秋拍降至，想要在Jack和他的同事鷹一樣的犀利眼神下蒙混過關，并拿到一張藝術品保單，實在不太容易。騙保、投機、洗錢……這類事情他們看得太多了。
如果確定來投保的人是一個熱衷擊鼓傳花游戲的投機者，他們會毫不猶豫拒之門外。“雖然生意要做，但保險商可不想接下最后一棒。”法國安盛集團旗下豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉(Jack)笑著說。袁全程參與了從同屬安盛旗下的安盛藝術品保險公司引入藝術品保險，并進行中國本土化設計開發(fā)的整個流程。
業(yè)內(nèi)估計，中國藝術品保險市場有近10億元容量。在這一市場，人保財險、豐泰保險算是拓荒者。
和其他保險標的相比，藝術品更難估價、風險高，也是道德風險和洗錢問題的高發(fā)區(qū)域，即便你樂意投保，保險公司往往也分外小心，背景調(diào)查是第一步。
投保動機背景調(diào)查
藝術品保險投保主體一般有私人藏家、博物館、畫廊或展覽商、拍賣行四大類。保險公司有很多方式來判斷投保人是否可信。他們會讓你填一堆表格，并盯著你的眼睛問很多問題。比如，為什么要來投保？進入收藏業(yè)多久了？家里還有多少藏品？甚至一些古怪問題：是否雇用家傭？出游頻率？如果由中介公司代理投保，那么你認識你的保險代理人多久了？
一次，一位私人藏家被要求回答，為什么如此熱愛字畫，卻只投保幾幅名家藏品，且每份都價值上億？在核保人員的緊密注視下，理由越說越漏洞百出，這位藏家最終沒能讓他們信服。
按理說，專業(yè)藏家一般有一個自然地收藏發(fā)展歷程，藏品有一定多樣性。當然，也許藏家只想投保價值最大的藏品，但這種選擇性投保會帶來比整體投保更大的集聚風險，費率一般比整體投保費率高出不少，總保費有時甚至相差無幾。
“也有人會購買一兩件藝術品居家收藏，保險商可以通過居家保險來進行保險安排，這并不算是嚴格意義的藝術品保險。一般專業(yè)藏家的藏品有一定傳承歷史，價格有一定多樣性，一旦看不到有序的傳承，我們就要打個問號。”袁穎暉解釋。
選擇性投保一件或幾件藏品，通常只有一個理由容易令核保人員接受，即藏家借出藏品去參加藝術品展覽。
但也不是所有選擇性投保都會被拒絕。比如從藏品門類上說，如果藏家拿出全部藏品中的少部分選擇性投保，且投保的是青銅器類藏品，相對容易獲得保險公司認可；如果只投保一件藏品，且是瓷器或玉器，被拒保的可能性非常大。
還有幾次，一些私人藏家找到保險公司，要為10多件明清官窯瓷器投保，當被要求提供藏品交易清單和報價，及出示相關拍賣記錄時，藏家們卻訥訥無言。
這既與藏家的專業(yè)性有關，也由于中國的藝術品收藏記錄在20世紀60-90年代出現(xiàn)斷層，目前不少私藏藝術品都難以提供有效的依據(jù)以便估價。不過，如果展現(xiàn)出一個專業(yè)藏家的素質(zhì)并獲得了保險公司信任，即便無法提供拍賣紀錄，保險公司也可根據(jù)數(shù)據(jù)庫檢索或比對等方式為藏品估價。
“不是卡在客戶背景調(diào)查這環(huán)，就是卡在提交藏品清單一環(huán)。”袁穎暉說，目前為止，在國內(nèi)尚未聽說一宗私人藏品投保的成功案例，甚至很多都沒能走到報價這一環(huán)。
對于藝術品基金或文交所為藝術品投保，袁直言也很謹慎。他說，做藝術品保險，選擇和甄別客戶的標準很簡單，即專注以藝術品收藏、研究傳承為主要目的藏家或機構(gòu)，而不是以投機和短期投資為目的的客戶。
百件展品投保四步
目前保險公司承保的藝術品保險多為博物館和展覽交流類。
因為展品在運輸展出中，會遇到運輸工具意外、搶劫及很多未知風險，借出方出于風險考量，往往會要求有一張保單來安心。例如，2011年畢加索真跡上海展出期間，主辦方為48幅油畫和7件雕塑作品投保總值約60億元，相當于平均每件展品投保億元。
袁介紹，藝術品保險投保一般分為四步：選擇經(jīng)紀公司或保險公司、背景調(diào)查、藝術品價值協(xié)商認定、保費報價和確定保險條款。
假如展覽組織者A要組織一次古代藏品展覽，青銅器、瓷器等展品100多件。第一步，A需要找一家可信賴的專業(yè)保險經(jīng)紀公司，在其幫助下制定計劃并代表自己來尋找保險產(chǎn)品。計劃涉及投保多少展品，總體價值多少，每件展品的投保限額等。由于國
內(nèi)藝術品保險中介發(fā)展較慢，不少展覽組織者選擇直接投保。
接下來，保險公司會要求A填寫一份投保清單，并進行相關背景調(diào)查。清單需詳細注明展品的名稱、價格、價格依據(jù)、儲存方式等，并提供相應證明件。
假設A的背景調(diào)查通過，緊接著雙方就要協(xié)商確定這50件藝術品的定價。與私人投保不同，展出的藝術品一般較易確定價值，投保時一般會提供藝術品市場價和相應證明件，例如可以拍賣紀錄和畫廊成交記錄作為參照，確定投保價值。一般而言，國家博物館間的借展、知名畫廊展覽或信譽較好拍賣行組織拍賣，更易獲得保險公司信任。
若經(jīng)過雙方協(xié)商確定，A的全部展品價值總額為30億元，接下來進入報價和制定條款環(huán)節(jié)。藝術品保險的費率往往在千分之一至千分之五之間，但最終保費受多種因素影響。
和收藏不同，展覽涉及兩段保費，一段是運輸途中的保費，一段是展覽期間的保費。收藏一般投保期是一年；展覽投保期短則數(shù)天，長則數(shù)月。展品種類不同也會影響保費，瓷器之類的易碎品，運輸途中遠比靜止狀態(tài)風險高；青銅器則相對較低，同等條件下與瓷器的保費甚至可能相差一倍以上。保單會對單次風險制定最高限額，并規(guī)定總體限額，比如單次最高風險賠付限額不超過5億元，總計最高賠付限額不超過20億元。