目前，鄧先生已經(jīng)向深圳銀監(jiān)局投訴。深圳銀監(jiān)局相關(guān)人士向記者表示，目前銀監(jiān)局已經(jīng)受理并展開調(diào)查，將在2個(gè)月內(nèi)將調(diào)查結(jié)果通報(bào)鄧先生。
去年上海爆發(fā)的某銀行“飛單”風(fēng)波在引發(fā)一時(shí)轟動(dòng)后逐漸平息，卻在深圳上演“續(xù)集”。農(nóng)業(yè)銀行一支行副行長(zhǎng)被客戶投訴私賣與上海某銀行飛單事件同一款產(chǎn)品，500萬元或血本無歸。事發(fā)后農(nóng)業(yè)銀行深圳分行火速開除了這名副行長(zhǎng)。
“拼單”購(gòu)買500萬產(chǎn)品
深圳市民鄧先生是農(nóng)業(yè)銀行深圳分行的一名長(zhǎng)期客戶，因此很早就與投訴的副行長(zhǎng)楊巧斌相識(shí)。鄧先生告訴記者，他在深圳葵沖開工廠做生意，2007年就認(rèn)識(shí)了時(shí)任農(nóng)行葵沖支行理財(cái)經(jīng)理的楊巧彬，并在其推薦下多次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。2011年，楊巧斌調(diào)到坑梓支行擔(dān)任副行長(zhǎng)，與鄧先生等原來的一些老客戶聯(lián)系，希望他們幫忙把部分資金撥到新的支行，并承諾會(huì)給予更高的回報(bào)率。在其動(dòng)員下，鄧先生專門到坑梓支行開戶，并購(gòu)買了部分理財(cái)產(chǎn)品。
鄧先生回憶，去年1月中旬楊巧斌向他打來電話，推介一款收益不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，并強(qiáng)調(diào)“保本保利”。楊巧斌告訴鄧先生，因?yàn)樽约阂郧巴扑]的幾款基金產(chǎn)品都出現(xiàn)了虧損也有些不好意思，因此特地向他推薦保本的安全產(chǎn)品。“我們是長(zhǎng)期合作的關(guān)系，一直以來對(duì)他都很信任，而且他已經(jīng)是副行長(zhǎng)，因此沒有絲毫的懷疑。”鄧先生向記者出示了當(dāng)時(shí)簽訂的協(xié)議書，表示協(xié)議書的內(nèi)容也都是楊巧斌幫助填寫，而自己只是在最后簽了字。鄧先生認(rèn)購(gòu)了500萬元的金額，隨后楊巧斌帶他到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，向“北京中鼎迅捷投資中心”轉(zhuǎn)了500萬元。
記者發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品與去年上海某銀行飛單風(fēng)波中的產(chǎn)品屬于同一款。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，認(rèn)購(gòu)金額在50萬至100萬元之間的年化收益率為11%，而300萬以上則為13%。對(duì)于如此之高的收益率，鄧先生承認(rèn)自己當(dāng)時(shí)也有些忐忑，為此特地向楊巧斌詢問，而楊巧斌解釋說，普通理財(cái)產(chǎn)品的投入少收益也低，而這款產(chǎn)品只有VIP客戶才能優(yōu)先購(gòu)買，所以才會(huì)有高收益。一個(gè)星期后，楊巧斌再次打電話通知他正版擔(dān)保函已經(jīng)從北京寄來，鄧先生前去領(lǐng)取時(shí)楊巧斌強(qiáng)調(diào)，這款產(chǎn)品籌集的資金用于投資河南的實(shí)體項(xiàng)目，擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任，具有一定的實(shí)力，不會(huì)有什么問題。
鄧先生告訴記者，實(shí)際上他購(gòu)買的這款產(chǎn)品屬于“拼單”，其中有400萬元是他自己出資，而剩余的100萬元來自另一個(gè)朋友，而這100萬元也是由十余人合資。鄧先生事后回想，整個(gè)過程中楊巧斌絲毫沒有提及這款產(chǎn)品根本就不是經(jīng)由農(nóng)行系統(tǒng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，而是他個(gè)人的私售。“如果我知道實(shí)情，無論如何也不會(huì)購(gòu)買的。”
沒有等到任何解決方案
由于該產(chǎn)品的期限為一年，此后鄧先生也沒有過多留意。直到去年12月31日，楊巧斌打電話表示有事情要“進(jìn)行匯報(bào)”。當(dāng)天晚上楊巧斌帶了一名律師與他見面，透露這款產(chǎn)品有可能“出事”了，還特意找了派出所和律師咨詢自己會(huì)承擔(dān)什么責(zé)任。盡管楊巧斌表示會(huì)繼續(xù)跟蹤，并幫忙追回本金，但鄧先生感覺有很大的問題，回家后馬上查詢，這才發(fā)現(xiàn)上海某銀行的同一款產(chǎn)品風(fēng)波早已爆發(fā)多時(shí)。
隨后鄧先生聯(lián)系上了北京、天津等地購(gòu)買了同樣產(chǎn)品的投資者，并于今年1月初集體來到北京，前往中發(fā)投資擔(dān)保有限公司追討，但擔(dān)保公司多日沒有人出面。鄧先生等人向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，在警方的幫助下這批投資者與擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人見了面。中發(fā)擔(dān)保負(fù)責(zé)人稱，鄧先生是在銀行購(gòu)買產(chǎn)品，應(yīng)找銀行討要。
