5月的第二個(gè)星期日是母親節(jié)，在這天，除了給母親獻(xiàn)上一束康乃馨或一件禮物外，一份合適的保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。保險(xiǎn)專家建議，不同時(shí)期的母親應(yīng)根據(jù)年齡、經(jīng)濟(jì)、家庭、健康等情況合理選購保險(xiǎn)，構(gòu)筑安全生活的“保險(xiǎn)防線”。
準(zhǔn)媽媽：孕期保險(xiǎn)早準(zhǔn)備
結(jié)婚后，女性進(jìn)入兩人世界，需要兼顧事業(yè)與家庭雙重責(zé)任。但這個(gè)時(shí)期的女性往往處于提前消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，在供房供車等方面面臨較大經(jīng)濟(jì)壓力。
對于這類女性朋友，理財(cái)專家建議，優(yōu)先關(guān)注意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保額高、保費(fèi)低。年輕女性還可根據(jù)自身收入情況選擇配置合理的醫(yī)療保障，一般來說，保額設(shè)定為自身年收入的10至20倍比較合適。
此外，對于這一階段的女性來說，懷孕生子是需要完成的一件大事。專家建議，準(zhǔn)備生育的女性，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保相應(yīng)險(xiǎn)種。因?yàn)榕匀焉锲诘娘L(fēng)險(xiǎn)概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常人，所以通常各家保險(xiǎn)公司對于孕婦投保都有一定限制，不同產(chǎn)品對投保人的年齡和懷孕時(shí)間都有規(guī)定，一般準(zhǔn)媽媽懷孕4個(gè)月后，醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等都會(huì)限制投保。
但是，也有很多保險(xiǎn)公司開發(fā)了專為孕婦開設(shè)的母嬰險(xiǎn)(準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人，新生兒為第二保險(xiǎn)人)。
當(dāng)?shù)谝槐ｋU(xiǎn)人孕婦出現(xiàn)孕期常發(fā)的特定疾病或重大疾病，比如宮外孕等，會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠。而第二保險(xiǎn)人新生兒出現(xiàn)先天性心臟病或染色體異常等，也會(huì)得到理賠。
如平安產(chǎn)險(xiǎn)還在平安保險(xiǎn)商城上為準(zhǔn)媽媽們新推出了“生育健康保險(xiǎn)”。該款保險(xiǎn)產(chǎn)品投保的人群包括22-45周歲、身體健康、未懷孕或懷孕未滿12孕周的女性。保障的項(xiàng)目包括最高保額4000元的孕婦流產(chǎn)營養(yǎng)津貼、最高保額20000元的新生兒先天畸形保險(xiǎn)金、每年4次特需專家門診預(yù)約服務(wù)、不限次數(shù)的電話醫(yī)療咨詢服務(wù)。
年輕媽媽：考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)
30歲左右的女性，正處在事業(yè)發(fā)展與初為人母的階段。這個(gè)階段大多孩子還小或剛剛出生，事業(yè)工作繁忙，既有年幼的孩子需要撫養(yǎng)，還可能面臨支付房貸、車貸等大額貸款的壓力，加上孩子未來的教育問題和自己的養(yǎng)老問題，生活壓力、工作壓力和家庭責(zé)任都較大。
對這類年輕媽媽來說，保險(xiǎn)需求非常高。但是，考慮到這一群體通常收入不高，選購多份保險(xiǎn)易對生活造成一定負(fù)擔(dān)，專家建議可優(yōu)先選擇純消費(fèi)型產(chǎn)品。
事實(shí)上，在當(dāng)下快節(jié)奏的社會(huì)環(huán)境下，女性罹患重大疾病的幾率大為增加，很多年輕媽媽又缺乏保健養(yǎng)身習(xí)慣，容易忽略對女性特有疾病的預(yù)防。平安人壽2012年度理賠數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)療賠付案件中，女性的醫(yī)療賠付比例要高于男性，占比為51.57%，并且52.48%的理賠金額在2000元以下。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，2009年出院病人人均醫(yī)療費(fèi)5896.7元，日均醫(yī)療費(fèi)562.9元。隨著物價(jià)水平的不斷上漲，未來五年、十年醫(yī)療費(fèi)用將會(huì)不斷增加，疾病和意外成為生命中應(yīng)當(dāng)計(jì)算的成本。
平安人壽保險(xiǎn)專家表示，大病保險(xiǎn)可以幫客戶減輕醫(yī)療開支負(fù)擔(dān)，解決因病不能工作無收入的經(jīng)濟(jì)困境，建議榮升媽媽的女性應(yīng)關(guān)注健康和大病醫(yī)療保障，配置保險(xiǎn)時(shí)充分考慮自身收入和消費(fèi)支出等因素。
