被視為將取代現(xiàn)有銀行卡的金融IC卡正遭遇成長的煩惱。
12月5日，人民銀行金融IC卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“金融移動支付技術(shù)創(chuàng)新研討會”上表示，截至今年第三季度末，金融IC卡的發(fā)卡量已達(dá)到約7500萬。第四季度仍會有一個很大的增長，而明年將呈現(xiàn)一個放量增長的過程。
而截至6月末，金融IC卡發(fā)卡量還僅約有4500萬張。這意味著僅僅在第三季度，金融IC卡的新增發(fā)卡量就達(dá)到約3000萬張的水平。
盡管增幅很大，但從存量上看，金融IC卡在整個銀行卡家族中的占比仍然很小。央行統(tǒng)計顯示，截至第三季度末，全國發(fā)行銀行卡34億張，這意味著7500萬張金融IC卡在存量銀行卡中占比僅有2.2%。
工行獨大
“絕大部分的金融IC卡都是由國有大行發(fā)放的，包括股份制銀行在內(nèi)的中小銀行發(fā)卡規(guī)模很小。”某國有大行個人金融部負(fù)責(zé)人稱，國有大行中，又以工行啟動早，力度也最大。
“10月末，工行芯片銀行卡總量3729萬張，比年初增長96%，將近翻了一番。”工行副行長李曉鵬昨天在會上稱，3729萬張芯片卡中，借記卡2165萬張，信用卡1564萬張。今年前10個月，整個芯片銀行卡消費交易額已達(dá)到6600億元左右。
“發(fā)行金融IC卡的成本非常高，大銀行才有一定的承擔(dān)能力。”一位中小銀行人士稱，中小銀行盡管有發(fā)卡資質(zhì)，但由于系統(tǒng)改造等巨額的成本，發(fā)卡不太積極。
也正因如此，國有大行的發(fā)卡量成為金融IC卡推廣工作的決定性因素。
本報記者獲悉，今年6月，人民銀行已明確要求工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業(yè)銀行在今年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達(dá)到15%。對于這一硬性指標(biāo)要求，今年年底，人民銀行將進行驗收。
某主管零售銀行業(yè)務(wù)的國有大行副行長表示，這是人民銀行的硬性要求，到年底之前肯定要達(dá)標(biāo)。“我們啟動是晚了點，但從下半年開始，金融IC卡上得很快。”
從目前的情況看，進入2012年后，其他大行也確實加大了在芯片卡上的發(fā)卡力度。例如，8月，中行金融IC卡發(fā)卡量突破1000萬張；農(nóng)行也計劃年底前金融IC卡發(fā)卡量達(dá)到1500萬張。
《第一財經(jīng)日報》獲得的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，四大行金融IC卡增量在四大行的盤子中占比分別為：工行占比41.78%，中行26.1%，農(nóng)行16.45%，建行15.67%。
銀行埋單
今年10月末，李曉楓曾向記者表示，擁有金融IC卡發(fā)卡資質(zhì)的銀行數(shù)量達(dá)到78家，預(yù)計到年底將達(dá)100家。
盡管多家銀行取得了金融IC卡的發(fā)卡資質(zhì)，但現(xiàn)實情況卻是，銀行發(fā)卡積極性并不高。即便在金融IC卡發(fā)卡量占新增發(fā)卡量比重15%的要求之下，大行發(fā)行金融IC卡的規(guī)模在逐步放大，但股份制銀行發(fā)行金融IC卡遲遲難以上量，成本無疑是最大的障礙。
“金融IC卡的成本幾乎全由銀行支付。”上述國有大行個人金融部負(fù)責(zé)人稱，僅改造ATM、POS等，大銀行每年都是高達(dá)數(shù)億乃至數(shù)十億元的投入。
一般而言，推進金融IC卡主要的成本包括：卡本身的成本；POS、ATM等受理環(huán)境改造成本；銀行內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)成本等。其中，金融IC卡本身的成本被提及得最多。與傳統(tǒng)磁條卡1～2元左右的成本相比，金融IC卡的成本需要十幾元乃至二十幾元。以工行為例，2011年，該行銀行卡發(fā)卡量5786萬張。若這些銀行卡均為金融IC卡，按每張需多支付10元的成本測算，僅此一項就多增加成本5.786億元。
而據(jù)本報記者了解，由于金融IC卡處于試點推廣階段，有相當(dāng)一部分銀行免費為客戶辦理金融IC卡。
“上游采購環(huán)節(jié)看，盡管銀行采購數(shù)量龐大，但目前芯片卡成本高過磁條卡是明擺的事實，這部分的價格已經(jīng)很難再壓制。”某銀行人士稱，目前情況下，金融IC卡的成本也難以轉(zhuǎn)嫁給消費者。如果強行加價，甚至可能造成客戶流失，這是銀行不愿意看到的。
除了這些顯性成本之外，銀行還要承擔(dān)金融IC卡宣傳、營銷等各種其他成本。
工商銀行個人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平此前曾表示，金融IC卡加載社會保障的服務(wù)功能，而在和這些部門進行溝通談判過程中，金融業(yè)事實上做了更多的犧牲，承擔(dān)了更多的風(fēng)險。李衛(wèi)平解釋稱，銀監(jiān)會要求社保卡免年費，還有代發(fā)工資、社保人群服務(wù)、軍擁保障卡等不僅僅是年費的減免，甚至異地取現(xiàn)、異地匯款，都是減免。但是金融IC卡的推廣要用社會的力量來解決，要充分調(diào)動社會的方方面面，讓商業(yè)銀行一方面承擔(dān)這種顯性和隱性的成本是不合適的、不可持續(xù)的。
利益共享、成本分擔(dān)
“要保護商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡的積極性。”李曉鵬昨日也表示，發(fā)行金融IC卡的成本比一般的磁條卡高幾倍甚至十幾倍。目前金融IC卡應(yīng)用到公共服務(wù)領(lǐng)域較多，他建議在這方面給予一定的政策支持和財務(wù)補貼。
“金融IC卡擁有一個較長的產(chǎn)業(yè)鏈條，金融IC卡規(guī)模上來之后，包括銀行、銀聯(lián)、芯片制造商等各方都將受益。”業(yè)內(nèi)分析人士建議稱，應(yīng)建立利益共享、成本分擔(dān)的機制。
該分析人士解釋稱，比方說，在一些城市推廣市民金融IC卡，政府可以考慮給予銀行一定補貼。再比方說，銀聯(lián)也可考慮給予一定補貼。“其實銀聯(lián)此前也曾對部分銀行POS終端非接IC卡受理改造進行過補貼。”
金融IC卡要發(fā)得出去，同樣也要能用得起來。在昨日的研討會上，李曉楓稱，到今年年底，全國650多萬臺POS、40多萬臺ATM將全部完成改造。
“根據(jù)央行的要求，到2012年年底，所有的ATM、POS都要完成改造。”一位上市銀行個人金融部人士也稱，但問題在于POS改造好之后，很多收銀員卻不會使用，或者是剛培訓(xùn)好，收銀員就離職了。他建議稱，金融IC卡的軟環(huán)境建設(shè)也要跟上。