如果說(shuō)在小微企業(yè)業(yè)務(wù)還是藍(lán)海的時(shí)候，民生銀行是一枝獨(dú)秀的話，隨著這片藍(lán)海逐漸變紅，小微業(yè)務(wù)也看到了百花齊放的希望。
截止到2013年6月的數(shù)據(jù)顯示，招行、民生銀行、中信銀行分別以“兩小”（即小企業(yè)和小微企業(yè)）貸款余額5253.14億元、小微企業(yè)貸款余額3860.25億元、和小微企業(yè)貸款余額2501.08億元，居于上市股份制銀行前三位。而這三家銀行的小微服務(wù)模式，也是“各有各味”。
殊途同歸：由分散作戰(zhàn)到工廠化信貸
2009年2月，民生銀行全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)之初，其主打是貸款產(chǎn)品“商貸通”，為小微企業(yè)提供單筆不超過(guò)500萬(wàn)元，平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取了抵押和強(qiáng)擔(dān)保的方式；在貸款對(duì)象中，散單又占了絕大多數(shù)。
2012年11月末，這種狀況已經(jīng)有了根本性改變：3000億元貸款余額中，弱擔(dān)保和信用貸款的比重持續(xù)提升，非抵押貸款的比例已經(jīng)達(dá)到62%，告別了抵押物崇拜；今年的新增客戶中，基本上都是圍繞“一圈一鏈”—商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單的占比已經(jīng)很少；全行小微企業(yè)客戶已經(jīng)達(dá)到91.5萬(wàn)戶，較2012年初新增100%以上，其中貸款戶達(dá)到21.8萬(wàn)戶，非貸款戶占到了絕大多數(shù)。
此外，民生銀行的小微金融服務(wù)在服務(wù)模式和組織架構(gòu)上進(jìn)行了探索和突破，其抓手就是小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。
民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)曾在接受媒體采訪時(shí)指出，目前該行的“小微”金融還屬于手工業(yè)作坊，轉(zhuǎn)為工廠化生產(chǎn)將是一次革命。按規(guī)劃，今后“小微”銷售將由支行轉(zhuǎn)給分行，分行再根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域特色、產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)做規(guī)劃報(bào)總行審批。
而工廠化也出現(xiàn)在招行的小微業(yè)務(wù)模式中，不同的是，招行還是從其傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域—零售出發(fā)。
自2011年年底，招行將小微企業(yè)500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)從“對(duì)公”條線劃歸至“零售”條線。在傳統(tǒng)的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況都是銀行考察的重點(diǎn)，并且對(duì)公款的審批程序也比較復(fù)雜，周期也更長(zhǎng)。但零售貸款更注重客戶個(gè)人的信用和履約能力。
2012年5月，招商銀行面向廣大小微企業(yè)、個(gè)體商戶推出了全新的貸款產(chǎn)品“生意一卡通”。在“一卡通”借貸合一平臺(tái)的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)可將貸款與配套金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)借款、還款的遠(yuǎn)程自主辦理。
招商銀行零售金融總部劉建軍曾在接受采訪時(shí)說(shuō)，“雖然小微企業(yè)也是通過(guò)公司的名義來(lái)借款，但我們調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，這些目標(biāo)客戶群的金融需求更接近于零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控。”
“招行目前零售客戶群在6000萬(wàn)戶左右，借助這一優(yōu)勢(shì)，從存量客戶資源中篩選出適合的對(duì)象，并向其推薦小微企業(yè)貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，這樣就大大降低了挖掘客戶的運(yùn)營(yíng)成本”。
劉建軍介紹，建立一種工廠化流水線的作業(yè)模式，采取集中化的這樣一些審批，放款等模式，來(lái)最大限度的解決它的運(yùn)營(yíng)成本。工廠化運(yùn)營(yíng)就像工廠的流水線一樣，一環(huán)扣一環(huán)，在效率提高的同時(shí)，解決了用人成本的問(wèn)題。當(dāng)不再需要那么多審貸經(jīng)驗(yàn)豐厚的專家后，整體的成本就隨之下降。
自2009年成立總行小企業(yè)金融中心以來(lái)，中信銀行建立了一套具有中信特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式。目前該行已形成一套符合小型微型企業(yè)特點(diǎn)的“四專”服務(wù)體系，即專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專門流程、專業(yè)平臺(tái)，形成了以垂直管理集群營(yíng)銷和全程風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的小企業(yè)金融服務(wù)模式。
中信銀行在細(xì)分小企業(yè)行業(yè)屬性和經(jīng)營(yíng)行為特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，確定了以集群模式開發(fā)客戶的營(yíng)銷思路，通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾以及信用增級(jí)安排，形成了“集群營(yíng)銷+信用增級(jí)”的業(yè)務(wù)模式。針對(duì)“一鏈兩圈三集群”（一鏈，指供應(yīng)鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈；三集群，指市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)集群）的目標(biāo)客戶，將“粗放營(yíng)銷”轉(zhuǎn)為“精準(zhǔn)營(yíng)銷”，并結(jié)合專業(yè)化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)了大型市場(chǎng)、地方商會(huì)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大賣場(chǎng)等特色集群服務(wù)方案，完善了適用于小微企業(yè)的集群營(yíng)銷信貸技術(shù)。
小微企業(yè)金融債：間接的小微企業(yè)服務(wù)
2011年，相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持小微企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)出臺(tái)系列差異化監(jiān)管政策。其中包括優(yōu)先支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小微型企業(yè)貸款的金融債，且允許商業(yè)銀行金融債券所對(duì)應(yīng)的單戶500萬(wàn)元(含)以下的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍。
2011年11月，民生銀行公告稱，近日銀監(jiān)會(huì)已正式批準(zhǔn)該行在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行不超過(guò)500億元人民幣的金融債券，所募集資金將全部用于小微企業(yè)貸款。
2012年初，招商銀行和中信銀行分別發(fā)公告稱，將分別募集200億元和300億元金融債券用于支持小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
2012年6月，民生銀行公告稱，該行計(jì)劃于2012年至2014年期間，每年度在銀行間債市發(fā)行不超過(guò)500億元人民幣的金融債券。換句話說(shuō)，民生銀行將在今后三年發(fā)行總計(jì)1500億元的小微企業(yè)金融債。
中信銀行日前公告，該行收到《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中信銀行發(fā)行金融債券的批復(fù)》(銀監(jiān)復(fù)2013[335]號(hào))，同意中信銀行在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行金額不超過(guò)300億元人民幣的金融債券，并按有關(guān)規(guī)定將發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年11月，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債3195億元以解決中小金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足的問(wèn)題。