“前幾年，每年要加息一到兩次，所以每到年末，都有人會(huì)把貸款提前還掉一部分，因?yàn)榧酉⒌挠绊憰?huì)在第二年的1月1日正式生效。大部分人在簽訂房貸合同時(shí)，選擇的是次年調(diào)。”杜太太說，“不過，我有朋友簽約的銀行是次月調(diào)的，所以他現(xiàn)在已經(jīng)享受到兩次降息的福利了。”
在利率波動(dòng)的時(shí)段，房貸利率選擇“次年調(diào)”還是“次月調(diào)”？
一般來說，房貸利率是次年調(diào)還是次月調(diào)，在當(dāng)初簽訂的房貸合同中都會(huì)有約定。而大部分銀行默認(rèn)的都是按年調(diào)息。
不過，有些銀行出于為客戶提供多樣性產(chǎn)品的角度，也給出了兩種個(gè)人按揭貸款利率調(diào)整方式，除了“次年調(diào)”以外，購(gòu)房者還可以選擇“次月調(diào)”。
“那是不是表明次月調(diào)會(huì)劃算，我是不是可以跟銀行申請(qǐng)啊？”姚太太問。
“多數(shù)銀行并不支持在貸款合同簽訂后做相關(guān)調(diào)整，也有個(gè)別銀行有貸后條件變更的服務(wù)，但有可能需要收取一筆手續(xù)費(fèi)，而且有的只允許你變更一次，也就是說變更之后，想再變回去，就不可能了。而且次月調(diào)也不一定占便宜的。”杜太太說。
其實(shí)，貸款利率既可能降，也可能升，所以個(gè)人房貸修改調(diào)息規(guī)則就像是一個(gè)賭局，與銀行對(duì)賭在貸款期限內(nèi)，到底是降息時(shí)間多，還是加息時(shí)間多。
當(dāng)處于降息通道時(shí)，“次月調(diào)整”對(duì)客戶有利。當(dāng)處于加息通道時(shí)，把“次年調(diào)整”改成“次月調(diào)整”，客戶反而會(huì)多付出利息。這樣看來，修改房貸調(diào)息規(guī)則，好似一柄雙刃劍。到底要不要把“次年1月1日”的調(diào)息規(guī)則改為“次月1日”，還真得謹(jǐn)慎地作出決定，至少要對(duì)未來幾年的利率走勢(shì)有一個(gè)基本判斷。
相對(duì)來說，“次月調(diào)”更適合那些貸款年限少，一兩年之內(nèi)就能還清，或者房貸剩余“尾款”已經(jīng)不多的買房者。其他的房貸客戶還是安安耽耽選擇“次年調(diào)”算了。