例更高，利率優(yōu)惠更少，銀行實(shí)際上更愿意貸款給這部分購(gòu)房者。
值得一提的是，在個(gè)人住房貸款額度受限的背景下，上半年開(kāi)發(fā)貸卻出現(xiàn)大幅激增，平安銀行2013年中報(bào)顯示，截止到2013年6月末，住房開(kāi)發(fā)貸激增至631.52億，增幅達(dá)49.3%。