中年母親：防患大病 聚焦養(yǎng)老
步入中年的女性，隨著職位越來越高、子女長大成人，已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)能力，家庭處于成熟期；但與此同時(shí)，這一時(shí)期的女性身體狀況有所下滑，養(yǎng)老問題日益凸顯。因此，專家建議此類女性根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老險(xiǎn)規(guī)劃。
平安人壽2012年度理賠數(shù)據(jù)顯示，在重疾賠付案件中，女性的賠付中，惡性腫瘤(癌癥)占比達(dá)73.48%。因此，這個(gè)年齡段的媽媽們應(yīng)充分考慮大病健康風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)應(yīng)購買一份適合自己的重大疾病保險(xiǎn)，最好是女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為女性高發(fā)的乳腺癌、子宮癌、卵巢癌等提供保險(xiǎn)保障，并附加充足的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。
值得注意的是，女性專屬重疾險(xiǎn)與一般的重疾險(xiǎn)相比，因?yàn)槿サ袅艘恍┎⒉贿m用于女性的保險(xiǎn)功能，所以在價(jià)格上也更為優(yōu)惠。如國壽關(guān)愛生命女性疾病險(xiǎn)，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金；對系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類手術(shù)，按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金。
此外，在重疾險(xiǎn)已備的情況下，中年母親也可考慮養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)保值增值等問題。目前保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都具有累計(jì)生息、分紅、靈活領(lǐng)取養(yǎng)老金等多種功能。媽媽們可充分衡量自身的經(jīng)濟(jì)情況和家庭情況，設(shè)立一個(gè)合適的領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式及領(lǐng)取時(shí)間。
老年母親：關(guān)注醫(yī)療 防止意外
進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會(huì)不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)直線上升。而由于老年人發(fā)病、死亡的風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司很少承保，即使有一些長期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種可供選擇，這些產(chǎn)品的投保年齡一般也被限制在60歲或65歲前。而超過50歲投保，不僅健康審查嚴(yán)格，保費(fèi)也很貴，失去了保障意義。
但從理論上來說，意外事件發(fā)生在同類人群身上的概率都是一樣的，不管是年輕人還是老年人，因此保險(xiǎn)公司對老年人投保意外險(xiǎn)并不會(huì)額外加收很多費(fèi)用。不過，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費(fèi)用一般要超過年輕人，因此，對于老年媽媽，專家建議可適當(dāng)放棄重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，投保一份意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司仍針對老年人一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費(fèi)低、保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購買一些包含骨折保障的意外傷害險(xiǎn)種。
例如平安保險(xiǎn)“老年人健康保險(xiǎn)”，是專門為老年人設(shè)計(jì)的健康保障計(jì)劃。保障的項(xiàng)目均為老年人日常生活中最容易受到的傷害，包括意外身故、殘疾或燒燙傷、交通意外傷害身故或殘疾、意外骨折或關(guān)節(jié)脫位、意外傷害醫(yī)療、意外傷害護(hù)理。此外，針對老年人群體，該保障計(jì)劃還贈(zèng)送緊急醫(yī)療救援服務(wù)。該款保險(xiǎn)產(chǎn)品正在平安保險(xiǎn)商城銷售，保年齡最高可到80周歲，最高意外傷害保額累計(jì)可達(dá)20萬元。