“為什么我辦完貸款手續(xù)、提前支付了3000元利息后，你們一直不發(fā)放貸款，連業(yè)務(wù)員都聯(lián)系不上了呢？”不久前，中年女子王玲怒沖沖地到北京恒源小額貸款有限公司質(zhì)問(wèn)道。那天恒源公司總經(jīng)理張連寶剛好在場(chǎng)。
“您是通過(guò)哪個(gè)業(yè)務(wù)員辦的貸款？”張連寶問(wèn)。
但王玲說(shuō)出的業(yè)務(wù)員名字，并不在恒源公司花名冊(cè)上。
“那您通過(guò)什么渠道知道的恒源？”張連寶追問(wèn)。
“網(wǎng)站。”
順著王玲的提示，張連寶打開(kāi)王玲所說(shuō)的“恒源公司網(wǎng)站”，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站并非恒源公司的官網(wǎng)，網(wǎng)站上留的聯(lián)系方式是QQ號(hào)和個(gè)人手機(jī)號(hào)，但該網(wǎng)站上留的聯(lián)系地址卻是真正的恒源公司的地址。
通過(guò)王玲對(duì)貸款流程的描述，張連寶判斷，王玲是被假冒的小額貸款公司給騙了，而類(lèi)似的事情，他已經(jīng)從同行那里聽(tīng)到了許多。
“李鬼”橫行
相對(duì)于銀行這個(gè)傳統(tǒng)的借款渠道而言，小額貸款公司是個(gè)新生事物。
2008年，為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，根據(jù)意見(jiàn)，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，可經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。
自此小額貸款公司數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，尤其是2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，小額貸款公司作為中小企業(yè)重要的融資渠道，在政策扶持下更是高速發(fā)展。
央行近日發(fā)布的《2012年上半年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，這個(gè)數(shù)字在2011年底是4282家。這就意味著，今年上半年，全國(guó)范圍內(nèi)每天平均新增小額貸款公司5家。
但不曾想，小額貸款公司的紅火在激活了民間資本之余，也讓一些人動(dòng)起了歪腦筋：利用中小企業(yè)對(duì)資金需求的迫切性，利用普通老百姓對(duì)小額貸款公司相關(guān)規(guī)則的不熟悉，假冒小額貸款公司騙取錢(qián)財(cái)。這不僅造成了需要資金的人的財(cái)產(chǎn)損失，也讓正規(guī)小貸公司背上了罵名。
張連寶同時(shí)也是北京市小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)。他告訴法治周末記者，此前有很多會(huì)員反應(yīng)有網(wǎng)站冒充真正的小額貸款公司行騙，基本每家會(huì)員都有被冒充的情況。
法治周末記者在采訪中了解到，全國(guó)范圍內(nèi)都存在類(lèi)似情況，比如成都市崇州誠(chéng)鑫小額貸款有限責(zé)任公司甚至發(fā)現(xiàn)過(guò)一家?guī)缀跖c其官網(wǎng)一模一樣的冒牌網(wǎng)站，冒牌網(wǎng)站甚至偽造了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、四川省貸款機(jī)構(gòu)備案登記證書(shū)等多種證件照片。
在有些地方甚至出現(xiàn)了“小額貸款公司官方網(wǎng)站尚未建立，李鬼網(wǎng)站先行”的局面，比如北京農(nóng)投國(guó)匯小額貸款股份有限公司至今未成立官方網(wǎng)站，但冒牌網(wǎng)站已有很多，互聯(lián)網(wǎng)上因被冒牌網(wǎng)站騙財(cái)而罵的農(nóng)投國(guó)匯案例不止一個(gè)。
騙術(shù)揭秘
談及“李鬼”小貸公司的騙術(shù)，張連寶說(shuō)王玲被騙的案例非常典型。
“一般情況下，假冒的小額貸款公司的貸款流程非常簡(jiǎn)單，他們打出"無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、當(dāng)天放款"的廣告吸引資金需求者，通過(guò)網(wǎng)上提供或傳真資料進(jìn)行所謂的審核，而主要的騙錢(qián)方式就是，以"防止貸款不還"為由，要求資金需求者先期支付手續(xù)費(fèi)或一定額度的貸款利息。”張連寶告訴法治周末記者，王玲遇到的情況就是如此。
記者發(fā)現(xiàn)，在行騙過(guò)程中，行騙者充分利用了資金需求者對(duì)貸款的迫切性和大多數(shù)人對(duì)小額貸款公司相關(guān)規(guī)定的不熟悉。
“你很急需用錢(qián)吧，我們都很理解，小額貸款公司就是幫助中小企業(yè)的。在我們這兒你只需要提供身份證就可以，不需要抵押車(chē)子或房子，而且審核資料只需要20分鐘，簽約完30分鐘就能放款，只不過(guò)你需要先把頭一個(gè)月的利息付了。”記者以借款者的名義，撥通一家自稱(chēng)是北京農(nóng)投國(guó)匯小額貸款公司的官方網(wǎng)站上留的電話后，電話那頭的“李經(jīng)理”說(shuō)。
