云南彝良泥石流、北京特大暴雨、臺(tái)風(fēng)海葵……2012年，面對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)帶來(lái)的巨額經(jīng)濟(jì)損失，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的賠付額似乎顯得微不足道。專家指出，除了國(guó)家應(yīng)積極建立應(yīng)急體系的保險(xiǎn)制度外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極參與，拓寬業(yè)務(wù)范圍，把握機(jī)遇。
保險(xiǎn)業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談
7月21日，北京市遭遇61年來(lái)的特大暴雨，因?yàn)?zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)100億元。
然而，據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)主管部門通報(bào)，截至當(dāng)月底，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的各類報(bào)案的估損金額10億元，占比不足10%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，從我國(guó)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)賠付占總的經(jīng)濟(jì)損失的比例來(lái)看，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能遠(yuǎn)沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的很小一部分，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的比例。
從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在自然災(zāi)害面前，保險(xiǎn)業(yè)大有可為。美國(guó)東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說(shuō)，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險(xiǎn)賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多。“相比之下，我國(guó)汶川地震中，保險(xiǎn)行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。
大災(zāi)大難致保險(xiǎn)業(yè)“危”“機(jī)”并存
面對(duì)災(zāi)難，我國(guó)目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財(cái)政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對(duì)中的重要性。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)處處長(zhǎng)楊慧晶表示，以往國(guó)家對(duì)于緊急事件的應(yīng)急，采用社保或救濟(jì)體系，提供經(jīng)濟(jì)援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險(xiǎn)作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這種方式比經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備更高效，更值得推廣。
另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)由于自身更加專業(yè)，也可以在災(zāi)害中爭(zhēng)取參與救助。楊慧晶說(shuō)，除了在地震、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)專業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色。
多位專家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)應(yīng)急保障體系應(yīng)通過(guò)與社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實(shí)，節(jié)省社會(huì)資源和政府支出。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)這種合作，也能拓展業(yè)務(wù)，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險(xiǎn)保障的作用。
郝演蘇說(shuō)，這種合作的建立，對(duì)于穩(wěn)定財(cái)政分配，實(shí)現(xiàn)財(cái)政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來(lái)“補(bǔ)窟窿”。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大有可為
如今，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)始漸漸加強(qiáng)同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國(guó)人壽從2013年開(kāi)始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險(xiǎn)；火車票取消強(qiáng)制險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始著手定制針對(duì)鐵路的險(xiǎn)種等。
不過(guò)，目前來(lái)看我國(guó)尚未建立起完善的保險(xiǎn)保障制度。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，我國(guó)利用保險(xiǎn)手段分散災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限，這也制約著保險(xiǎn)業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時(shí)將保險(xiǎn)納入，充分利用保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。
郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財(cái)政資金轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼，利用保險(xiǎn)機(jī)制提高財(cái)政資金保障水平，發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼的帶動(dòng)和示范作用。
除此以外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和大型活動(dòng)，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)受害人進(jìn)行賠償，最終還需政府出面“兜底”。
人保財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部王琪說(shuō)，保險(xiǎn)公司推出的公共責(zé)任險(xiǎn)可有效地降低事件發(fā)生概率問(wèn)題、提高處理效率。這類公共責(zé)任險(xiǎn)通常由地方政府對(duì)此類群體給予很少的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)日常的防災(zāi)防損檢查，一旦出現(xiàn)事故后，可引入保險(xiǎn)公司參與協(xié)調(diào)，并全額賠款。
楊慧晶說(shuō)，對(duì)于大型的災(zāi)害性事件，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，憑借其專業(yè)力量和國(guó)際化力量，與政府部門對(duì)接，優(yōu)化資源配置。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)與一些地方政府合作，把消防隊(duì)伍、公安執(zhí)法人員等群體通過(guò)政府財(cái)政統(tǒng)一投保，在提高保障水平減少后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政最節(jié)約的支付方式。