多方博弈的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案正日漸明朗。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》日前從相關(guān)知情人士處獲悉，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案有望在明年2月底正式“落地”執(zhí)行。目前，商業(yè)銀行已相繼收到最新版的調(diào)整方案征求意見稿，并開始著手籌備整改和應(yīng)對(duì)措施。
“這一調(diào)整方案的正式文件可能會(huì)在年內(nèi)出臺(tái)。”上述知情人士說。這意味著，商戶POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)率將下降25%～40%。
新版征求意見稿出爐
“銀行已通過預(yù)通知的方式下發(fā)POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案征求意見稿，包括信用卡中心等涉及部門已經(jīng)開始籌備整改。”上述知情人士說，“根據(jù)銀聯(lián)方面的初步時(shí)間表，目前計(jì)劃在2013年2月25日統(tǒng)一切換系統(tǒng)，按照新的計(jì)價(jià)方式來分類，因此銀行需要在這一時(shí)間點(diǎn)之前完成整改。”
根據(jù)本報(bào)記者獲得的最新版征求意見稿，最新方案維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)的行業(yè)差別化定價(jià)，行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。
餐飲娛樂類主要包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝品、房產(chǎn)汽車銷售等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.9%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是交易金額的0.13%，收單行為0.22%（收單可上下浮動(dòng)10%）；其中，房產(chǎn)汽車銷售有“封頂”，即發(fā)卡行收益單筆封頂60元，銀聯(lián)單筆封頂10元，收單行單筆封頂10元。
對(duì)包括普通批發(fā)、百貨、社區(qū)培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社、景區(qū)門票等在內(nèi)的一般類型商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.55%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.08%，收單行是0.15%（收單可上下浮動(dòng)10%）；其中，普通批發(fā)類也有“封頂”，即發(fā)卡行收益單筆封頂20元，銀聯(lián)單筆封頂2.5元，收單行單筆封頂3.5元。
第三大類為民生類，主要包括超市、加油、水電煤繳費(fèi)、大賣場(chǎng)、交通運(yùn)輸及售票等，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.26%，銀聯(lián)為0.04%，收單行是0.08%（收單可上下浮動(dòng)10%）。第四大類則是零費(fèi)率的醫(yī)院、教育等公益類。
而根據(jù)2004年3月1日起施行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對(duì)餐娛行業(yè)商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2%；一般類型商戶的比例是0.7%和0.1%；而航空售票、加油、超市等民生類比例則為0.35%和0.05%。
銀行或“很受傷”
“銀行受到的影響將大于銀聯(lián)。”一家國有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說。
另一位中資銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示：“在正式的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案出臺(tái)前，還可能會(huì)有不同于現(xiàn)有征求意見稿的調(diào)整，尤其是在爭(zhēng)議較大的行業(yè)分類上。”
“比如，保險(xiǎn)、政府收費(fèi)（包括納稅等）等行業(yè)原先都屬于零費(fèi)率行業(yè)，而新方案將其歸入民生類，區(qū)別就會(huì)很大。”上述中資行相關(guān)負(fù)責(zé)人繼續(xù)說，“其中，新方案規(guī)定，保險(xiǎn)行業(yè)2年內(nèi)屬于民生類，刷卡手續(xù)費(fèi)約在0.38%；2年之后就會(huì)被歸入一般類，費(fèi)率則繼續(xù)上升到0.78%左右，對(duì)整體行業(yè)的影響將會(huì)很大。”
上述國有大行信用卡中心負(fù)責(zé)人則對(duì)本報(bào)記者說，刷卡費(fèi)率的調(diào)整對(duì)銀行發(fā)卡收入影響很大，發(fā)卡端收入將會(huì)越來越小。“通過初步測(cè)算，包括發(fā)卡和收單在內(nèi)的信用卡收入會(huì)下降20%左右。”該負(fù)責(zé)人說，“以餐飲類商戶為例，現(xiàn)在這類商戶的平均刷卡成本為1.6%左右，未來會(huì)下降到1.25%。”該負(fù)責(zé)人證實(shí)，目前已經(jīng)開始對(duì)新版的銀行卡刷卡費(fèi)率調(diào)整方案做準(zhǔn)備工作，包括未來還要與商戶簽署新的協(xié)議等。
工行上海分行銀行卡業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理虞陽接受本報(bào)記者采訪時(shí)也表示，在現(xiàn)有的中國式信用卡業(yè)務(wù)中，年費(fèi)、利息收入等在信用卡收入結(jié)構(gòu)中占比非常之小，而銀行信用卡部門的收入來源“大頭”依然有賴于發(fā)卡和收單收入。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率存在行業(yè)價(jià)格“洼地”，大量高扣率的商戶被“包裝”為批發(fā)類或公益類商戶，享受低扣率和零扣率，因此直接拉低了發(fā)卡行的綜合回傭收益率。
“目前銀行普遍的刷卡手續(xù)費(fèi)率僅為0.35%左右，除去0.25%左右的消費(fèi)積分活動(dòng)回饋，加上受理環(huán)境、資金成本、發(fā)卡成本等費(fèi)用，信用卡業(yè)務(wù)本身就并不十分賺錢。”虞陽如是說。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士稱，在目前中國銀聯(lián)的營業(yè)收入中，POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入占比超過半壁江山，最新方案仍可能會(huì)讓其POS跨行交易轉(zhuǎn)接收入占比達(dá)到兩到三成。
實(shí)際上，銀行卡刷卡費(fèi)用下調(diào)的背景在于“降低流通環(huán)節(jié)費(fèi)用”的決心。今年8月，《國務(wù)院關(guān)于深化流通體制改革加快流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》明確指出：“抓緊出臺(tái)降低流通費(fèi)用綜合性實(shí)施方案。優(yōu)化銀行卡刷卡費(fèi)率結(jié)構(gòu)，降低總體費(fèi)用水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍。”