近年來(lái)，北京銀行業(yè)積極探索“科技金融”模式，為中關(guān)村的科技型企業(yè)、尤其是中小企業(yè)提供了大力支持。然而，記者最新調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于科技型中小企業(yè)實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高、有形抵(質(zhì))押物不足、銀企信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)，銀行的傳統(tǒng)信貸模式難以對(duì)其形成有效支持。
化解科技型中小企業(yè)貸款難的突破口在哪里？業(yè)內(nèi)人士提出，為科技型中小企業(yè)“解渴”，還需政策支持、多方聯(lián)動(dòng)，不僅要完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系、增強(qiáng)“科技金融”政策支持，還應(yīng)搭建“銀企信息共享平臺(tái)”，最終實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)的“雙贏”。
“科技金融”之路初現(xiàn)成效
為了扶持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，在北京銀監(jiān)局的指導(dǎo)下，北京銀行業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制，探索“科技金融”模式：
首先，在業(yè)務(wù)管理方面，銀行業(yè)重點(diǎn)就中小企業(yè)審批效率、專(zhuān)業(yè)化程度、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)約束等方面加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，以提高對(duì)科技型中小企業(yè)的服務(wù)水平。
中國(guó)工商銀行北京市分行專(zhuān)門(mén)設(shè)置“小企業(yè)貸款余額凈增量”考核指標(biāo)，采用“差別授權(quán)、垂直審批”，減少中間審批環(huán)節(jié)；北京銀行通過(guò)建設(shè)“中小企業(yè)信貸工廠”，實(shí)現(xiàn)“營(yíng)銷(xiāo)-業(yè)務(wù)-審批-管理”的流水線式操作，貸款審批時(shí)間從7天縮至3天；招商銀行北京分行對(duì)科技型中小企業(yè)實(shí)行“審批內(nèi)嵌制”，派專(zhuān)職審貸官進(jìn)駐中小企業(yè)金融部進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)審查，提高效率。
其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，各銀行根據(jù)科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”等特點(diǎn)，采用應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、質(zhì)押抵押相結(jié)合、企業(yè)聯(lián)保等靈活多樣的擔(dān)保方式，有效盤(pán)活企業(yè)資產(chǎn)，解決這類(lèi)企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的融資難題。
北京銀行推出“科技貸”產(chǎn)品，將國(guó)家撥給借款企業(yè)的創(chuàng)新基金作為企業(yè)第一還款來(lái)源，10日之內(nèi)就為小微企業(yè)“朗波芯微”公司發(fā)放45萬(wàn)元貸款；招行北分在“千鷹展翼”服務(wù)體系下結(jié)合科技型中小企業(yè)上市進(jìn)程，提供無(wú)強(qiáng)制抵押擔(dān)保要求的主動(dòng)授信產(chǎn)品“上市貸”，為軟件企業(yè)“中科金財(cái)”提供3000萬(wàn)元貸款，助其在次年順利上市。
“融資難”猶存 四瓶頸待解
中關(guān)村的銀行不可謂不多：截至2012年6月末，中關(guān)村示范區(qū)共有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)664個(gè)，其中開(kāi)辦授信業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)448個(gè)，銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度為每平方公里2.66個(gè)，是北京市平均銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度的11倍多。
盡管坐擁龐大的銀行資源，“科技金融”模式的探索也初現(xiàn)成效，但記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)“貸款難”問(wèn)題依然存在，要解決這一問(wèn)題，仍有四大瓶頸難以攻克：
首先，信貸資源分配不均，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)遭爭(zhēng)搶?zhuān)鮿?chuàng)型企業(yè)受冷落。北京銀監(jiān)局副局長(zhǎng)逯劍指出，部分銀行對(duì)中關(guān)村企業(yè)客戶(hù)數(shù)量在前期快速增長(zhǎng)后已接近飽和，前期多家機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪中關(guān)村優(yōu)質(zhì)客戶(hù)造成優(yōu)質(zhì)企業(yè)過(guò)度授信、多頭授信，而初創(chuàng)型企業(yè)由于實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高、有形抵(質(zhì))押物不足，其獲信貸支持難度加大。據(jù)北京銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中關(guān)村海淀園初創(chuàng)型小微企業(yè)共約8500戶(hù)，其中獲專(zhuān)做小微業(yè)務(wù)的特色銀行機(jī)構(gòu)信貸支持的不足三成。
