截至本周一，銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整新方案實施剛滿月，根據(jù)方案，除部分行業(yè)刷卡手續(xù)費略微上調(diào)外，餐飲、百貨和超市類等商戶刷卡費率全面下調(diào)，整體降幅超過20%。京華時報記者采訪了解到，新政策實施首先為中小商戶帶來收益，不過，刷卡手續(xù)費率調(diào)整也使得銀行刷卡收入大幅減少。
新政
銀行集體執(zhí)行新費率
今年2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費新標準正式實施。按照調(diào)整后的方案，此次刷卡費率總體降幅超過20%。餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類商戶，前三類收費標準分別由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益類仍為0。其中餐娛類下調(diào)幅度最高達37.5%。支付清算協(xié)會相關負責人表示，預計今年刷卡手續(xù)費將減少100億元。
記者了解到，從2月25日開始，各家銀行均已實施新的刷卡費率。光大銀行表示，已于2月25日零點成功實施了商戶刷卡手續(xù)費下調(diào)，整體下調(diào)幅度約為25%。北京銀行也表示，已對2.2萬余家重點POS收單商戶的刷卡手續(xù)費率進行了下調(diào)。
北京農(nóng)商銀行表示，該行轄內(nèi)16000余戶商戶，其中近7000戶分布在北京10個遠郊區(qū)縣，目前，已完成了所有商戶的費率調(diào)整協(xié)議補簽工作。同時，系統(tǒng)切換的準備工作已全部就緒，從業(yè)務和技術(shù)上確保了新費率標準的順利實施。此外，五大行、招行、廣發(fā)行等銀行也已經(jīng)開始實施新的費率標準。
影響
銀行總體收入減少
對于刷卡費率下調(diào)對銀行的影響，北京農(nóng)商行銀行卡部副總經(jīng)理邵霞坦言，“總體來說收入肯定是減少的，以前每年有20%的增長，今年能持平就不錯了。”據(jù)她介紹，持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡消費收益下降了24.58%。
盡管如此，刷卡費率下降仍然給銀行帶來了一些利好，邵霞表示，由于刷卡費率下降，商戶負擔減輕，對于刷卡消費也比較支持，刷卡的交易量提升不少，2月25日以來，消費額增長了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。
此外，刷卡費率的下降還帶來了商戶的增長，據(jù)北京農(nóng)商行測算，今年2月11日至2月25日（即刷卡費率調(diào)整之前的15天），全行新增商戶65戶，而在刷卡費率調(diào)整后15天，即2月26日至3月12日，全行商戶增加173戶。
對于未來的應對措施，邵霞表示，對于此次刷卡費率調(diào)整銀行早有預期，面對這樣的情況，行內(nèi)會調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，增加一些其他方面的業(yè)務收入。同時，由于費率的下調(diào)，會提高商戶安裝和使用POS機的積極性，北京農(nóng)商行將擴大農(nóng)村地區(qū)POS機具的布放，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境。
應對部分銀行調(diào)整信用卡規(guī)則
京華時報記者注意到，為了應對銀行信用卡刷卡手續(xù)費下調(diào)帶來的“減收”問題，不少銀行都開始調(diào)整信用卡收費規(guī)則，比如提高分期業(yè)務手續(xù)費、增設收費項目、調(diào)整積分規(guī)則、增加年費、取消優(yōu)惠等。
昨日，京華時報記者從建設銀行的官方網(wǎng)站上了解到，建行目前實行的優(yōu)惠收費將于4月15日停止，并于5月8日起調(diào)整賬單分期業(yè)務手續(xù)費的收費方式和標準。新標準費率較目前正在實施的優(yōu)惠方案有不同程度的上浮。光大銀行也將從下月起，對信用卡“IN時貸”賬單分期業(yè)務的期數(shù)和費率進行調(diào)整，調(diào)整“主旋律”是上調(diào)。
建設銀行調(diào)整后的賬單分期業(yè)務手續(xù)費，與目前的優(yōu)惠期收費相比有所上調(diào)。以分6期為例，如分期總金額在8萬元以上，目前每期只收取0.56%的手續(xù)費，但在4月15日后，則要一次性收取4.2%，相當于每期收取0.7%，5月8日后變更為“分期收費”之后，每期亦收取0.7%的手續(xù)費。
