“如果遇到大病，它幫不上什么忙；遇到小病，沒它照樣可以解決”，北京銀行一家營業(yè)廳里，王女士正打算將自己醫(yī)保個(gè)人賬戶中的余額取現(xiàn)“沒什么病，它也沒什么作用，不如提出來用。”
與王女士抱有同樣想法的參保人不在少數(shù)。盡管各地城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的資金運(yùn)用門檻不同，但濫用醫(yī)保卡購買日用品，甚至套現(xiàn)的情況一直相當(dāng)普遍，屢禁不止。針對這類問題，各地近期紛紛出臺相關(guān)政策，擴(kuò)大醫(yī)保個(gè)人賬戶資金的使用范圍或降低個(gè)人賬戶的籌資比例。有專家指出，個(gè)人賬戶既不能有效分散醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，使用效率低下，又導(dǎo)致賬戶濫用惡性膨脹，取消個(gè)人賬戶應(yīng)是大勢所趨。
使用范圍擴(kuò)大
為提高職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金的使用效率，湖州市近期調(diào)整擴(kuò)大了職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金的使用范圍，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶結(jié)余資金可為本人及其配偶、子女或父母等家庭成員支付有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。山東省濰坊市在實(shí)現(xiàn)了近親間使用的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了資金支付范圍，不僅可用于支付在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生費(fèi)用的個(gè)人自付部分，也可用于支付在定點(diǎn)零售藥店購買部分藥物、醫(yī)療用品的費(fèi)用。福建省福州市甚至將個(gè)人賬戶資金的使用范圍擴(kuò)大到了體檢。
與此類似，浙江省此前也出臺政策，允許使用職工醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶結(jié)余資金支付基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的普通掛號、復(fù)制片費(fèi)、潔齒費(fèi)、圖文報(bào)告費(fèi)、煎藥費(fèi)等合理的臨床必需醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用；允許支付職工近親屬預(yù)防性免疫疫苗費(fèi)用，如狂犬病疫苗、肺炎流感疫苗等。安徽省蕪湖市等地則直接降低了參保人員的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
弊端顯露
我國現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度延續(xù)了上世紀(jì)90年代設(shè)立時(shí)確定的“統(tǒng)賬結(jié)合”模式，即分為現(xiàn)收現(xiàn)付的統(tǒng)籌基金和積累制的個(gè)人賬戶。
具體而言，單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個(gè)人賬戶；個(gè)人繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入個(gè)人賬戶。統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶分別承擔(dān)不同的醫(yī)療費(fèi)用支付責(zé)任，前者主要用于支付住院和部分門診治療費(fèi)用，個(gè)人賬戶主要用于支付一般門診費(fèi)用。
“當(dāng)初之所以設(shè)立個(gè)人賬戶，主要用意在于通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積累資金。然而，醫(yī)保制度運(yùn)行至今‘統(tǒng)賬結(jié)合’模式對于醫(yī)保制度的可持續(xù)性和公平效率的負(fù)面作用日益明顯。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，醫(yī)保個(gè)人賬戶目前存在化解風(fēng)險(xiǎn)能力弱、大量結(jié)余、利用率低和參保者過度使用等問題。
首先，作為一項(xiàng)基本保障，醫(yī)保參保人擁有的保障質(zhì)量和范圍不應(yīng)取決于收入高低和支付能力大小，而應(yīng)取決于需求水平。但醫(yī)療個(gè)人賬戶屬于個(gè)人所有，社會(huì)共濟(jì)性差，不能在群體之間分散疾病風(fēng)險(xiǎn)，弱勢人群在消除疾病風(fēng)險(xiǎn)方面處于非常不利的地位。
“不同單位的效益差別很大，劃入個(gè)人賬戶的資金相差很多。富裕人群自付能力強(qiáng)，本身有錢解決看病問題；而貧困人群剛好相反，醫(yī)保繳費(fèi)反而成為他們沉重的負(fù)擔(dān)。實(shí)際操作中，實(shí)際醫(yī)療需要高的人基本要求可能得不到滿足，而無實(shí)際醫(yī)療需要的人則會(huì)出現(xiàn)個(gè)人賬戶資金閑置。”庹國柱說。
不僅如此，醫(yī)保參保者存在過度利用個(gè)人賬戶的傾向。由于只能被用作醫(yī)療消費(fèi)，人們對個(gè)人賬戶的珍惜程度不如手里的現(xiàn)金，造成醫(yī)保基金的嚴(yán)重浪費(fèi)。有調(diào)查資料顯示，目前醫(yī)院有60%-70%的患者存在過度醫(yī)療。
專家：可取消個(gè)人賬戶
中國社科院專家鄭秉文接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，個(gè)人賬戶的存在，導(dǎo)致了賬戶濫用的惡性膨脹，分散了醫(yī)保制度的資金統(tǒng)籌能力。目前，世界上絕大多數(shù)國家的醫(yī)保資金都是納入社會(huì)統(tǒng)籌的，并無個(gè)人賬戶設(shè)置，其目的就是最大限度地發(fā)揮社會(huì)共濟(jì)作用。“從這個(gè)角度而言，取消個(gè)人賬戶是大勢所趨。”
原勞動(dòng)和社會(huì)保障部副部長王東進(jìn)此前也表示，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶是醫(yī)療保障制度轉(zhuǎn)軌時(shí)對原國有企業(yè)待遇補(bǔ)償?shù)囊环N過渡政策，在推進(jìn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)過程中，應(yīng)該讓個(gè)人賬戶淡出，只建大病統(tǒng)籌基金，這樣既能增強(qiáng)統(tǒng)籌基金的共濟(jì)性，又符合政府負(fù)有限責(zé)任的基本原則。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，隨著統(tǒng)籌基金的支付壓力進(jìn)一步增大，對個(gè)人賬戶的調(diào)整已經(jīng)被提上日程，人社部已將“壓縮個(gè)人賬戶占籌資總額的比例”列為研究課題。
也有專家提出了保留醫(yī)保個(gè)人賬戶的思路，但建議明確建賬人群，對參保人員中有單位的從業(yè)人員建立個(gè)人賬戶，困難地區(qū)、困難企業(yè)和享受低保人員不建個(gè)人賬戶。不僅如此，個(gè)人賬戶的劃撥比例應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況加以調(diào)整。如實(shí)行差別費(fèi)率制，即根據(jù)年齡不同、收入不同，實(shí)行彈性費(fèi)率繳納保費(fèi)，加強(qiáng)積累。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和部門，個(gè)人經(jīng)濟(jì)承受能力相對較好，應(yīng)多劃個(gè)人賬戶，并相應(yīng)提高自付比例，更多體現(xiàn)個(gè)人責(zé)任；其他地區(qū)則少劃個(gè)人賬戶、相應(yīng)降低自付比例，更多體現(xiàn)國家責(zé)任。此外，資金使用范圍可以進(jìn)一步擴(kuò)大。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司總經(jīng)理肖星建議在上海啟動(dòng)“醫(yī)保個(gè)人賬戶購買商業(yè)健康保險(xiǎn)合作計(jì)劃”，允許醫(yī)保參保人利用個(gè)人賬戶余額購買商業(yè)健康險(xiǎn)。