2012年保險(xiǎn)行業(yè)增速直線下滑，壽險(xiǎn)業(yè)更是經(jīng)營慘淡。在低迷的投資環(huán)境下，將“理財(cái)”視為拼搶陣地的壽險(xiǎn)遭遇銀行、信托等機(jī)構(gòu)夾擊，遭遇滑鐵盧。
專家認(rèn)為，保障產(chǎn)品匱乏的壽險(xiǎn)企業(yè)亟須認(rèn)清核心價(jià)值，扭轉(zhuǎn)“重理財(cái)、輕保障”的現(xiàn)狀，才能沖破發(fā)展迷霧。
壽險(xiǎn)“理財(cái)”與“保障”重心錯(cuò)位
得益于人口紅利充分釋放、投資市場環(huán)境良好，壽險(xiǎn)業(yè)近十年來持續(xù)繁榮。“但2011年以來，保費(fèi)增長低迷，銷售萎縮，整體發(fā)展明顯放緩。”中國平安人壽董事長丁當(dāng)說。
數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月，我國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約9253億元，同比僅增長3.87%。
保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪認(rèn)為，當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高、社會(huì)認(rèn)同度不高等問題，根源在于行業(yè)發(fā)展偏離了應(yīng)有的使命。丁當(dāng)也表示，目前不少險(xiǎn)企過度重視保險(xiǎn)的“理財(cái)投資”，忽視了“保險(xiǎn)保障”功能。
雖然保險(xiǎn)公司該不該做投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品頗受爭議，但萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的開發(fā)卻從未停止。近期，國華人壽在淘寶平臺(tái)推出萬能險(xiǎn)產(chǎn)品三天銷售過億元。
“近兩年，銀行、信托、證券等金融機(jī)構(gòu)都緊盯理財(cái)投資領(lǐng)域，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品爆炸式增長，保險(xiǎn)公司競爭力明顯不足。”丁當(dāng)說，理財(cái)競爭失利對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展或是好事，能督促險(xiǎn)企反思?jí)垭U(xiǎn)的核心價(jià)值。
“分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的收益率甚至跑不贏CPI，如何和銀行等金融機(jī)構(gòu)競爭？”廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授李勇杰認(rèn)為，“壽險(xiǎn)應(yīng)多考慮消費(fèi)者保障需求，將創(chuàng)新的重點(diǎn)轉(zhuǎn)回大病醫(yī)療、意外傷害等業(yè)務(wù)上來。”
大病、養(yǎng)老成轉(zhuǎn)型的發(fā)力方向
理財(cái)投資受挫督促壽險(xiǎn)業(yè)開始找尋“回歸保障”之路，而醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設(shè)成為不少險(xiǎn)企的發(fā)力方向。
“透析納入大病醫(yī)保后，我們家的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大大減輕，能夠真真切切感受到保險(xiǎn)的保障作用。”山西省太原市患尿毒癥長達(dá)15年的金競榮的切身感受，正印證了中國人壽與太原合作城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)保的效果。
不僅是人壽一家在謀求轉(zhuǎn)型，近年來，人保健康中標(biāo)江蘇太倉大病再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新華人壽、太平洋壽險(xiǎn)積極介入防癌險(xiǎn)市場……從高端醫(yī)療到普通重疾、意外險(xiǎn)保障，一系列個(gè)人醫(yī)療保障計(jì)劃紛紛面市。
險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型也獲得監(jiān)管層的支持，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波不僅提出“承辦大病保險(xiǎn)服務(wù)的公司要將大病醫(yī)保列入整體發(fā)展規(guī)劃”，還多次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。
“稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)‘箭在弦上’，我們也已經(jīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)上做足功課，試點(diǎn)一經(jīng)確定，馬上就能推出相關(guān)產(chǎn)品。”丁當(dāng)透露。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，“壽險(xiǎn)作為我國養(yǎng)老支柱之一，是一塊短板。加快稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不僅利于完善中國養(yǎng)老保障體系，還將為壽險(xiǎn)業(yè)開辟新的業(yè)績?cè)鲩L點(diǎn)。”
提升服務(wù)突出“保障性”
“壽險(xiǎn)的困境源于投保、售后和理賠都難令消費(fèi)者滿意，迫切需要服務(wù)創(chuàng)新。”庹國柱所指出的困擾，正是壽險(xiǎn)扭轉(zhuǎn)發(fā)展重心的關(guān)鍵。
“提升服務(wù)是壽險(xiǎn)業(yè)走出低谷的第一步。”丁當(dāng)表示，“壽險(xiǎn)的核心價(jià)值就是解決人生老病死帶來的風(fēng)險(xiǎn)，各家公司應(yīng)圍繞這點(diǎn)拼服務(wù)、拼產(chǎn)品。”
“服務(wù)繁瑣，理賠難”的印象一直是壽險(xiǎn)業(yè)的軟肋，而這也成為各家保險(xiǎn)公司競爭客戶的突破口。
新華保險(xiǎn)2012年共推出50項(xiàng)新服務(wù)，從在線個(gè)人保單管理到企業(yè)客服平臺(tái)搭建，從新保單的開始到失效終止，滲透每一個(gè)環(huán)節(jié)。平安人壽則主打“上門理賠”，讓消費(fèi)者“足不出戶”，通過電話等形式預(yù)約，在家里或辦公室享受專人服務(wù)。
提升服務(wù)離不開銷售渠道的創(chuàng)新。目前已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽等在內(nèi)的超過40家保險(xiǎn)公司試水保險(xiǎn)網(wǎng)銷。據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年保險(xiǎn)行業(yè)包括網(wǎng)銷、電銷在內(nèi)的新渠道保費(fèi)收入已超700億元，多家公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)年復(fù)合增速逾100%。
“關(guān)鍵是要符合市場需要。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇說，電商銷售模式成為大勢(shì)所趨，對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，提升服務(wù)，才能讓“保障型”產(chǎn)品更具“保障性”。