二是銀企信息不對(duì)稱(chēng)致銀行“放貸難”與企業(yè)“貸款難”并存。多家受訪的銀行管理者告訴記者，企業(yè)信息披露機(jī)制不完善或不愿公開(kāi)信息，讓銀行犯難，尤其是科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加困難。
招行北分中小企業(yè)金融部總經(jīng)理助理文濤說(shuō)，企業(yè)的納稅、進(jìn)出口、工商注冊(cè)、職工薪金發(fā)放以及企業(yè)關(guān)聯(lián)人信用狀況等信息開(kāi)放度低，獲取成本高，更新相對(duì)滯后，影響銀行對(duì)企業(yè)貸款的審批。
三是知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系不完善致企業(yè)授信類(lèi)型單一。記者了解到，大量中關(guān)村科技型企業(yè)仍靠“房產(chǎn)抵押”貸款，其本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力——知識(shí)產(chǎn)權(quán)卻因缺乏價(jià)格評(píng)估機(jī)制、交易平臺(tái)等原因無(wú)法形成有效抵質(zhì)押物，銀行難以為企業(yè)提供信貸支持。
北京銀行中關(guān)村分行負(fù)責(zé)人謝強(qiáng)華認(rèn)為，中國(guó)缺乏權(quán)威的知識(shí)產(chǎn)權(quán)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，交易市場(chǎng)制度也不完善，處置通道不健全，做這類(lèi)業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險(xiǎn)太高。
四是民營(yíng)擔(dān)保公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)讓銀行“惜貸”。謝強(qiáng)華說(shuō)，部分民營(yíng)擔(dān)保公司操作不規(guī)范，存在“假代償”問(wèn)題。在2012年震驚全國(guó)的“中擔(dān)事件”發(fā)生后，銀行有意識(shí)地收緊了相關(guān)業(yè)務(wù)。
五建議并舉 促“銀企雙贏”
北京銀監(jiān)局認(rèn)為，雖然在監(jiān)管部門(mén)大力推動(dòng)和銀行積極探索下，“科技金融”作為中關(guān)村示范區(qū)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展，但若上述四大瓶頸不打破，銀行業(yè)在中關(guān)村建設(shè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的過(guò)程中就無(wú)法充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。
對(duì)此，北京銀監(jiān)局、銀行機(jī)構(gòu)及科技型中小企業(yè)提出五大建議：
首先，建立開(kāi)放全面的銀企信息共享平臺(tái)。文濤建議，可由監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭，讓銀行與中小企業(yè)參與建設(shè)“中關(guān)村中小企業(yè)信用評(píng)估信息平臺(tái)”，集納并更新企業(yè)關(guān)聯(lián)方信用、稅務(wù)、工商登記、涉訴等多方面經(jīng)營(yíng)信息，幫助銀行及時(shí)獲取企業(yè)真實(shí)的基本情況，以提高審批時(shí)效和額度。
其次，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系建設(shè)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，有關(guān)部門(mén)應(yīng)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、評(píng)估體系，強(qiáng)化質(zhì)押后知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)與查詢(xún)。同時(shí)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)并擴(kuò)大其容量，引導(dǎo)更多投資主體參與，提高市場(chǎng)流動(dòng)性，增強(qiáng)估值可信度，促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)。
第三，增強(qiáng)對(duì)“科技金融”業(yè)務(wù)的政策支持。“銀行開(kāi)展的信用貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高，而目前政策支持主要停留在貼息層面，補(bǔ)貼力度不足。”謝強(qiáng)華建議，可建立“科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償用于沖抵銀行非道德因素形成的不良貸款。同時(shí)，在稅收層面，也可根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債表對(duì)中小企業(yè)的支持金額給予一定優(yōu)惠。
第四，加大對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的監(jiān)管力度，鼓勵(lì)其提高風(fēng)控能力。
此外，在努力完善外部市場(chǎng)的同時(shí)，銀行業(yè)自身也需不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如強(qiáng)化銀行特色化跟蹤服務(wù)能力、研究不同融資方式最佳“拼盤(pán)”、增強(qiáng)金融支持的連續(xù)性等。堅(jiān)持以政策為引領(lǐng)、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行的“雙贏”。