渣打銀行的小微貸款業(yè)務(wù)，可能只是“看起來很美”，其長(zhǎng)期高調(diào)宣稱做“小微企業(yè)最佳金融伙伴”的承諾，在實(shí)際操作中卻未能一諾千金。
“150萬一分沒貸成，卻要我付了4.2萬手續(xù)費(fèi)，渣打的做法就像設(shè)了一個(gè)套。”
6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡(jiǎn)稱“黑馬科技”）董事長(zhǎng)馬先生向時(shí)代周報(bào)投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時(shí)，顯得情緒激動(dòng)。
“渣打銀行的客戶經(jīng)理先說可以貸給我公司150萬，讓我趕緊去辦貸款手續(xù)。等手續(xù)辦完之后，就拼命催我趕緊把4.2萬手續(xù)費(fèi)付了，說付了手續(xù)費(fèi)就放款。結(jié)果是，等手續(xù)費(fèi)付了之后，渣打銀行卻說貸款名額沒了，手續(xù)費(fèi)也不能退”。
而在此之前，馬先生則以個(gè)人名義向渣打銀行貸了一筆44萬的三年期貸款，卻付了16萬利息，這個(gè)高達(dá)21%的利率，并未像渣打?qū)ν庑Q的那樣真正為小微企業(yè)貼心服務(wù)。
馬先生認(rèn)為，整個(gè)事情似乎就像一個(gè)“套”，他不理解渣打銀行也會(huì)做出這種事情。
他進(jìn)而表示，“我這輩子不會(huì)再跟外資銀行打交道，也會(huì)提醒我的客戶躲開它們。”
也許，盛名之下其實(shí)難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會(huì)出現(xiàn)上述事件呢？
面對(duì)記者6月6日的采訪要求，渣打銀行（中國(guó)）公司始終保持回避，其公關(guān)部負(fù)責(zé)人兼?zhèn)鞑タ偙O(jiān)宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪提綱，拿到采訪提綱后，宋又稱公司負(fù)責(zé)人“是空中飛人，他很忙，總是全世界飛，電話采訪也無法安排”。最后，宋豫竟向本報(bào)如此表示：“我端午節(jié)三天假期已早有安排，等節(jié)后再聯(lián)系吧。”
150萬貸款設(shè)陷：4.2萬手續(xù)費(fèi)打水漂
作為一名精明沉穩(wěn)的生意人，馬先生沒料到自己會(huì)在渣打銀行這里栽跟頭。
“這筆4.2萬手續(xù)費(fèi)，直到現(xiàn)在渣打銀行都置之不理”，6月8日，馬先生向記者證實(shí)。
馬先生的遭遇要追溯到2010年，據(jù)其介紹，當(dāng)時(shí)渣打銀行的客戶經(jīng)理主動(dòng)找到他，稱渣打銀行有個(gè)新的貸款項(xiàng)目，可以貸款150萬元給他的黑馬科技公司。
“他介紹的這個(gè)貸款品種，就是中小企業(yè)無抵押貸款”，馬先生向記者描述：“當(dāng)時(shí)描述得天花亂墜，我們以為天下掉了個(gè)餡餅”。主要因?yàn)槭窃蜚y行，馬先生就同意了向渣打銀行貸款。
隨后，上述渣打銀行的客戶經(jīng)理就告訴他，150萬貸款已經(jīng)批下來了，只要付4.2萬元手續(xù)費(fèi)付了就可以拿到貸款。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)馬先生的公司流動(dòng)資金很緊張，但客戶經(jīng)理一再催要先付手續(xù)費(fèi)才能放貸。
幾經(jīng)籌措，2010年11月29日，馬先生將4.2萬元的手續(xù)費(fèi)打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶上，這筆錢當(dāng)日就被渣打銀行扣掉。
記者查閱到了相關(guān)憑證，據(jù)黑馬科技的財(cái)務(wù)人員易小姐介紹，她是當(dāng)時(shí)的貸款經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)與渣打銀行一位毛姓客戶經(jīng)理對(duì)接，她向記者出示了一張發(fā)票，發(fā)票的金額一欄為“42000”，收款方為“渣打銀行（中國(guó)）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國(guó)）有限公司廣州分行”的公章。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書和賬單明細(xì)，在“過賬內(nèi)容”一欄均標(biāo)明4.2萬元為“貸款手續(xù)費(fèi)”。
但讓馬先生想不到的是，這個(gè)“餡餅”最后變成了“陷阱”。渣打銀行客戶經(jīng)理口中的“已經(jīng)批下來150萬元貸款”，黑馬科技最后并沒拿到，而手續(xù)費(fèi)銀行也拒絕退還。
為什么150萬沒有貸到，銀行對(duì)此有何解釋？馬先生稱，“銀行沒有解釋”。至于為什么手續(xù)費(fèi)不退，易小姐稱，她曾問過毛經(jīng)理，毛經(jīng)理告訴她，因?yàn)殂y行前期有做工作，這些錢都是要付的，所以手續(xù)費(fèi)不能退還。
除手續(xù)費(fèi)之外，還有一事令人費(fèi)解。據(jù)易小姐回憶，付手續(xù)費(fèi)前，她曾帶著黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續(xù)，毛經(jīng)理讓易小姐在合同上蓋章，但毛經(jīng)理稱因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后，才能把合同給易小姐。然而，當(dāng)易小姐再與毛經(jīng)理聯(lián)系時(shí)，對(duì)方回答，合同已經(jīng)歸檔了，查不到了。
“合同應(yīng)一人一份，不可能渣打單方保存，”馬先生說。
記者為此6月11日致電渣打銀行毛經(jīng)理，她說，自己現(xiàn)已不是渣打銀行員工，但她承認(rèn)確實(shí)給黑馬科技批過一個(gè)貸款，具體數(shù)目不清楚，黑馬科技也付了手續(xù)費(fèi)，至于貸款為何不給黑馬科技？毛的說法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款，是公司自己不用。
貸44萬利息16萬：利率21%近高利貸
事實(shí)上，這筆最終“落空”的150萬貸款，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道。
早在2009年，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬元的三年期貸款，與第二筆150萬的貸款相同的是，都是渣打銀行主動(dòng)找到他。
對(duì)此貸款，馬先生向記者表示，這筆44萬的貸款他付了近16萬的利息，他認(rèn)為利息偏高。
那么，這筆44萬的貸款年利率究竟有多高呢？
幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶明細(xì)單，其中顯示，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期。那么，三年后總計(jì)要還給渣打銀行近60萬元，年利率為21%。而央行官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，2009年時(shí)，三年期貸款的基準(zhǔn)利率為5.4%，這就意味著，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的3.9倍。
一個(gè)不容爭(zhēng)議的事實(shí)是，無論是2009年，還是當(dāng)前，這個(gè)21%的年利率水平都處在絕對(duì)的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調(diào)宣稱的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。
就這個(gè)利率情況，時(shí)代周報(bào)記者咨詢了一位股份制銀行客戶經(jīng)理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應(yīng)是，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率。”
