“創(chuàng)業(yè)沒資金？娶妻沒現(xiàn)金？買房買車沒信心？代辦一個(gè)信用卡即可。無(wú)需銀行遍地跑，也無(wú)需繁瑣資料證明，一張身份證全部都搞定。”一則廣告之下，信用卡變身為解決短期資金困局的靈丹妙藥。
發(fā)布這則廣告的，是號(hào)稱“能為諸多并不具備信用資質(zhì)的個(gè)人代辦多家銀行信用卡”的中介。
類似廣告的發(fā)布者并不少。在百度鍵入關(guān)鍵詞“信用卡代辦”，即可搜索到700多萬(wàn)條相關(guān)信息。這些信息中相似的關(guān)鍵詞有：“只需身份證、1至3天下卡、需要手續(xù)費(fèi)、辦卡額度1萬(wàn)元至50萬(wàn)元左右。”
這樣的廣告，讓不少人心動(dòng)，尤其是那些需要短期周轉(zhuǎn)資金的微小企業(yè)主。
“我是做××產(chǎn)品批發(fā)的，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)，想辦理一張高額度卡，網(wǎng)上找到這家中介，不知道能不能辦理得下來(lái)。”在各種論壇里，類似的咨詢也很多。
這些所謂的信用卡中介，真的有那么大的能量，讓原本需要資格審核的信用卡辦理流程，變得如此簡(jiǎn)單？而一旦沒有還款能力的人拿到高額信用卡，會(huì)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？
造假辦卡
信用卡門戶網(wǎng)站我愛卡增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢是信用卡圈的資深人士。
當(dāng)法治周末記者提起代辦信用卡的現(xiàn)象時(shí)，他直接就甩出了一句：“那些人就是信用卡黑中介。”
董崢告訴法治周末記者，信用卡黑中介早在2004年左右就出現(xiàn)了。那時(shí)董崢還是一家正規(guī)的信用卡中介公司的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。
“當(dāng)時(shí)部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)是外包給中介公司的，中介公司辦成一張卡，從銀行拿到一定的提成。”董崢說。
董崢回憶道，在2004年，普通情況下一個(gè)業(yè)務(wù)員一天最多也就拿回來(lái)10張左右申請(qǐng)單。但有一天他發(fā)現(xiàn)一個(gè)工作人員拿回來(lái)幾十張信用卡申請(qǐng)單，而且申請(qǐng)人填寫的住址遍布北京的東城區(qū)、西城區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)和海淀區(qū)。
在董崢看來(lái)，一個(gè)業(yè)務(wù)員光一天跑遍這些區(qū)縣就很難，更何況是辦下那么多張單子。細(xì)問后才知道，業(yè)務(wù)員手里的申請(qǐng)單是從“黑中介”手里拿到的。
董崢對(duì)這種“黑中介”提供的申請(qǐng)表并不信任，他隨便抽取多份申請(qǐng)表，撥打申請(qǐng)人電話后發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)人填寫的資料都是假的。
“除了申請(qǐng)人的姓名和身份證是真的，包括工作單位、收入證明、家庭住址等信息都是假的。通過黑中介的‘包裝’，原本沒有辦卡資質(zhì)的人，成了某公司的負(fù)責(zé)人，從而向銀行申請(qǐng)辦理高額信用卡。”董崢還了解到，每個(gè)申請(qǐng)人還向中介支付了300元左右的手續(xù)費(fèi)。
董崢當(dāng)時(shí)就堅(jiān)持不向銀行遞交這些填有虛假信息的申請(qǐng)表。
但是在那個(gè)時(shí)間點(diǎn)，正是各家銀行在信用卡領(lǐng)域跑馬圈地的時(shí)刻，是否所有正規(guī)的信用卡外包服務(wù)公司的工作人員都能像董崢一樣，拒絕跟黑中介合作，我們無(wú)從得知。
2009年，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)文要求加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪，其中特別提到“發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包”，董崢此前服務(wù)過的正規(guī)的信用卡中介公司就退出歷史舞臺(tái)。
然而，時(shí)至今日，董崢口中的黑中介依然猖狂。只是現(xiàn)在這些黑中介以擔(dān)保公司、投資公司的名稱自我包裝成看似正規(guī)的公司來(lái)吸引客戶。
當(dāng)法治周末記者聯(lián)系到北京、廣州等地的號(hào)稱能代辦信用卡的人后發(fā)現(xiàn)，如今的辦卡方式依然為“造假辦卡”，只是費(fèi)用已隨物價(jià)上漲許多。
