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        銀監(jiān)會(huì)擬引入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度
        2013-03-13   作者:馬春園  來(lái)源:上海證券報(bào)
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        【字號(hào)

            記者從業(yè)內(nèi)獲得的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,各銀行共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品32152款,理財(cái)資金賬面余額7.1萬(wàn)億元,比2011年末增長(zhǎng)約55%。
            年初以來(lái),銀監(jiān)會(huì)已將理財(cái)業(yè)務(wù)列為今年的重點(diǎn)監(jiān)管工作。消息人士透露,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品加大監(jiān)管主要表現(xiàn)在兩方面:一是將派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查;另一方面,將“資金池”操作模式作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn),“要求商業(yè)銀行在2-4月份首先對(duì)‘資金池’類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行自查整改。”
            隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)快發(fā)展,監(jiān)管部門(mén)對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)參與機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資產(chǎn)管理能力等方面表現(xiàn)出擔(dān)憂,特別是城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。消息人士稱(chēng),因此,監(jiān)管部門(mén)正在醞釀開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度。

          嚴(yán)禁銀行理財(cái)輸血地方融資平臺(tái)

          銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自2005年發(fā)端,至今經(jīng)歷了七年發(fā)展期。但時(shí)至今日仍有部分銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏明確的戰(zhàn)略定位,并未真正樹(shù)立起“代客理財(cái)”的理念。
          銀行每季度末為沖規(guī)模大量發(fā)行期限短、收益高的理財(cái)產(chǎn)品,表明部分銀行僅將理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作其自營(yíng)業(yè)務(wù)的附屬,當(dāng)存款規(guī)模緊張時(shí),就通過(guò)發(fā)行保本、高收益產(chǎn)品爭(zhēng)攬存款;當(dāng)貸款規(guī)模緊張時(shí),就通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模表外化,把銀行理財(cái)作為“高息攬儲(chǔ)”和“變相放貸”的工具。
          記者了解到,監(jiān)管部門(mén)因此要求商業(yè)銀行董事會(huì)及高管層要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行清晰的戰(zhàn)略定位,避免理財(cái)業(yè)務(wù)淪為其他業(yè)務(wù)的調(diào)節(jié)工具和手段。
          此前,部分銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)視為“變相放貸”的工具,通過(guò)規(guī)避銀信合作監(jiān)管規(guī)定的方式來(lái)開(kāi)展項(xiàng)目融資,如以銀證、銀保、銀基合作的方式,投資于票據(jù)資產(chǎn)或其他非標(biāo)準(zhǔn)化債券類(lèi)資產(chǎn)。
          記者獲得的數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,項(xiàng)目融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品余額同比增長(zhǎng)了53%,占全部理財(cái)產(chǎn)品投資余額的30%,超過(guò)2萬(wàn)億元。
          前述消息人士透露,為了控制去年以來(lái)迅猛增長(zhǎng)的銀證、銀保、銀基合作等通道類(lèi)業(yè)務(wù)所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)全程確保合規(guī),這包括,首先要界定好投資過(guò)程中的法律關(guān)系;其次要在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上合理安排交易結(jié)構(gòu)和投資條款;第三,要求產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)要按照“解包還原”的原則充分披露;第四,要對(duì)最終投資標(biāo)的的資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性管理和控制;最后還要求目標(biāo)客戶(hù)必須滿足合格投資者的相關(guān)要求。
          對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的不規(guī)范行為,監(jiān)管部門(mén)將針對(duì)這一環(huán)節(jié)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查,并計(jì)劃要求銀行通過(guò)投資者教育的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站來(lái)公示預(yù)期收益率和實(shí)際收益率的對(duì)比情況。
          理財(cái)資金投向方面也要嚴(yán)格把關(guān)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格限制資金通過(guò)各類(lèi)渠道進(jìn)入地方政府融資平臺(tái)、“兩高一剩”企業(yè)、商業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等限制性行業(yè)和領(lǐng)域。“特別強(qiáng)調(diào)要防止地方政府融資平臺(tái)繞道通過(guò)銀行理財(cái)進(jìn)行直接或間接融資。”消息人士稱(chēng)。
          銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,政府融資平臺(tái)貸款為93035億元。

          中小機(jī)構(gòu)冒進(jìn) 監(jiān)管層醞釀準(zhǔn)入制度

          去年以來(lái),中小金融機(jī)構(gòu)特別是城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大量參與理財(cái)市場(chǎng)更加激進(jìn)。記者獲悉,大型銀行和股份制銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已從2011年的88%,下降至2012年的83%。
          理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快而參與機(jī)構(gòu)良莠不齊,引發(fā)監(jiān)管部門(mén)的擔(dān)憂。同時(shí),部分機(jī)構(gòu)還存在風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、業(yè)務(wù)開(kāi)展不夠?qū)徤鞯膯?wèn)題。
          如根據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年2月份共有22款理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益率,其中有15款均為南洋商業(yè)銀行所發(fā)行的產(chǎn)品。
          而且,部分中小銀行由于缺乏自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力,在與券商、基金、資產(chǎn)管理公司合作時(shí),缺乏對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益的實(shí)際控制權(quán),極易淪為合作方的資金募集通道,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)只能被動(dòng)接受。
          消息人士透露,對(duì)于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低、資產(chǎn)管理能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)還不足的中小金融機(jī)構(gòu),銀監(jiān)會(huì)將對(duì)其能夠從事多大規(guī)模的理財(cái)業(yè)務(wù),進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)和密切監(jiān)測(cè)。制定一套開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度也納入監(jiān)管部門(mén)的計(jì)劃中。
          值得注意的是,一些創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品,如股權(quán)類(lèi)投資、股票基金類(lèi)投資和另類(lèi)投資等,監(jiān)管部門(mén)考慮到其高風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)復(fù)雜性,其發(fā)行將會(huì)受到嚴(yán)控。“特別是中小銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),將需要逐筆上報(bào)銀監(jiān)會(huì),加強(qiáng)合規(guī)性審查。”
          此外,監(jiān)管部門(mén)還注意到,部分銀行存在將理財(cái)產(chǎn)品持有的資產(chǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品持有的資產(chǎn),或銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)資產(chǎn),通過(guò)非公允的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的違規(guī)行為。更有銀行將一些較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售給特定關(guān)系人,涉嫌利益輸送。
          銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題引起多部委的注意。記者獲悉,去年,中紀(jì)委和監(jiān)察部國(guó)家預(yù)防腐敗局辦公室也曾就此問(wèn)題與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行過(guò)專(zhuān)門(mén)的探討,對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和交易中可能存在的腐敗問(wèn)題,中紀(jì)委、監(jiān)察部和銀監(jiān)會(huì)都將進(jìn)一步密切關(guān)注。

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