光大銀行將對信用卡“IN時貸”賬單分期業(yè)務的期數(shù)和費率進行調(diào)整，光大銀行現(xiàn)在3期2.5%的手續(xù)費，將上調(diào)到2.6%；6期費率現(xiàn)在為3.8%，今后將變?yōu)?.6%，9期原本為5.5%的手續(xù)費，今后要變?yōu)?.4%，提升0.9個百分點。
分析稱，信用卡規(guī)則的調(diào)整已引發(fā)各家銀行跟風，“微利”的信用卡產(chǎn)業(yè)在刷卡手續(xù)費下調(diào)的沖擊下不得不將成本轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。也有銀行人士坦言，信用卡積分實質(zhì)上是銀行給予客戶的一種回饋，這種回饋是建立在客戶給銀行創(chuàng)造收入的基礎上的，因此銀行卡收入減少的基礎上，銀行收縮積分的行為是必然的。
調(diào)查
小商戶刷卡受益最多
刷卡手續(xù)費下調(diào)后，餐飲類的收費標準由原先的2%降至1.25%，是此次調(diào)整的最大受益者。位于北京昌平區(qū)小湯山附近的百果莊園也是此次刷卡費率下調(diào)的受益者。據(jù)該商戶相關負責人馮經(jīng)理介紹，刷卡費率下調(diào)以后，北京農(nóng)商行就跟他們簽訂了協(xié)議，從2月25日以來，莊園月均節(jié)省了600元的刷卡費率支出。
“這還只是淡季，如果到了旺季，能夠節(jié)省更多的費用，初步測算，通過刷卡手續(xù)費率的下調(diào)，莊園一年可以節(jié)約支出1萬到1.2萬。”馮經(jīng)理表示，刷卡消費客戶占比達40%。
二環(huán)內(nèi)一家四星級酒店的工作人員告訴記者，刷卡手續(xù)費下調(diào)后，大約只有20%的顧客是刷卡消費。
新的銀行卡刷卡手續(xù)費標準實施后，對小微企業(yè)和民俗旅游接待戶來說，刷卡結(jié)算成本將明顯降低。據(jù)北京農(nóng)商行估算，在該行開戶的北京農(nóng)村地區(qū)民俗旅游接待戶大約有970戶，如按2012年全年交易額計算，此次費率下調(diào)后，戶均每年減少刷卡手續(xù)費支出近2000元。
市民感覺購物更方便
米女士家住在南城大紅門服裝城附近，經(jīng)常去服裝城買衣服，“以前去買衣服的時候，看到女兒刷卡就可以拿著衣服走人，連錢都不用付，我感覺很奇怪。后來，女兒就教著我使用銀行卡刷卡消費。剛開始用的時候，總感覺不太安全。用著用著，就習慣了，尤其是出遠門的時候，帶太多現(xiàn)金不安全，拿著銀行卡，想買什么一刷就行，方便多了。”記者了解到，像米女士這樣使用銀行卡刷卡消費的老年人越來越多。“以前，不會刷卡消費的時候，就感覺現(xiàn)金交易是最保險的。現(xiàn)在，習慣刷卡消費了，偶爾拿現(xiàn)金去買大件商品，還感覺不太適應呢。”市民高先生說。
談及銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)，市民們都普遍表示很歡迎。“有時出門，我兜里就帶一張銀行卡和一張公交卡。以前，有些小一點的商店，購物不滿10元，他們都不愿意讓刷卡消費，一些小東西只能帶現(xiàn)金的時候才能去買。”市民孫女士說。
觀點
銀行應淡化對刷卡費率的依賴
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，與國外成熟銀行業(yè)信用卡依靠利息收入的盈利模式不同，目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)以傭金為主要收入來源，降低刷卡手續(xù)費會沖擊這塊業(yè)務的盈利能力。因此，銀行要在信用卡信用內(nèi)涵上做文章，要把銀行卡業(yè)務做大做強，達到以量補價的效果。
郭田勇給出兩方面建議，一是逐步淡化對刷卡手續(xù)費的依賴，將盈利點放在通過信用貸款來收取利息上。比如，現(xiàn)在國內(nèi)很多信用卡持有者都是在信用期內(nèi)將錢還上，以“信用”為賣點的產(chǎn)品沒有充分發(fā)揮以“信用”來盈利的作用，應該將此作為信用卡業(yè)務拓展的方向，多投入信用貸，將利息收入上升為盈利點。
二是拓展銀行卡服務，在深度和廣度上下工夫，最根本的是創(chuàng)新產(chǎn)品，同時重視利用好第三方支付平臺、網(wǎng)上銀行、電子銀行等多元化渠道，讓更多消費者通過信用卡來消費，發(fā)揮以量補價的作用。
也有專家表示，國內(nèi)銀行業(yè)在差異化服務和風險管理上與國外成熟銀行業(yè)還有較大差距，現(xiàn)在國家通過下調(diào)手續(xù)費用，一定程度上促使銀行優(yōu)化自身盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力。