記者從中國人保財(cái)險(xiǎn)公司日前在福建召開的“三農(nóng)綜合保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)推廣暨農(nóng)網(wǎng)建設(shè)工作總結(jié)會(huì)”了解到，自2006年8月福建在全國率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)房保險(xiǎn)“全覆蓋”以來，截至2012年9月底，省財(cái)政累計(jì)投入保費(fèi)2.9億多元，全省9.7萬戶農(nóng)村住戶因?yàn)?zāi)獲得保險(xiǎn)理賠金2.6億多元。
相關(guān)研究人士指出，福建農(nóng)房保險(xiǎn)構(gòu)建起一套“低保費(fèi)、廣覆蓋、統(tǒng)一保”的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，不僅充實(shí)了災(zāi)后重建資金，也增強(qiáng)了災(zāi)區(qū)群眾抗災(zāi)自救的信心，是一項(xiàng)“惠民生”工程。同時(shí)由于農(nóng)房險(xiǎn)的“三農(nóng)”特點(diǎn)，也存在保費(fèi)低、成本高、標(biāo)的難確認(rèn)等問題，需要采取措施進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)，將這項(xiàng)惠民政策做到更好。
六年間累計(jì)賠付金達(dá)2.6億多元
2006年8月，福建省農(nóng)村住房統(tǒng)一保險(xiǎn)工作實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”，全省670萬農(nóng)村住戶全部納入保險(xiǎn)對(duì)象，在全國開了先河。
在試點(diǎn)初期，福建省根據(jù)當(dāng)時(shí)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，將農(nóng)房保險(xiǎn)每戶保額設(shè)定為5000元，年保費(fèi)3500萬元，保費(fèi)由省級(jí)財(cái)政預(yù)算統(tǒng)一安排。自2008年起，福建省委、省政府決定，將每戶保額調(diào)整至10000元，年保費(fèi)相應(yīng)提高至5000萬元，由省級(jí)財(cái)政預(yù)算統(tǒng)一安排。
截至2012年9月底，福建省財(cái)政累計(jì)為農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投入保費(fèi)2.9億多元，全省累計(jì)賠付保險(xiǎn)金2.6億多元，惠及9.7萬戶農(nóng)戶。其中，今年1-9月，全省農(nóng)房保險(xiǎn)累計(jì)賠付2460.38萬元。
福建是個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)、易發(fā)省份，給農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全造成了較大損失。
為了切實(shí)保障農(nóng)民居民生活，福建省不僅率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)房保險(xiǎn)“全覆蓋”，還擴(kuò)大了農(nóng)房保險(xiǎn)承保范圍，除了臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害外，還增加承保了火災(zāi)、冰雹、爆炸、雷擊等一般災(zāi)害。例如全省每年農(nóng)房瓦片受損、冰雹造成損失，就達(dá)到了農(nóng)房保險(xiǎn)總賠款的20%左右，火災(zāi)損失則占到了55%左右。
今年4月12日凌晨，一場(chǎng)大冰雹襲擊了福建安溪?jiǎng)Χ锋?zhèn)東陽村，村民王先瞈家的房頂被冰雹砸得稀巴爛。接到王先瞈的報(bào)損電話后，人保財(cái)險(xiǎn)公司的查勘員當(dāng)天趕到村里。通過現(xiàn)場(chǎng)勘查，王家屋瓦損失一半以上，廚房廚具、炊具也有破損。按照“屋瓦每平方米25元、廚房或飯廳每間800元”的標(biāo)準(zhǔn)，最終核定理賠2000元。
王先瞈說，“不到一個(gè)星期，保險(xiǎn)的2000元賠償款就到賬了。我趕緊買了新瓦鋪上，要不房頂灌風(fēng)漏雨的，真不知道怎么辦。”
東陽村村委主任林共清說，農(nóng)房保險(xiǎn)由政府統(tǒng)一投保、統(tǒng)一買單，即使是小災(zāi)之年或者發(fā)生零星災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶也不用掏一分錢，就能領(lǐng)到房屋因?yàn)?zāi)倒損的理賠款，不僅減輕了村民重建負(fù)擔(dān)，也降低了基層的工作壓力。
人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司副總經(jīng)理紀(jì)翔分析，福建農(nóng)房保險(xiǎn)工作有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是民心工程，政府買單，群眾受益；二是全省統(tǒng)保，先行先試，全國首創(chuàng)；三是引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制，放大財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)；四是人保財(cái)險(xiǎn)各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)孛裾块T緊密配合，賠款及時(shí)準(zhǔn)確，確保社會(huì)穩(wěn)定，社會(huì)反響好。
農(nóng)房保險(xiǎn)面臨五大難題
然而，在總結(jié)6年來農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作實(shí)踐時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了其存在不少難題。
一是福建省農(nóng)房保險(xiǎn)費(fèi)率偏低。福建地處沿海地區(qū)，每年平均受臺(tái)風(fēng)嚴(yán)重影響4-5次，加上近年來極端氣候現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，給福建省農(nóng)房造成極大損失，農(nóng)房險(xiǎn)賠付率呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。2006年全省農(nóng)房險(xiǎn)賠付率僅為69.06%，2010年高達(dá)176.84%；而今年福建造成嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害較少，1-9月的賠付率也達(dá)到了49.21%。
