銀行卡還在自己手中，但是磁條信息被犯罪分子復(fù)制了，結(jié)果卡里的錢被取空，這樣的案件與新聞報(bào)道一直以來層出不窮。金融IC卡若能全面推廣，這種復(fù)制銀行磁條卡信息而犯罪的“偽卡”欺詐犯罪有望大大減少，國外數(shù)據(jù)顯示可直降九成以上。但這項(xiàng)措施的真正全社會推廣卻一再推延，并不順利。央行有關(guān)人士日前表示，“將分步走，今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”目前央行已給出了中國銀行業(yè)銀行卡升級工程時(shí)間表，宣布自2015年1月1日起，中國將不再發(fā)行磁條卡，全部改發(fā)IC卡。
復(fù)制卡盜竊、詐騙日益猖獗
案件年涉及資金上百億
近三年來我國的銀行卡詐騙案件處于高發(fā)狀態(tài)，公安部有關(guān)人士表示，立案數(shù)目每年都在兩萬起以上。據(jù)廣東省銀監(jiān)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年，僅僅工農(nóng)建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達(dá)1280件，涉及金額2919萬元，與2010年相比分別增長9倍和5.7倍，2012年仍呈高發(fā)態(tài)勢。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年安徽省僅1到5月，該省各級公安機(jī)關(guān)共立銀行卡犯罪案件140起，抓獲犯罪嫌疑人數(shù)同比增長122%，涉案金額1.8億余元，全年則可達(dá)3到5億，全國30多個(gè)省份和地區(qū)，涉案金額業(yè)內(nèi)人士估計(jì)或上百億。
推金融IC卡河南已鋪開
廣州少數(shù)銀行有售
8月31日上午，由中國人民銀行鄭州中心支行主辦、中國銀聯(lián)河南分公司承辦的2012年“河南省金融IC卡宣傳月”啟動(dòng)儀式在鄭州舉行。這是河南省首次舉行關(guān)于金融IC卡的大規(guī)模宣傳活動(dòng)，也意味著金融IC卡的應(yīng)用和推廣在河南省率先全面啟動(dòng)。
廣州地區(qū)如何了呢？《投資快報(bào)》記者從廣州各大銀行了解到，目前只有工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)國有銀行推出金融IC芯片卡，大部分市民仍使用磁條卡。記者昨日從工商銀行廣東省分行營業(yè)部了解到，截至今年7月底，工行在廣州地區(qū)累計(jì)發(fā)行的各類芯片銀行卡近120萬張(芯片借記卡近50萬張，芯片信用卡70萬張)。據(jù)介紹，2014年1月1日起，廣州地區(qū)新發(fā)和換發(fā)銀行卡將全面使用金融IC卡。
5月24日，全國金融IC卡工作會議上，央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下，必須堅(jiān)持統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要全面參與進(jìn)來，擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，五年后，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變?yōu)榻鹑?
IC卡。“試點(diǎn)的這40至50家重點(diǎn)城市，在東部、中部、西部地區(qū)均衡布局。”按照央行規(guī)劃，“十二五”期間將發(fā)行共8億張金融IC卡，這占到目前中國境內(nèi)發(fā)行的所有銀行卡的約三分之一。
央行否認(rèn)推廣金融IC卡成本過高
擬今年先推大行，明年商業(yè)銀行鋪開
金融IC卡有別于當(dāng)下廣泛使用的磁條卡，在使用芯片代替磁條后，可以植入更多的應(yīng)用程序，比如社保、公交、零售、醫(yī)院等領(lǐng)域都能進(jìn)行費(fèi)用支付和結(jié)算，同時(shí)能夠享受政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金等公共服務(wù)，還可以進(jìn)行征信信息、健康檔案的查詢和管理等。技術(shù)相對簡單的磁條卡，只要知道卡號和密碼，就能制作偽卡詐騙，芯片卡理論上也更為安全。但業(yè)內(nèi)人士表示，芯片卡的成本、費(fèi)用問題是其推廣受阻的主要原因。
央行3月15日即發(fā)布文件，要求工、農(nóng)、中、建、交和招行、郵儲銀行應(yīng)在6月底前開始發(fā)行金融IC卡。而《投資快報(bào)》記者從多位商業(yè)銀行高管處獲悉，商業(yè)銀行層面對此存在截然不同的兩種態(tài)度。
支持者認(rèn)為，芯片卡技術(shù)進(jìn)步是大勢所趨，未來手機(jī)支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業(yè)銀行中最為追求技術(shù)進(jìn)步的工行已經(jīng)成為銀行卡“換芯”的先行者。反對者則認(rèn)為，從眼下情況看，芯片卡風(fēng)險(xiǎn)防范作用有限，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項(xiàng)并不成熟亦不迫切的技術(shù)“一刀切”地強(qiáng)制推廣？一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析，一些銀行對“換芯”不積極，
主要是因銀行每年都有業(yè)績考核指標(biāo)，“今年銀行卡成本的大投入必定使當(dāng)年考核指標(biāo)不好看，而收益卻并不體現(xiàn)在當(dāng)期業(yè)績里，誰也不愿意在任期內(nèi)做投入。”一張IC卡的造價(jià)目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍。一位國有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人粗略估算顯示，銀行業(yè)集體換卡的成本或?qū)⒊^上千億元。
但中國銀聯(lián)方面表示，目前全國發(fā)行的銀行卡約有31億張，一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動(dòng)放棄，也涉及費(fèi)用五六百億元。銀監(jiān)會規(guī)定，銀行更換卡不能收工本費(fèi)，這筆費(fèi)用由銀行承擔(dān)。這筆錢分?jǐn)偟綆资毅y行，應(yīng)當(dāng)成本減少很多。
接近央行的知情人士媒體表示，總體而言，商業(yè)銀行的消極態(tài)度是受短期成本因素影響，這倒逼央行推動(dòng)銀行集體“換芯”。