張連寶說(shuō)，實(shí)際上正規(guī)小額貸款公司不可能那么快放款，也不可能在網(wǎng)上審核資料。為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，審核的資料遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止身份證一項(xiàng)，到恒源辦理業(yè)務(wù)的資金需求者需要先提供身份證、戶口本、資金使用證明、相關(guān)的銀行流水等材料，而且業(yè)務(wù)員還會(huì)對(duì)資金需求者進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告后，經(jīng)過(guò)審貸會(huì)討論之后才能放款。
“正規(guī)公司從來(lái)也不會(huì)提前收取貸款利息或手續(xù)費(fèi)。我們一般會(huì)收取保證金，但保證金的金額會(huì)清楚地寫(xiě)在合同里，并約定一旦按時(shí)還款，保證金退還給借款者。”北京農(nóng)投國(guó)匯小額貸款股份有限公司的陳龍?jiān)诮邮芊ㄖ沃苣┯浾卟稍L時(shí)也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，目前所謂的農(nóng)投國(guó)匯的網(wǎng)站都是假的，他們公司尚未建立網(wǎng)站。
張連寶告訴記者，還有一件很多人不知道的事情是，法律規(guī)定，小額貸款公司只能在注冊(cè)的所在區(qū)、縣或市等行政區(qū)域內(nèi)發(fā)放貸款。
“這也就是說(shuō)，設(shè)立在北京市朝陽(yáng)區(qū)的公司只能向朝陽(yáng)區(qū)的個(gè)人和企業(yè)提供服務(wù)，所以那些不問(wèn)你所在地，一口答應(yīng)就給你貸款的人，十有八九是騙子。”張連寶提醒道。
需多部門(mén)聯(lián)動(dòng)
那么面對(duì)諸多李鬼公司，正規(guī)小額貸款公司難道只能被動(dòng)地背黑鍋？
張連寶告訴記者，恒源公司的做法是發(fā)現(xiàn)冒牌網(wǎng)站就向公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門(mén)舉報(bào)，申請(qǐng)關(guān)閉冒牌網(wǎng)站進(jìn)行。
“但冒牌網(wǎng)站基本都是個(gè)人建立的，設(shè)立成本較低，打掉一個(gè)舊的，新的又起來(lái)了，我們有時(shí)候也很頭疼。”張連寶說(shuō)出了自己的困惑。
由于北京市小額貸款業(yè)協(xié)會(huì)的諸多會(huì)員都碰到了類(lèi)似問(wèn)題，張連寶牽頭正在對(duì)北京市小額貸款協(xié)會(huì)的網(wǎng)站進(jìn)行改版，他計(jì)劃將協(xié)會(huì)的會(huì)員單位的名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)地址、聯(lián)系方式、官方網(wǎng)站，都在協(xié)會(huì)網(wǎng)站上進(jìn)行公示，告訴大眾哪些公司是真正的小貸公司、哪些網(wǎng)站是真正的小貸公司網(wǎng)站。
“同時(shí)我們還計(jì)劃推出小額貸款業(yè)從業(yè)人員資格考試，并把通過(guò)資格考試的人員信息放到協(xié)會(huì)網(wǎng)站上，這樣一方面能夠提高從業(yè)人員素質(zhì)，約束從業(yè)人員的行為，另一方面也便于資金需求者進(jìn)行查詢(xún)，北京地區(qū)在協(xié)會(huì)網(wǎng)站上查不到的人沒(méi)有資格跟任何人談貸款業(yè)務(wù)。”張連寶補(bǔ)充道。
然而，低廉的行騙成本和高額的行騙利潤(rùn)，推動(dòng)著一批批行騙者“前赴后繼”地建立冒牌網(wǎng)站，光靠協(xié)會(huì)和公司自身的力量，無(wú)法有力度地打擊行騙者，監(jiān)管部門(mén)的主動(dòng)打擊甚為重要。
“誰(shuí)來(lái)對(duì)冒牌網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)管，這個(gè)問(wèn)題也很復(fù)雜。雖然小額貸款公司是金融局(辦)批準(zhǔn)成立的，但冒牌網(wǎng)站的管理需要工信部參與，而且有些冒牌網(wǎng)站已經(jīng)造成詐騙了，還需要公安部門(mén)介入。對(duì)這類(lèi)網(wǎng)站的監(jiān)管需要工信部、金融局(辦)和公安部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展，而且部門(mén)之間應(yīng)該有效銜接，提高打擊非法網(wǎng)站的效率，否則等冒牌網(wǎng)站已經(jīng)行騙成功了再對(duì)其進(jìn)行處罰，就沒(méi)有意義了。”中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯說(shuō)。
鑒于很多冒牌網(wǎng)站都是個(gè)人建立的，有些使用的是虛假信息，一旦行騙者手機(jī)號(hào)注銷(xiāo)掉就無(wú)人可尋，導(dǎo)致查處無(wú)門(mén)，阿拉木斯認(rèn)為“域名注冊(cè)、服務(wù)器空間托管、ICP備案等多個(gè)網(wǎng)站設(shè)立的環(huán)節(jié)，都應(yīng)該實(shí)行實(shí)名制，這樣在查處時(shí)比較好操作”。