隨著我國金融市場的日漸發(fā)達，消費者的日常金融消費開始變得越來越常見，同時金融維權(quán)也越發(fā)不能被忽視。一年一度的“3·15”又要臨近。如果要給金融領(lǐng)域“3·15”定一個主題的話，那么去年的主題一定是整治亂收費。當(dāng)然，光有主題還不夠，一場成功的公益活動需要社會各方的共同推動。
去年對于銀行亂收費的整治，產(chǎn)生的背景是銀行利潤連續(xù)數(shù)年的高增長，社會輿論對此廣為詬病。而根源在于銀行以壟斷的姿態(tài)在收費行為上存在較多不合理之處。無論是個人還是企業(yè)消費者，都對銀行的一些收費項目頗有微詞。正是在這樣的民意基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門從去年初便出臺一系列文件整治銀行亂收費行為，“七不準”、“四公開”等措施很好的制約了這類不規(guī)范行為。從2012年上市銀行三季報來看，手續(xù)費收入增速大幅減少，個別銀行甚至出現(xiàn)負增長。在官方發(fā)起、消費者參與、媒體輿論推動之下，去年對于銀行亂收費的整治取得了很好的成果。
金融領(lǐng)域的維權(quán)總是和創(chuàng)新相伴相生的。繼去年打了一場勝仗之后，今年金融維權(quán)重點將可能轉(zhuǎn)向理財產(chǎn)品領(lǐng)域。從背景來看，理財已經(jīng)成為國內(nèi)消費者最大的金融消費訴求，相應(yīng)的理財產(chǎn)品在過去兩年出現(xiàn)了爆發(fā)增長的態(tài)勢。不光是銀行理財產(chǎn)品去年發(fā)行量達到了24萬億元的規(guī)模，其他金融機構(gòu)如基金、券商、保險、信托等也都在大力開展資管類的理財業(yè)務(wù)。一時間，理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出百花齊放的局面，而在繁華之下，問題也是多多。
從去年底開始，陸續(xù)曝出多起理財產(chǎn)品銷售風(fēng)波，尤其是銀行“踩雷”最多。這是因為銀行依靠廣泛的網(wǎng)點優(yōu)勢，成為各類理財產(chǎn)品的重要銷售渠道。魚龍混雜之下，如若對銷售過程管理不嚴，就會滋生出各種亂象。這其中問題較多的是魚目混珠，即將各類PE產(chǎn)品偽裝為銀行理財產(chǎn)品進行銷售。一旦產(chǎn)品無法到期兌付，各方便陷入一場糾纏不清的羅生門。另外，銀行在銷售過程中也容易出現(xiàn)一些誤導(dǎo)，給消費者推薦一些不符合自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。對于大多數(shù)消費者，并不能完全理解結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品的設(shè)計。當(dāng)標的物價值出現(xiàn)波動，消費者甚至連理財本金都無法收回，這種情況下維權(quán)糾紛在所難免。此外，相當(dāng)一部分消費者還不能理解銀行理財產(chǎn)品與存款的區(qū)別，想當(dāng)然的以為所有銀行理財產(chǎn)品都會保本。
正是基于此背景，監(jiān)管部門在今年初就下發(fā)文件要求各銀行嚴格排查各類代銷產(chǎn)品。今年的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議也明確指出要嚴控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險，“要嚴格監(jiān)管理財產(chǎn)品設(shè)計、銷售和資金投向，嚴禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴禁誤導(dǎo)消費者購買，實行固定收益和浮動收益理財產(chǎn)品分賬經(jīng)營、分類管理。”
年年歲歲花相似，今年的“3·15”到來之前，又是在廣泛的民意推動下，由監(jiān)管層發(fā)起制訂了規(guī)范文件，而接下來媒體的監(jiān)督將接過維權(quán)接力棒。規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售，一方面需要發(fā)行和銷售機構(gòu)加強管理，另一方面也需要通過“3·15”活動，普及金融常識、加強投資者教育。在理財市場，無論買賣雙方，都應(yīng)當(dāng)成熟理性地對自己的行為負責(zé)，才能共同營造一個有序健康的環(huán)境。