一位股份制銀行負(fù)責(zé)人表示，目前偽卡的風(fēng)險(xiǎn)并不大，銀行在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)上已經(jīng)有幾十年的斗爭經(jīng)驗(yàn)，有十分豐富的經(jīng)驗(yàn)可以應(yīng)對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風(fēng)險(xiǎn)的損失。”
“風(fēng)險(xiǎn)大不大是對當(dāng)事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙，卡上的錢都不見了，風(fēng)險(xiǎn)大不大？”央行有關(guān)人士對此看法不同。“我們也早已算過賬。這些年銀行盈利能力大大增強(qiáng)，由于客戶基數(shù)高，換卡成本當(dāng)然就顯得高，大銀行一天就掙幾億元，可以承受。另外，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的；POS機(jī)的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元，應(yīng)用得多了，邊際成本會不斷下降。”央行人士如此回應(yīng)說，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”
工行推進(jìn)金融IC卡積極性較高
在1995年發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)央行批準(zhǔn)的智能芯片卡后，工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術(shù)研發(fā)、行業(yè)合作和發(fā)卡規(guī)模方面相對領(lǐng)先，累計(jì)發(fā)卡量已逾1100萬張。
如在深圳目前發(fā)行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%。在寧波，工行金融IC卡發(fā)卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發(fā)卡量的約46%。試點(diǎn)至今三年多，寧波市民卡多應(yīng)用工程投入逾8億元，商業(yè)銀行投入的成本也在上億元。
工行對待銀行”換芯”的態(tài)度為何較其他銀行迥異？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術(shù)應(yīng)用方面都走在國際前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內(nèi)境外因?yàn)閭慰ㄆ墼p事件的賠償數(shù)額已經(jīng)相當(dāng)大，已不止幾千萬元，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的。
華泰聯(lián)合證券研究報(bào)告認(rèn)為，IC卡作為增值業(yè)務(wù)的載體，提早發(fā)行可以搶占客戶，也意味著豐富的業(yè)務(wù)機(jī)會，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會成為銀行推動(dòng)銀行卡遷移的主要?jiǎng)恿ΓS著業(yè)務(wù)機(jī)會和收益不斷清晰，銀行出于競爭考慮，后續(xù)會加快推廣速度。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中，獲得了大批的穩(wěn)定客戶。”
世界多國已實(shí)施IC卡遷移
偽卡欺詐率下降九成以上
“實(shí)施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90％以上。”央行有關(guān)人士援引中國臺灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區(qū)已陸續(xù)完成EMV遷移，克隆卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，不斷轉(zhuǎn)移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉(zhuǎn)移，就會限于被動(dòng)。”
“從中遠(yuǎn)期看，銀行卡“換芯”是大勢所趨。”國際最大銀行卡組織VISA的有關(guān)專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標(biāo)準(zhǔn)，通常被稱之為EMV芯片卡標(biāo)準(zhǔn)。目前，歐洲各國已于2010年底完成ATM機(jī)具和磁條卡的IC卡遷移；中東、中非、拉美及北美等地區(qū)的EMV遷移也在陸續(xù)進(jìn)行。在亞太地區(qū)，已有14個(gè)以上的國家和地區(qū)實(shí)施了EMV芯片卡遷移計(jì)劃。
但美國是個(gè)例外。美國多年來一直是磁條卡的堅(jiān)定推行者，究其原因，一是美國大批存量卡片均為磁條卡，集體“換芯”、重新鋪設(shè)POS機(jī)通道的成本過高；二是美國有良好的征信系統(tǒng)，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現(xiàn)；美國銀行卡欺詐率僅在0.06％左右；三是美國銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)防范手段十分先進(jìn)，有能力通過其他方式來識別虛假交易，防范偽卡和惡意套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
VISA的有關(guān)專家告訴記者，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團(tuán)伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉(zhuǎn)移，例如美國。根據(jù)國際銀行卡組織制定的關(guān)于EMV芯片卡交易中的“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”政策，自2006年起，將原本由發(fā)卡行承擔(dān)的銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動(dòng)推行EMV芯片卡遷移，美國正開始發(fā)生松動(dòng)，部分銀行開始升級系統(tǒng)，推進(jìn)EMV芯片卡的實(shí)施。
據(jù)了解，2010年世博會期間，上海面臨巨大商機(jī)。央行上海總部決定優(yōu)先改造收單市場，以受理銀行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。上海實(shí)行銀行卡遷移按照“先試點(diǎn)后推廣”“先收單后發(fā)卡”“先外卡后內(nèi)卡”的基本思路推進(jìn)。不過，由于種種原因，上海的商業(yè)銀行對此并未積極響應(yīng)。浦發(fā)銀行早期發(fā)行的IC卡亦不了了之。