在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之時，興業(yè)銀行決定關(guān)閉信用卡網(wǎng)上分期商城，此舉激起輿論一片嘩然。興業(yè)銀行是放棄了不擅長的電商業(yè)務(wù)，還是“以退為進”做出了戰(zhàn)略調(diào)整。就此，《經(jīng)濟參考報》記者進行了多方了解。
關(guān)閉分期商城 保留積分商城
興業(yè)銀行日前宣布，“因業(yè)務(wù)調(diào)整，我行將于2013年8月31日正式關(guān)閉興業(yè)銀行信用卡網(wǎng)上分期商城，對于已訂購商品但尚未收到的客戶，我行將正常為您處理。”
對此，興業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人表示，“電子商務(wù)有多種不同的經(jīng)營模式。傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)上分期商城，雖依托銀行千萬級的客戶數(shù)據(jù)，但由于其經(jīng)營模式受到商城規(guī)模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必達到預(yù)期。鑒于此，我行也在思考此類業(yè)務(wù)更好的運營模式，將對內(nèi)部資源進行整合優(yōu)化。現(xiàn)階段先行對網(wǎng)上分期商城業(yè)務(wù)進行調(diào)整。”
《經(jīng)濟參考報》記者從興業(yè)銀行客服處了解到，該行信用卡商城分為信用卡分期商城和積分商城，8月31日后除分期商城業(yè)務(wù)關(guān)閉外，其他業(yè)務(wù)如信用卡積分兌換仍可使用，未受影響。
事實上，信用卡業(yè)務(wù)收入仍是上市銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要利潤貢獻者。也正因此，各家銀行紛紛發(fā)展信用卡分期商城，通過搭建電商平臺，為信用卡客戶提供生活、娛樂等各類商品，吸引持卡人分期消費。更有一些銀行在信用卡分期商城推出高端奢侈品，以刺激大額分期消費。
從興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，該行半年報顯示，截至6月末，該行信用卡貸款余額510.15億元，較去年末增加了106.61億元，且占個人貸款業(yè)務(wù)的比例也較去年末進一步提升了1.92個百分點，達15.38%。不過，與此同時，該行信用卡未使用額度也從去年末的64.5億元陡增至330.7億元。信用卡不良率也有所上升，從去年末的0.91%上升至6月末的1.53%。
興業(yè)銀行管理層在半年報中的表述為，“信用卡業(yè)務(wù)方面，為進一步提高盈利能力，公司主動調(diào)整經(jīng)營策略，吸納了部分風(fēng)險較高、收益也較高的客戶群，并積極提升循環(huán)分期業(yè)務(wù)占比，在信用卡收益明顯提升的同時，不良余額亦有一定上升。截至報告期末，公司累計發(fā)行信用卡1130.03萬張，新增發(fā)卡73.83萬張。報告期內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)累計交易金額1340.79億元，同比增長95.15%；累計實現(xiàn)收入31.82億元。”
缺乏穩(wěn)定用戶流量是銀行電商最大短板
多位銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起必然對銀行固有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來沖擊，尤其是電子商務(wù)不斷延伸，如果銀行只停留在支付媒介，就很難站在客戶需求的角度謀求發(fā)展，借用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建電商平臺帶動諸如信用卡一類的業(yè)務(wù)是有必要的，但目前，各家銀行嘗試重新整合或搭建電商平臺還沒有一個成功的、可借鑒的案例。
今年6月，被譽為“中國最佳商業(yè)模式”的信用卡購物平臺億佰購物突然申請破產(chǎn)，大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風(fēng)險，這場風(fēng)波將信用卡商城這一模式推至風(fēng)口浪尖。不僅是盈利方面，還有用戶的活躍度、商品的豐富度、網(wǎng)上商城的流量等方面都不盡如人意。銀行開設(shè)的信用卡網(wǎng)上分期商城與其余的B2C商務(wù)平臺并沒有太大區(qū)別。并且，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的急劇膨脹，還有部分銀行對網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)采取二度外包的方式，以降低運營成本，但風(fēng)險也蘊含其中。
“現(xiàn)在各家銀行通過搭建電商平臺‘跑馬圈地’，試圖將觸角延伸到貿(mào)易鏈金融領(lǐng)域，有的銀行將重點放在B2B這一模式上。興業(yè)銀行同樣重視供應(yīng)鏈和貿(mào)易金融領(lǐng)域，但信用卡分期商城能夠為其帶來的業(yè)務(wù)拓展效應(yīng)實在有限。”某國有大行電子銀行部分析人士對《經(jīng)濟參考報》記者稱。
從現(xiàn)狀來看，各家銀行無論推出怎樣的模式，用戶流量是銀行電商的最大短板。山東銀座信息科技有限公司總經(jīng)理劉文來曾在接受記者采訪時表示，“銀行電商表面上是缺流量，實際上是缺流量的穩(wěn)定性，這和運營經(jīng)驗有關(guān)，一旦形成了較穩(wěn)定的用戶流量，那么后臺增值服務(wù)會很快跟上。對于銀行而言，積累大量的客戶信息，包括資金流動信息等，有利于其開展一些信貸業(yè)務(wù)。”
銀行發(fā)展電商應(yīng)立足于金融服務(wù)本身
針對興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡分期商城這一舉動，業(yè)界紛紛猜測其是否會整合銀銀平臺，又或是否會與電商企業(yè)展開合作，但諸如此類的猜測，興業(yè)銀行并未確認(rèn)。
興業(yè)銀行監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度在其半年報業(yè)績說明會上有所闡述。該行監(jiān)管層坦言，“我們商業(yè)銀行過去在服務(wù)上，在內(nèi)部管理上，在流程、制度的安排上，可能更多地考慮嚴(yán)謹(jǐn)和安全。在為客戶服務(wù)方面，一定程度上落后于電商。但是接下來，興業(yè)銀行也會考慮在體制上、在制度安排上做一些創(chuàng)新的嘗試。電商在創(chuàng)新模式上與商業(yè)銀行有所不同，比如他們做十個項目可能只成功兩三個項目，可就是這兩三個項目可能帶來巨大的突破。商業(yè)銀行的行業(yè)屬性，即高度重視風(fēng)險管理，要求我們更加謹(jǐn)慎，今后我們也會在銀行體系內(nèi)搞一些實驗區(qū)，搞一些特殊的制度安排。換句話說，也會引進這些創(chuàng)新的基因來推動我們在客戶服務(wù)上有一些突破性的發(fā)展。”
高登資本(中國)首席經(jīng)濟學(xué)家付立春對《經(jīng)濟參考報》記者分析稱，“電商行業(yè)的競爭本來就非常激烈，銀行畢竟是金融機構(gòu)，諸如電子商務(wù)的IT技術(shù)、物流、專業(yè)人才、組織架構(gòu)等對銀行而言還是比較陌生的。但銀行做電商也是有優(yōu)勢的，它的客戶群比較固定，且具有相當(dāng)?shù)南M能力。如果能夠盤活存款客戶或者信用卡客戶，有利于銀行主業(yè)的發(fā)展。”
業(yè)內(nèi)專家則強調(diào)，從長遠來看，銀行發(fā)展電商一定是要立足于金融服務(wù)本身。