2月初鄧先生回到深圳，與楊巧斌所屬的農(nóng)業(yè)銀行深圳東部支行溝通，行長(zhǎng)回復(fù)稱他們此前已經(jīng)展開了內(nèi)部調(diào)查，證實(shí)的確是楊巧斌的行為，但還需進(jìn)一步調(diào)查。2月下旬鄧先生來到農(nóng)業(yè)銀行深圳分行，相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)鄧先生表示同情，但表示這是楊巧斌的私人行為。3月4日鄧先生再次來到農(nóng)行深圳分行，法務(wù)部人員建議鄧先生通過司法程序解決。
無奈之下，鄧先生3月13日再次前往北京與擔(dān)保公司溝通，但擔(dān)保公司明確表示拒絕給予任何償付，表示公司目前已經(jīng)沒有資產(chǎn)，僅剩下電腦、桌椅等設(shè)備，鄧先生愿意拿就自己拿走作抵。昨日記者聯(lián)系鄧先生，他已經(jīng)是第三次前往北京，但擔(dān)保公司已關(guān)門多時(shí)，沒有任何人出面。
時(shí)至今日，鄧先生沒有等到任何解決方案。2月17日坑梓支行一位陳姓行長(zhǎng)向他發(fā)來短信表示，楊巧斌副行長(zhǎng)“因故不在坑梓支行上班”，以后由他負(fù)責(zé)對(duì)接服務(wù)。記者向農(nóng)行深圳分行了解到，目前農(nóng)行已經(jīng)開除了楊巧斌，楊巧斌也離開了農(nóng)行，“手續(xù)還在走流程”。農(nóng)行建議其通過司法渠道解決。
記者查閱鄧先生出具的材料證據(jù)，僅有一份《北京中鼎迅捷投資中心(有限合伙)入伙協(xié)議書》以及由中發(fā)投資擔(dān)保有限公司開具的保函，并沒有農(nóng)業(yè)銀行的授權(quán)書。目前，鄧先生已經(jīng)向深圳銀監(jiān)局投訴。深圳銀監(jiān)局相關(guān)人士向記者表示，目前銀監(jiān)局已經(jīng)受理并展開調(diào)查，將在2個(gè)月內(nèi)將調(diào)查結(jié)果通報(bào)鄧先生。
銀監(jiān)會(huì)通知銀行全面排查代銷業(yè)務(wù)
去年12月，銀行業(yè)員工私售“飛單”造成糾紛的首個(gè)案例曝光后，銀監(jiān)會(huì)旋即下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，再次將事件的查處力度升級(jí)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，并在15日內(nèi)完成排查工作形成正式匯總報(bào)告。隨后銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)行抽查。
“飛單”為何屢禁不絕
銀行員工向客戶私售理財(cái)產(chǎn)品，這一“飛單”現(xiàn)象并非個(gè)案，此前也曾有客戶遭遇“飛單”提出索賠甚至對(duì)簿公堂的案例。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行系統(tǒng)內(nèi)的“飛單”很多都是潛藏的“隱形炸彈”，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問題，“飛單”也將隨之引爆。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的不透明為客戶經(jīng)理帶來巨大的操作空間，使得“飛單”的產(chǎn)生成為可能，而飛單銷售的高提成、高收益，則成為理財(cái)經(jīng)理甘愿為之鋌而走險(xiǎn)的極大誘餌。
“飛單”并非偶發(fā)
由于鄧先生的舉報(bào)投訴，農(nóng)業(yè)銀行深圳坑梓支行副行長(zhǎng)楊巧斌成為外界所知的深圳銀行業(yè)第一名“飛單”銷售人員。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，楊巧斌銷售的并非僅有中鼎迅捷這一單產(chǎn)品。去年，楊巧斌就曾向他的客戶推薦另一款理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上同樣是“飛單”。
在鄧先生保留的短信中，記者看到，楊巧斌于去年8月6日向他推薦一種“財(cái)富通理財(cái)”的產(chǎn)品，期限為一年，“年固定收益”為10%，起點(diǎn)510萬。楊巧斌介紹說，鄧先生存入510萬元，每月可固定派息42500元，而且產(chǎn)品“風(fēng)險(xiǎn)可控”。對(duì)于鄧先生隨后的詢問，楊巧斌很快發(fā)來短信，再次強(qiáng)調(diào)“保本保利”。