“辦理信用卡，先要收取資料費(fèi)1100元，卡片下發(fā)后還要收2%的代辦手續(xù)費(fèi)。”北京一家信用卡黑中介的工作人員說。
銀行人員或有參與
法治周末記者咨詢包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等多家銀行的客服人員了解到，這些銀行現(xiàn)在沒有委托任何中介公司辦理信用卡發(fā)放業(yè)務(wù)，辦理信用卡最好到各銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。
平安銀行近日甚至發(fā)表聲明稱：“近期，社會(huì)上有極少數(shù)不法分子通過網(wǎng)絡(luò)聲稱可以有償代辦銀行信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，平安銀行聲明，客戶在申請(qǐng)信用卡階段，銀行不會(huì)收取任何辦卡費(fèi)用。”
而且，銀行在辦理信用卡時(shí)，也需要對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行審核，并通過電話回訪確認(rèn)種種個(gè)人信息。
那么這些黑中介是如何做到造假就能幫人代辦信用卡，甚至是高額信用卡的？
在董崢看來(lái)，每個(gè)人都或多或少有在銀行工作的朋友，而銀行在審核“人情卡”的資料時(shí)就不會(huì)那么嚴(yán)格。雖然現(xiàn)在信用卡審批越來(lái)越嚴(yán)，但銀行審批的資料大多是一張表，當(dāng)黑中介通過一整套資料的造假來(lái)幫客戶辦卡時(shí)，銀行要看出問題也并不容易。
法治周末記者在以辦卡人身份咨詢黑中介時(shí)，后者也表示，造假的資料是完整的，申請(qǐng)表上留的聯(lián)系方式都不是客戶的，而是中介的，即便銀行的工作人員電話回訪核實(shí)具體信息，客戶也不用擔(dān)心出婁子。
然而，通過造假辦理少數(shù)信用卡還可以想象，但一旦批量辦卡甚至客戶可以隨便選擇信用額度，這似乎就不能只靠造假的功夫了。
“也不排除個(gè)別業(yè)務(wù)員因業(yè)績(jī)壓力與中介串通，偽造客戶信息，達(dá)到發(fā)卡目的。”國(guó)際知名金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)信用卡分析師告訴法治周末記者。
法治周末記者在采訪時(shí)，也有多家黑中介表示：“每個(gè)行業(yè)都有潛規(guī)則的，我們是直接跟銀行內(nèi)部合作的。”
當(dāng)記者詢問能否見面談辦卡的事情時(shí)，一家黑中介的工作人員還再次強(qiáng)調(diào)，不論是哪家公司代辦信用卡都必須要有銀行內(nèi)部人士的緊密合作，離開了他們，將會(huì)一事無(wú)成，“所以保證他們的絕對(duì)安全，才能保證公司的長(zhǎng)久利潤(rùn)，才能保證所有的已下卡的客戶的卡的安全，一般我們是不支持見面辦理的”。
公開資料顯示，某些銀行的工作人員的確曾參與到代辦信用卡的利益鏈中。
2012年年底，安徽省蕪湖市鏡湖區(qū)法院審結(jié)的一起案件顯示，中國(guó)銀行蕪湖市弋江支行原行長(zhǎng)添盛，在2011年3月至11月，通過弄虛作假為40多位客戶違規(guī)辦理了50多張白金信用卡，額度從10萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等，授信總額度近1000萬(wàn)元，并從中收取好處費(fèi)。
代辦信用卡的風(fēng)險(xiǎn)
在采訪中，法治周末記者還發(fā)現(xiàn)，這些宣稱能代辦信用卡的中介中，還有部分人打著辦理信用卡的名義騙錢或獲取用戶個(gè)人信息后辦理多張信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象。
吳蝶近日就被這樣的“信用卡黑中介”騙去1000元。
“我是在手機(jī)登錄人民網(wǎng)時(shí)看到的一條消息，只用身份證號(hào)和姓名就能在中保銀江投資擔(dān)保公司辦理信用卡，手續(xù)費(fèi)是要辦額度的2%，前期只要交手續(xù)費(fèi)的30%，就可以收到信用卡，開卡的時(shí)候再交剩余的70%。”吳蝶告訴記者，當(dāng)時(shí)她經(jīng)過一番試探，感覺這家公司還比較正規(guī)，決定辦一張5萬(wàn)元額度的卡。
在交了30%手續(xù)費(fèi)后3天，吳蝶果然收到一張平安銀行的車主卡，并支付了70%的余款。但這之后，信用卡卻不能使用，致電當(dāng)初聯(lián)系的客服人員，卻被告知還需繳納1500元的信用保證金。
“掛掉電話后我才意識(shí)到，上當(dāng)了。”吳蝶隨即報(bào)警。
吳蝶遇到的情況并不少見。
