中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的新版《中國銀行卡自律公約》中，要求各家銀行為持卡人提供一定限額、寬限還款期的“容差容時”服務(wù)，該《公約》于7月1日起實施。
理財周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實施新規(guī)中“容差容時”服務(wù)的上市銀行已有14家，分別是建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、南京銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行。
但各家銀行實行的標準并不統(tǒng)一，而且差距較大。
在容時服務(wù)上，中行最長甚至可以延至9天；而在容差服務(wù)方面，農(nóng)行中行光大則最大方。而在去年以7713萬張的發(fā)卡量雄冠亞太的工商銀行，則明確對理財周報記者表示“無容差容時服務(wù)”：“工商銀行信用卡仍執(zhí)行部分計息方式，收取未還部分利息。賬單到期不能延遲還款。”
“容時服務(wù)”：南京銀行、農(nóng)行僅2天，中行最長至9天
理財周報記者調(diào)查了解到，目前多數(shù)銀行的寬限期均為3天，南京銀行、農(nóng)業(yè)銀行為2天，中國銀行最長至9天。
南京銀行信用卡中心的客服表示，南京銀行在新規(guī)落地前就已有類似服務(wù)，信用卡賬戶內(nèi)10元以下欠款無需擔心“全額罰息”，為持卡人提供2天的還款寬限期。至于何時與《公約》規(guī)定的還款寬限期至少3天達成一致，該行員工表示，目前還未接到新政策實施的通知。與之相似的是農(nóng)行，其規(guī)定的信用卡還款寬限期也為2天。
中國銀行信用卡中心客服表示，中行在“容時”三天的基礎(chǔ)上延長還款寬限期，不同類型的信用卡對應(yīng)享受不同的還款寬限期，最長為9天。
據(jù)了解，各家銀行對寬限期的最終截止時間也不盡相同。
比如北京銀行為當天下午5:30，興業(yè)銀行為當天下午6點，華夏銀行為當天晚上7點，中國銀行為當天晚上8點，浦發(fā)銀行、光大銀行、交通銀行為當天晚上9點。銀行提醒，為防止因跨行交易影響還款到賬時間，建議最好盡快通過本銀行的柜面、網(wǎng)銀、自助設(shè)備等渠道還款。
記者調(diào)查的各家銀行均表示，銀行會在信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。為了避免出現(xiàn)滯納金和罰息，用戶須養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，關(guān)注還款信息，做好還款計劃，以免錯過還款期限。
同時，光大銀行、招商銀行表示，“容時”服務(wù)需要持卡人向銀行提出延期申請，持卡人若不提前致電申請，仍將按照此前的方式計收利息，電話申請后方可享受延時還款不計罰息。
“容差服務(wù)”：最低標準10元，農(nóng)行中行光大最大方
在“容差”服務(wù)方面，各銀行的標準也不盡相同，不過大多數(shù)銀行都默認了新規(guī)中10元的最低標準，即持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當視同持卡人全額還款。一般欠還的小額零頭予以自動滾入下期還款賬單中，不予全額罰息。
北京銀行還規(guī)定了外幣信用卡的容差還款額，對于10元或1.5美元等值欠款，不予罰息。
農(nóng)業(yè)銀行的額度比較寬容，規(guī)定“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普通卡未還金額小于等于100元，金卡、白金卡未還金額可小于等于200元”的不罰息。即不超過當期賬單額的10%，且普卡不超過100元人民幣，金卡不超過200元人民幣的未還款，無需擔心全額罰息，欠款將自動滾入下一期賬單。
農(nóng)行信用卡中心的工作人員還特別提醒，超過當期賬單額10%額度的欠款即使在10元以下，也不符合農(nóng)行“容差”的規(guī)定，會按全額罰息。舉個例子，假設(shè)一持卡人，其本期應(yīng)還款額為90元，但到了到期還款日當天，他只還款80元，有10元欠款沒還，超過了欠款額的10%，按照銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即90元來計算。
光大銀行表示，“容差”寬限額為不超過100元人民幣或20美元。中行工作人員表示，信用卡的容差額度可以達到持卡人消費金額的1%，或者到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于10元時，也視為全額還款。
工行表示“無容差容時服務(wù)”，中行部分卡種不參與
7月1日，理財周報記者致電工商銀行信用卡中心客服，對方表示工商銀行是惟一一家率先取消全額罰息的銀行，沒有“容差容時”服務(wù)。
盡管新規(guī)正式實施，工商銀行信用卡仍執(zhí)行部分計息方式，收取未還部分利息。在容時還款方面，客服人員明確表示，賬單到期不能延遲還款。
中國銀行、光大銀行兩行明確表示，若信用卡消費金用于透支取現(xiàn)的，則不可享受“容差容時”的政策。此舉在于防止有人惡意透支取現(xiàn)，有利銀行規(guī)避風(fēng)險。
而中行發(fā)布的兩種卡——中銀新易貸和公務(wù)卡也不能享受“容差容時”的政策。
截至目前，中銀協(xié)未對沒有按照中銀協(xié)相關(guān)要求規(guī)范建立“容時容差”服務(wù)的銀行給出一個明確的意見。
名詞解釋
容時：還款寬限期可達三天
容差：10元以內(nèi)的還款零頭可免“全額罰息”
為了讓持卡人避免出現(xiàn)信用污點，在新規(guī)中，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當視同持卡人按時還款。
“容差服務(wù)”是指如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當視同持卡人全額還款。
《公約》規(guī)定了10元的上限，即10元以內(nèi)無需擔心“全額罰息”。信用卡賬戶內(nèi)10元以下欠款視為全額還款，并不是指持卡人可以永遠不用還錢。這個零頭會累計到下一個對賬單里，等下一個月持卡人刷卡，欠款一旦超過10元又沒有按時還款，就要和下一期欠款一起計收利息。