銀行不良貸款的發(fā)源地正逐漸由公司信貸蔓延至以信用卡為代表的個(gè)人信貸領(lǐng)域。
昨日，人民銀行公布的《2013年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.28%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2012年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為146.59億元，全年增加36.28億。這意味著，信用卡逾期半年未償信貸額在今年上半年就增長了約50億，已超過去年全年增量。
這一情況同時(shí)也表明，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化已開始在信用卡層面表現(xiàn)出來。在此之前，商業(yè)銀行的不良貸款發(fā)源地，主要集中在中小企業(yè)貸款層面。
截至今年二季度末，信用卡授信總額為3.98萬億元，同比增長32.93%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.53萬億元，同比增長77.76%。
資產(chǎn)質(zhì)量下行
一位沿海地區(qū)股份制銀行人士稱，不單單是信用卡，今年銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍然延續(xù)了去年下降的態(tài)勢，甚至情況還有所惡化，特別是小微企業(yè)貸款是不良貸款的高發(fā)地。
興業(yè)銀行本周公布的半年報(bào)也顯示，上半年不良貸款出現(xiàn)“雙升”態(tài)勢：公司不良貸款余額76.25億元，較期初增加23.39億元；不良貸款率0.57%，較期初上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。對此，興業(yè)銀行解釋稱，主要是中小企業(yè)及個(gè)體工商戶受宏觀經(jīng)濟(jì)影響或自身經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致償債能力下降。
具體到銀行卡而言，盡管信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，但包括信用卡在內(nèi)的整個(gè)銀行卡發(fā)展勢頭依然強(qiáng)勁。
截至第二季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量34.7億張，同比增長18.71%；信用卡累計(jì)發(fā)卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
“銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)增長較快，銀行卡滲透率持續(xù)上升。”央行公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行卡滲透率在6月末達(dá)到了47.44%，較上年同期提高4.74個(gè)百分點(diǎn)。
所謂銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。銀行卡滲透率越高表明用卡環(huán)境越成熟。
銀行卡滲透率的提高在一定程度上得益于銀行卡市場受理環(huán)境的改善。
截至第二季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶568.8萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS終端830.86萬臺(tái)，ATM
46.56萬臺(tái)，環(huán)比分別增加51.98萬戶、67.88萬臺(tái)和2.31萬臺(tái)。
由于ATM、POS等機(jī)具的增長，“卡多機(jī)少”的格局也得以緩解：每臺(tái)ATM
對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8233張，同比減少4.78%。每臺(tái)POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為461張，同比減少15.10%。
人均擁有銀行賬戶近4個(gè)
受6月以來監(jiān)管層治理銀行表外業(yè)務(wù)影響，上半年票據(jù)業(yè)務(wù)量出現(xiàn)了下降的局面：
第二季度，共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)1.71億筆，金額70.51萬億元，同比分別下降12.42%和
5.18%。
但除此之外，絕大多數(shù)的支付統(tǒng)計(jì)指標(biāo)在上半年均呈現(xiàn)增長態(tài)勢。
總體看，2013年第二季度，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)121.91億筆，金額388.52萬億元，同比分別增長
21.71%和
25.99%。
第二季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)57.72億筆，金額732.35萬億元，業(yè)務(wù)金額是第二季度全國GDP總量的56.71倍。其中，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1.55億筆，金額2.09萬億元，同比增長分別達(dá)到了驚人的172.77%和173.84%。
所謂網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，俗稱“超級網(wǎng)銀”，是央行繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)之后，組建的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。
一位股份制銀行電子銀行部人士稱，“超級網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)量的增長，在一定程度上，得益于各家銀行推出的跨行資金歸集業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)走的是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。
人民幣結(jié)算賬戶方面，統(tǒng)計(jì)顯示，二季度末，全國共有人民幣銀行結(jié)算賬戶52.6億戶，環(huán)比增長3.72%。這52.6億戶結(jié)算賬戶中，絕大部分為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。
具體來看，二季度末，全國共有單位銀行結(jié)算賬戶3376.31萬戶，僅占銀行結(jié)算賬戶的
0.64%，環(huán)比增長3.43%。而與此形成鮮明對比的是，全國共開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶52.26億戶，占銀行結(jié)算賬戶的99.36%。
平均來看，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量達(dá)到3.85戶。其中，上海、北京、福建人均擁有量位列前三，分別為11.92戶、8.82戶和6.5戶。