楊巧斌推薦的這款“財(cái)富通理財(cái)”，記者向其客戶了解到，實(shí)際上是深圳中科創(chuàng)財(cái)富管理有限公司的一款產(chǎn)品，產(chǎn)品名為“中科創(chuàng)·財(cái)富通”，融資主體為優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)的中小企業(yè)，主要在珠三角地區(qū)。在產(chǎn)品說明書中，中科創(chuàng)介紹，產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)規(guī)模以500萬為起點(diǎn)，100萬整數(shù)倍遞增，總規(guī)模不超過5000萬。產(chǎn)品期限由融資方和資金方自行協(xié)商決定，以借款協(xié)議為準(zhǔn)，產(chǎn)品到期，融資方履行還本付息義務(wù)。對(duì)于投資人預(yù)期收益率，產(chǎn)品說明書表示預(yù)期年化收益率12%以上，產(chǎn)品收益來源于融資主體支付的貸款利息。
對(duì)比“中科創(chuàng)·財(cái)富通”這款產(chǎn)品與鄧先生購(gòu)買的中鼎迅捷產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)兩款產(chǎn)品十分相似。記者向中科創(chuàng)以及農(nóng)業(yè)銀行詢問得知，這款產(chǎn)品并未進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行渠道進(jìn)行銷售，可見這是楊巧斌運(yùn)作的另一款“飛單”。由于該產(chǎn)品已經(jīng)到期，并沒有發(fā)生償付危機(jī)，因此此前一直沒有被發(fā)現(xiàn)，也沒有投資人投訴舉報(bào)。
客戶端：理財(cái)產(chǎn)品不透明
近年來銀行理財(cái)產(chǎn)品日益受到投資者青睞，盡管監(jiān)管部門多次整頓，但理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)仍然并不透明，這也給“飛單”的產(chǎn)生帶來了土壤。鄧先生告訴記者，多年來他對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品根本不了解，每次都是由楊巧斌向他直接推薦，他唯一可以比較的只有收益率，也只能據(jù)此來作出是否購(gòu)買的決定。
記者登錄多家銀行網(wǎng)站查詢，發(fā)現(xiàn)許多銀行的理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)內(nèi)的產(chǎn)品信息并不全面，許多網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售的產(chǎn)品在網(wǎng)上并不能查詢到。記者隨后以客戶的身份向多家銀行詢問理財(cái)產(chǎn)品，多位理財(cái)經(jīng)理均表示，可以當(dāng)面向記者介紹詳情。一位客戶經(jīng)理透露，放到網(wǎng)上的主要是表內(nèi)的保本產(chǎn)品，但很多高收益的理財(cái)產(chǎn)品包括信托產(chǎn)品等都不可能放到網(wǎng)上。她介紹，這些產(chǎn)品都是直接從分行下來，由客戶經(jīng)理向有潛在需求和購(gòu)買力的客戶發(fā)送短信，實(shí)行先到先得。如果有客戶提前預(yù)約，客戶經(jīng)理會(huì)先為其留出相應(yīng)的份額。
記者向多位投資人了解到，不同于公募基金可以通過公開渠道查詢相關(guān)信息情況，他們購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是由客戶經(jīng)理直接推薦，尤其是長(zhǎng)期、多次購(gòu)買的客戶，更是頻繁接到客戶經(jīng)理的推薦短信、理財(cái)信息等。客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解和判斷，只能單向由客戶經(jīng)理來操作。
理財(cái)經(jīng)理端：飛單高收益的誘惑
對(duì)于銀行而言，“飛單”無異于毒瘤，直接透支了銀行信譽(yù)和客戶信任，為此各家銀行也采取措施加以嚴(yán)防。但之所以還有人鋌而走險(xiǎn)，是因?yàn)椤帮w單”所帶來的巨大利益誘惑。
鄧先生告訴記者，事后他從北京的中發(fā)擔(dān)保公司了解到，他購(gòu)買的這款中鼎迅捷產(chǎn)品，楊巧斌銷售第一手單可以提成12個(gè)點(diǎn)，僅僅他這一筆500萬元的產(chǎn)品就可以獲得60萬元。相比之下，銷售銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品提成非常低。一家商業(yè)銀行員工透露，他們的提成只有千分之二，而有的國(guó)有銀行甚至低至萬分之三。兩者之間的差額高達(dá)數(shù)百倍。
甚至有的銀行理財(cái)經(jīng)理銷售理財(cái)產(chǎn)品沒有提成。招商銀行(600036,股吧)一名經(jīng)理告訴記者，招行對(duì)于員工銷售產(chǎn)品并不計(jì)提成，只能算作工作業(yè)績(jī)，但做得好也會(huì)有獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于部分銀行銷售保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品可以獲得更高的提成獎(jiǎng)勵(lì)，這名經(jīng)理表示，目前招行銷售的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品都是屬于招商系內(nèi)部產(chǎn)品，也同樣沒有任何提成。