人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理劉劍雄說，福建農(nóng)房險(xiǎn)的賠付范圍大于浙江，但浙江的農(nóng)房險(xiǎn)費(fèi)率為0.083%，而福建農(nóng)房險(xiǎn)費(fèi)率僅為0.075%。從農(nóng)房本身的風(fēng)險(xiǎn)因素和這幾年的經(jīng)營情況來看，福建省農(nóng)房險(xiǎn)費(fèi)率偏低的現(xiàn)象已經(jīng)十分突出。
二是大面積災(zāi)害事故頻繁加大賠付壓力。近年來由于氣候環(huán)境的變化，大面積自然災(zāi)害發(fā)生的頻率不斷增加，大災(zāi)巨災(zāi)對(duì)保險(xiǎn)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力是一個(gè)極大的考驗(yàn)，正常年景的保費(fèi)水平和經(jīng)營盈余往往不足以彌補(bǔ)大災(zāi)年份的損失。如2010年6月的暴雨洪災(zāi)，全省農(nóng)房賠款近9000萬元，這一年的農(nóng)房賠款已經(jīng)完全消化了保險(xiǎn)企業(yè)往年的剩余利潤。
三是被保險(xiǎn)人身份難以確定。福建省農(nóng)房統(tǒng)保是按戶承保，被保險(xiǎn)人實(shí)際是農(nóng)戶戶主。但實(shí)踐中存在以下突出情況：一是分家沒分戶；二是一戶有多處住處且均有家庭成員居住；三是戶口遷移至鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，舉家長期租住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，有的偶爾回老家務(wù)農(nóng)居住；四是戶主為城鎮(zhèn)居民、家庭成員為農(nóng)村居民，且家庭成員大多數(shù)居住在農(nóng)村房子而別處又無房子。為此，人保財(cái)險(xiǎn)公司在2011年的農(nóng)房統(tǒng)保協(xié)議中增加了農(nóng)村住戶的定義，為“以2010年12月31日在冊(cè)的公安部門戶籍為準(zhǔn)”。
四是保險(xiǎn)標(biāo)的難以確定。實(shí)踐中，農(nóng)房保險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)存在較大困難，主要情況為：一是同一被保險(xiǎn)人有多處房屋且均有居住；二是分戶未分家的且共同居住；三是戶籍與受災(zāi)標(biāo)的不符、居住本村或長期外出打工且它處無房屋；四是分戶未分家，但部分戶主又有新房住房；五是舉家外出謀生一年以上且外地有住房的較難確定；六是戶主及家庭成員外出打工長期未居住，但房屋長期由親戚長期照看或租住。
對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司采取的措施是：將舉家外出務(wù)工的住房一律不納入保險(xiǎn)標(biāo)的；有多處住房的，只對(duì)其長期居住的房屋進(jìn)行賠償；若多戶未分家且共同居住的，視為一戶，按一戶保險(xiǎn)賠償計(jì)算。
五是人力資源與理賠成本高。由于農(nóng)房地理位置一般較為偏遠(yuǎn)，一旦出現(xiàn)大面積災(zāi)害，保險(xiǎn)公司查勘任務(wù)重，人力資源成本較高，費(fèi)時(shí)較長。
加大投入提高政策可持續(xù)性
針對(duì)福建農(nóng)房保險(xiǎn)“全覆蓋”6年來的工作經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提出，各級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)的投入力度，適當(dāng)提高農(nóng)房保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保障水平；保險(xiǎn)企業(yè)需要進(jìn)一步建立、完善報(bào)災(zāi)信息員隊(duì)伍；同時(shí)探索政府與保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)合設(shè)立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)農(nóng)房的保障水平和農(nóng)房保險(xiǎn)政策的可持續(xù)性。
首先，建議各級(jí)政府根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，因地制宜加大對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)的財(cái)政投入力度，進(jìn)一步提高農(nóng)房保險(xiǎn)的保障水平。
劉劍雄表示，隨著各種建筑材料、人力成本的攀升，1萬元的保額已經(jīng)相對(duì)較低，難以滿足受損農(nóng)戶災(zāi)后重建的實(shí)際需求。建議各級(jí)財(cái)政共同分擔(dān)這一責(zé)任，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)保費(fèi)的投入力度。
其次，結(jié)合福建省農(nóng)房保險(xiǎn)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)因素，并參照周邊省份同類保險(xiǎn)費(fèi)率水平，建議適當(dāng)提高農(nóng)房保險(xiǎn)保費(fèi)，讓農(nóng)房保險(xiǎn)更好地發(fā)揮“惠農(nóng)、利農(nóng)”作用。
再次，建議設(shè)立農(nóng)房保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金和財(cái)政大災(zāi)理賠基金，在當(dāng)年賠付率達(dá)到一定比例時(shí)，先行啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，超過風(fēng)險(xiǎn)基金部分則啟用大災(zāi)理賠基金，用完后賠款依然由福建人保公司承擔(dān)，確保賠付資金充足。
最后，相關(guān)人士建議，發(fā)動(dòng)村民力量，建立覆蓋農(nóng)村各地的報(bào)災(zāi)信息員隊(duì)伍，及時(shí)收集災(zāi)情、查勘定損，進(jìn)一步提高農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)效性。