日前,上海銀監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)管理的通知》(簡稱《通知》),以進一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)行為,切實保護銀行業(yè)消費者權(quán)益,共同優(yōu)化本地區(qū)的市場環(huán)境。
《通知》明確,代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用本行渠道,向個人客戶銷售或推介非本行發(fā)行的有投資風(fēng)險的產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實質(zhì)重于形式的原則,界定代銷行為。
該《通知》還強調(diào),全面管理原則、風(fēng)險匹配原則、系統(tǒng)控制原則、內(nèi)控監(jiān)督原則、銷售透明原則、風(fēng)險隔離原則和資質(zhì)管理原則是商業(yè)銀行在開展代銷業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循的最基本要求。
值得注意的是,《通知》中提出嚴(yán)禁多人共同出資但僅以單人名義購買的行為。上海銀監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人就此表示,無論是銀行的理財產(chǎn)品,還是其他代銷的投資品,風(fēng)險與收益匹配的原則是核心,公平交易是基礎(chǔ),必須同時強調(diào)。
“賣者有責(zé)”和“買者自負”,雙方不可偏廢。
該負責(zé)人稱,多個未達到產(chǎn)品銷售起點金額要求的投資者,采用共同出資但僅以單人名義購買的行為,屬于故意隱瞞重要事實或提供虛假情況,本身已經(jīng)違反了雙方的合同約定,非但不受保護,而且要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
而商業(yè)銀行則要在銷售前主動告知,并以醒目的方式提示客戶確認購買資金來源為自有資金。他表示:“對有最低投資額的金融產(chǎn)品,一定不要采用“拖拉機”的方式參與投資。”
該人士還表示,監(jiān)管部門要求設(shè)置最低投資額,意圖是保證投資者有足夠的知識、經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。如果用“湊份子”的方式,由親友代持,拖掛幾個小額投資者,是不受保護的,實際是會承擔(dān)更大的風(fēng)險。
“尤其在商業(yè)銀行執(zhí)行《通知》后,加強銷售提示和證據(jù)保存,客戶如有意隱瞞事實,一旦產(chǎn)生糾紛,在舉證方面不利,要對自己的錢財更加慎重,不能光顧收益不顧風(fēng)險。”他表示。
記者了解到,該《通知》還要求商業(yè)銀行開展代銷業(yè)務(wù)過程中必須進行分區(qū)銷售。即代銷產(chǎn)品與辦理存款業(yè)務(wù)設(shè)置在網(wǎng)點不同區(qū)域,并對高風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)專區(qū)銷售;建立收錄全部產(chǎn)品信息的查詢平臺;對銷售過程實施錄音錄像同步監(jiān)控。該局要求在滬商業(yè)銀行所有銷售柜臺2014年1月1日前實現(xiàn)錄音錄像同步監(jiān)控。