福建省石獅市法院最近也審理了一起通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布代辦信用卡虛假信息，再以各種理由提前收取工本費(fèi)或保證金的案件。被告人蘇某僅在3個(gè)月時(shí)間就用這種手段騙取7萬(wàn)多元。
“找中介代辦信用卡后，個(gè)人信息完全暴露，中介還可能會(huì)利用這些信息，重復(fù)辦卡并惡意透支，一旦發(fā)生利用客戶個(gè)人信息辦理信用卡行為，透支風(fēng)險(xiǎn)全部由個(gè)人承擔(dān)，發(fā)生的逾期不還款行為，也將被記錄到個(gè)人征信記錄和銀行黑名單中，對(duì)個(gè)人今后的工作、生活產(chǎn)生很多不良影響。”銀率網(wǎng)分析師還提醒道。
安徽人劉梅(化名)就遇到了“信用卡剛到手即變負(fù)婆”的境況。
劉梅自己在合肥有家服裝店，2012年上半年，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不過來(lái)，本來(lái)想去某小額貸款公司貸款，在小額貸款公司門口遇到一位自稱可以幫忙辦高額信用卡的小伙子。
“只要及時(shí)還款，就不需要支付利息，而且辦卡很簡(jiǎn)單。”小伙子的介紹讓劉梅很動(dòng)心。
后來(lái)劉梅把自己的身份證復(fù)印件交給了那位男子，但當(dāng)信用卡到手時(shí)，這張額度為4萬(wàn)元的信用卡已經(jīng)被刷掉3.6萬(wàn)元，而且劉梅再也聯(lián)系不上那位男子。
代辦信用卡的行為不僅僅給申請(qǐng)人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，在銀率網(wǎng)信用卡分析師看來(lái)，辦卡中介的存在可能導(dǎo)致非法套現(xiàn)、逾期不還款等行為，這還會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
如何杜絕黑中介
信用卡領(lǐng)域的律師周雷告訴記者，刑法規(guī)定，申請(qǐng)人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪，銀行工作人員及中介人員知情以及協(xié)助辦理則構(gòu)成該罪的共同行為，為共犯。
“如果申請(qǐng)人通過中介辦理信用卡后惡意透支，或中介通過盜取申請(qǐng)人個(gè)人信息辦卡并惡意透支，還會(huì)涉嫌信用卡詐騙罪。”周雷說。
近年來(lái)各地檢察機(jī)關(guān)也公訴過多起涉嫌妨害信用卡管理罪的黑中介，但黑中介依然泛濫互聯(lián)網(wǎng)。
“這是一個(gè)無(wú)本生意。”董崢認(rèn)為，對(duì)于很多無(wú)銀行渠道關(guān)系的黑中介來(lái)說，通過造假資料，銀行審批一張卡，他們就獲得一張卡的收入。
而從記者采訪的資料可知，黑中介能夠存在并獲利的一個(gè)“條件”是，銀行方面審核信用卡申請(qǐng)資料時(shí)的漏洞或銀行內(nèi)部工作人員的幫助。
由此，為了杜絕信用卡黑中介的出現(xiàn)，從銀行角度加大審核資料的能力并在內(nèi)部進(jìn)行員工教育和內(nèi)控，至關(guān)重要。
董崢在研究2012年各家銀行的年報(bào)發(fā)現(xiàn)，多家銀行每年信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)率在下降，但信用卡交易額在2012年大都有50%以上的增長(zhǎng)。
“這說明目前各家銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的重點(diǎn)，不再是此前多年的擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，而是變成了鼓勵(lì)用卡。”董崢相信，在銀行轉(zhuǎn)變信用卡工作思路后，因銀行工作人員有意或無(wú)意的疏忽導(dǎo)致的信用卡黑中介辦卡得逞的情況也會(huì)逐漸減少。
在關(guān)注并研究信用卡這么多年后，董崢還發(fā)現(xiàn)，那些主動(dòng)尋找信用卡黑中介尋求幫助的，要么是沒有辦卡資質(zhì)的人，要么是急需周轉(zhuǎn)資金的微小企業(yè)主。
“對(duì)于后者，他們沒辦法通過正規(guī)渠道辦理貸款，所以很容易被這種快速辦高額信用卡的廣告吸引。”董崢說，在這種情況下，金融體制的改革，對(duì)于解決信用卡黑中介這一問題也非常重要。
此外，在銀行加強(qiáng)內(nèi)控和金融體制改革的同時(shí)，董崢認(rèn)為，向大眾普及信用卡基本知識(shí)也很重要：“要告訴大家，辦信用卡不用付錢，而且信用卡額度是銀行定的。但凡那種收費(fèi)、保額度的宣傳，都是假的。當(dāng)大家對(duì)這些知識(shí)有所了解，沒有對(duì)黑中介的需求了，這些機(jī)構(gòu)也就自生自滅了。”