對(duì)于銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)而言，王經(jīng)理表示：“這個(gè)利率非常高”。
一位人士評(píng)價(jià)：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監(jiān)會(huì)支持小微的規(guī)定”。
對(duì)民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護(hù)。
事實(shí)證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。
那么，當(dāng)前渣打銀行的中小企業(yè)無抵押貸款的利率和手續(xù)費(fèi)如何呢？
6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經(jīng)理咨詢貸款業(yè)務(wù)。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無抵押小額貸款的特點(diǎn)是，“企業(yè)無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔(dān)保公司作擔(dān)保，資料齊全最快10天可放款，申請(qǐng)貸款無需任何手續(xù)費(fèi)”。
在利率方面，以100萬元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達(dá)到20.7%。以目前一年期貸款基準(zhǔn)利率5.6%來計(jì)算，渣打銀行的貸款利率高達(dá)國(guó)家基準(zhǔn)利率的3.7倍。
據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款都是在基準(zhǔn)利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個(gè)要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因?yàn)殂y行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，但一般不會(huì)出現(xiàn)基準(zhǔn)利率上浮一倍的情況。現(xiàn)在，銀行對(duì)國(guó)企的貸款連基準(zhǔn)利率都達(dá)不到，更別說上浮，只有民營(yíng)企業(yè)的貸款利率勉強(qiáng)可以上浮到30%。
可見，渣打銀行在利率方面并沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，時(shí)代周報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊(cè)，還是網(wǎng)點(diǎn)的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。
相較中資銀行：渣打銀行當(dāng)前并無優(yōu)勢(shì)
2003年，渣打銀行率先在中國(guó)設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè)部門，這十年間，形勢(shì)慢慢發(fā)生變化。
以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)難控高，而中資銀行又忙著爭(zhēng)奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來，銀行對(duì)小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動(dòng)的體現(xiàn)。
馬先生告訴時(shí)代周報(bào)記者，以前，中資銀行不會(huì)做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業(yè)他們看不上。2009年時(shí)，渣打銀行確實(shí)是第一個(gè)愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開始了與渣打銀行的合作。
而從去年以來，已經(jīng)有國(guó)有銀行和股份制銀行主動(dòng)找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國(guó)有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個(gè)月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。
近年來，國(guó)家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監(jiān)管部門也在鼓勵(lì)銀行服務(wù)小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場(chǎng)，股份制銀行中，如招商銀行、平安銀行、中信銀行等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快；城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔(dān)保的小微業(yè)務(wù)貸款；而一向不愿意放低身段的國(guó)有銀行也開始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行就推出“善融貸”。
銀行間的小微企業(yè)爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會(huì)找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”
日前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國(guó)金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務(wù)”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍(lán)海，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營(yíng)管理者面對(duì)的重要課題。
對(duì)于渣打銀行而言，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題。公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國(guó)小微貸款總量比2011年增長(zhǎng)32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長(zhǎng)26%。相比之下，光大銀行和招商銀行2012年年報(bào)顯示，兩家銀行的增速分別高達(dá)163%和104.91%。從絕對(duì)金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。
作為最早進(jìn)入小微貸款市場(chǎng)的渣打銀行，現(xiàn)在增速與中資銀行比，為何差距如此之大？渣打銀行對(duì)其小微企業(yè)業(yè)務(wù)的宣傳一向高調(diào)，但這種態(tài)度與其實(shí)際數(shù)據(jù)是否匹配？在各家銀行對(duì)小微企業(yè)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍？
端午節(jié)前夕，時(shí)代周報(bào)記者就這一系列疑問致電渣打銀行（中國(guó)）公關(guān)部負(fù)責(zé)人，但至今未得到任何正面回應(yīng)。本報(bào)將對(duì)上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進(jìn)行連續(xù)追蹤報(bào)道！