2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的第一天。央行于當(dāng)天表示，國(guó)內(nèi)新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)順利平穩(wěn)實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)目前運(yùn)行正常。
一切井然有序推進(jìn)的背后，是商業(yè)銀行付出的“沉重代價(jià)”。昨日，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍在新聞發(fā)布會(huì)上表示，按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測(cè)算，刷卡手續(xù)費(fèi)將減少超過(guò)75億元。
事實(shí)上，如果按每年30％~40％的刷卡消費(fèi)額的消費(fèi)增長(zhǎng)率測(cè)算，2013年，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費(fèi)收入減少額預(yù)計(jì)超過(guò)100億元，其中，絕大部分的損失由作為發(fā)卡行和收單行的商業(yè)銀行承擔(dān)。
勵(lì)躍稱，這次調(diào)整是發(fā)展過(guò)程中的一次調(diào)整，尚未完全按照銀行所提供的服務(wù)、成本以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)定價(jià)。“將來(lái)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)更關(guān)注產(chǎn)品，例如，銀行卡是借記卡，還是貸記卡，根據(jù)其成本來(lái)收費(fèi)。（而）這次信用卡、借記卡仍然是一樣的標(biāo)準(zhǔn)。”
2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬(wàn)億元，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比）達(dá)到43.5％。
減收近100億
原有的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)始于2004年。央行2003年下發(fā)的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》《銀復(fù)[2003]126號(hào)文》于2004年正式開(kāi)始實(shí)施。
屈指算來(lái)，此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施已有近10年，也正是這10年時(shí)間，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2012年，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行達(dá)到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，相當(dāng)于全國(guó)人民人均持有3張銀行卡；受理商戶的數(shù)量也從2004年的20余萬(wàn)家增長(zhǎng)至2012年末的483萬(wàn)家，增長(zhǎng)約20倍。
隨著銀行卡數(shù)量的激增，2004年的舊標(biāo)準(zhǔn)已難以適應(yīng)新情況。2013年1月，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，下調(diào)了部分偏高刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
最新標(biāo)準(zhǔn)維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類(lèi)主要分成餐娛類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)以及公益類(lèi)四大類(lèi)。總體來(lái)看，四大類(lèi)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2％、1％、0.5％、0，降至1.25％、0.78％、0.38％和0；其中，餐娛類(lèi)降幅達(dá)到37.5％，其余降幅在22％~24％之間。
“此次手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對(duì)商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。不會(huì)增加持卡人的負(fù)擔(dān)。”勵(lì)躍表示，以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過(guò)75億元，下降幅度超過(guò)20％。
商戶手續(xù)費(fèi)減少的另一面就是銀行、銀聯(lián)利益的受損。
一位國(guó)有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱，銀行刷卡手續(xù)費(fèi)分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對(duì)應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入。
“在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力。”央行昨日強(qiáng)調(diào)，中長(zhǎng)期看，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，最終實(shí)現(xiàn)銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
信用卡、借記卡分開(kāi)算
銀行卡刷卡費(fèi)率整體下降的同時(shí)，房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)商戶的封頂費(fèi)用卻有所提高。
根據(jù)新的標(biāo)準(zhǔn)，房地產(chǎn)和汽車(chē)銷(xiāo)售方面，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)封頂60元；銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂10元；收單服務(wù)費(fèi)基準(zhǔn)價(jià)封頂10元。而老規(guī)定則是，對(duì)房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)商戶，發(fā)卡行收益每筆最高不超過(guò)40元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過(guò)5元。
對(duì)此，央行解釋稱，一方面，這類(lèi)商戶結(jié)算金額大，用現(xiàn)鈔的話，清點(diǎn)、運(yùn)輸很麻煩，銀行給其帶來(lái)的價(jià)值較高。另一方面，這些消費(fèi)部分通過(guò)信用卡進(jìn)行，銀行成本較高。
在昨日的新聞發(fā)布會(huì)上，勵(lì)躍還稱，這是繼央行126號(hào)文實(shí)施近十年之后，做的一次調(diào)整，也是發(fā)展過(guò)程中的一次調(diào)整。“下次什么時(shí)候調(diào)整，還需未來(lái)若干年的觀察、研究。”
本次調(diào)整后，信用卡、借記卡仍然是一樣的費(fèi)率。但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡的成本要高于借記卡的成本。以現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，信用卡刷卡費(fèi)率偏低，而借記卡的費(fèi)率偏高。
信用卡成本高于借記卡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，信用卡會(huì)占用銀行資本金，并且信用卡可能出現(xiàn)一定的呆壞賬。其二，為了推廣信用卡，銀行往往會(huì)投入較大資源，舉辦一些優(yōu)惠活動(dòng)。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，信用卡未使用的授信額度納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑，即未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為50％。而截至2012年末，信用卡授信總額已高達(dá)3.5萬(wàn)億元，信用卡未償信貸總額亦達(dá)到1.1萬(wàn)億元。這意味著，超過(guò)3萬(wàn)億元的授信額度將消耗銀行大量的資本金。
勵(lì)躍認(rèn)為，按照銀行到底投入了多少成本，提供了多少服務(wù)來(lái)定價(jià)，更加科學(xué)。
央行也表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來(lái)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過(guò)協(xié)商自主定價(jià)，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。