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“中國(guó)飛人”劉翔在倫敦奧運(yùn)會(huì)賽場(chǎng)意外受傷退賽后，關(guān)于“手術(shù)和療傷由保險(xiǎn)公司買(mǎi)單”的相關(guān)新聞很快浮出水面，“體育保險(xiǎn)”、“運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)”和“運(yùn)動(dòng)傷害保障”再度成為熱門(mén)話題。
理財(cái)專家建議，除了運(yùn)動(dòng)員，普通人也要關(guān)注運(yùn)動(dòng)傷害。對(duì)于普通運(yùn)動(dòng)造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋，但對(duì)于熱衷戶外運(yùn)動(dòng)的人群，則需要購(gòu)買(mǎi)戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。
沒(méi)有專門(mén)針對(duì)運(yùn)動(dòng)員而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品
據(jù)悉，根據(jù)本屆奧運(yùn)會(huì)的奧運(yùn)保險(xiǎn)條款，由于劉翔是在奧運(yùn)會(huì)比賽中受的傷，將由相應(yīng)承保的保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。劉翔回國(guó)后康復(fù)方案產(chǎn)生的費(fèi)用，將由上海體育局買(mǎi)單。此外，回到北京后，劉翔還可以在國(guó)家體育總局得到的保險(xiǎn)理賠金額，即由中華全國(guó)體育基金會(huì)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)。
按照國(guó)家體育總局優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法規(guī)定，這種保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)分為十二級(jí)，劉翔的傷情應(yīng)適用于第十級(jí)，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無(wú)功能障礙。該級(jí)別賠付金額為3000元。此外，曾在世界三大賽事(奧運(yùn)會(huì)、世錦賽、世界杯)中獲得金牌的運(yùn)動(dòng)員，在計(jì)算和給付保險(xiǎn)金時(shí)，運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)金額按雙倍計(jì)，因此劉翔的賠償金額為6000元。
區(qū)區(qū)6000元的理賠金額似乎與世界冠軍的地位不相稱。但事實(shí)上，劉翔的情況正代表了國(guó)內(nèi)廣大運(yùn)動(dòng)員的普遍境遇。
一位保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，運(yùn)動(dòng)員面臨高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗和高標(biāo)準(zhǔn)的高危風(fēng)險(xiǎn)，被長(zhǎng)期排除在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之外，到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有一款專門(mén)針對(duì)運(yùn)動(dòng)員而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
事實(shí)上，目前我國(guó)運(yùn)動(dòng)員擁有的保險(xiǎn)大都具有社會(huì)公益性質(zhì)。隸屬于國(guó)家體育總局的中華全國(guó)體育基金會(huì)先后向國(guó)內(nèi)兩家保險(xiǎn)公司投保了兩期運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)，參保人為1400名國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員。基金會(huì)每年繳費(fèi)100萬(wàn)元，運(yùn)動(dòng)員每年只需繳納40元至100元費(fèi)用，保費(fèi)根據(jù)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目而定；運(yùn)動(dòng)員在死亡和傷殘時(shí)最高可得到30萬(wàn)元賠償。
特殊部位保險(xiǎn)仍屬空白
而如果運(yùn)動(dòng)員自己選擇向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，一方面還不能針對(duì)某些特殊部位投保，另一方面，如果選擇普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，則可能會(huì)因?yàn)槁殬I(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高而適用于較高的費(fèi)率等級(jí)。
“承保時(shí)，保險(xiǎn)公司將日常工作按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為不同級(jí)別，通常是6個(gè)，一般意外險(xiǎn)最高承保4類的職業(yè)類別。”口碑理財(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，如果運(yùn)動(dòng)員投保，有的保險(xiǎn)公司不區(qū)分1-4類風(fēng)險(xiǎn)，而是均衡費(fèi)率統(tǒng)一承保，也有保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)職業(yè)等級(jí)按比例賠付。另外，一些知名運(yùn)動(dòng)員可能獲得由險(xiǎn)企為其定制的保單，如泰康人壽為李娜量身定制了一份體育運(yùn)動(dòng)損傷保單，中國(guó)平安保險(xiǎn)曾和劉翔簽下了億元的天價(jià)保單，姚明也曾獲得中國(guó)人壽贈(zèng)送的500萬(wàn)元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn)。
但在國(guó)際上，運(yùn)動(dòng)員通常都在專業(yè)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人意外保險(xiǎn)，一旦肩部、膝部或腳踝受到傷害，將能立即得到保險(xiǎn)賠償。一些知名運(yùn)動(dòng)員更是會(huì)為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆為右腿保險(xiǎn)、姚明也為腿投保。
而在國(guó)內(nèi)，這類特殊部位的保險(xiǎn)還沒(méi)有出現(xiàn)。一位壽險(xiǎn)公司工作人員透露，我國(guó)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等可以保人身安全，但出險(xiǎn)后，只依據(jù)傷殘等級(jí)，按比例給付賠償金和醫(yī)療費(fèi)，對(duì)明星、藝人們的特殊身體部位，并不區(qū)別對(duì)待。
普通人也需運(yùn)動(dòng)保障
其實(shí)，傷病不僅是專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的大概率事件，對(duì)普通人而言，運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)意外傷害也很常見(jiàn)。對(duì)此，理財(cái)專家提示，喜愛(ài)運(yùn)動(dòng)的人士尤其要及早為這類風(fēng)險(xiǎn)做好保障。
口碑理財(cái)網(wǎng)特約分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，對(duì)于一般運(yùn)動(dòng)造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)都可以覆蓋，但兩者對(duì)門(mén)診和住院的保障范圍不同：“意外醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)門(mén)診和住院產(chǎn)生的費(fèi)用都可以賠付，疾病醫(yī)療險(xiǎn)一般只賠付住院費(fèi)用，以及住院前后的門(mén)診費(fèi)用。具體情況還要看條款。”他說(shuō)。
事實(shí)上，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)都可附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。所謂的意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)，可以保障平時(shí)運(yùn)動(dòng)所造成的意外傷害。一些健康險(xiǎn)除了保障一些規(guī)定的重大疾病外，也附帶了意外險(xiǎn)的功能，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則是以附加險(xiǎn)的形式附加在健康險(xiǎn)上的。
需要注意的，對(duì)于喜歡戶外運(yùn)動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的投保人，普通意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保障還不夠，需要購(gòu)買(mǎi)專屬戶外保險(xiǎn)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)與普通的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不同，因?yàn)楹笳咭话銜?huì)將參與戶外運(yùn)動(dòng)造成的意外傷害作為免除責(zé)任，對(duì)于特殊地區(qū)如戰(zhàn)亂地區(qū)或西藏等高原氣候地區(qū)，也會(huì)作為免責(zé)條款，不能對(duì)從事戶外運(yùn)動(dòng)的投保人以全面保障。
而戶外保險(xiǎn)一般都承保被保險(xiǎn)人從事潛水、滑雪、急流漂筏、蹦極、攀巖、登山、探險(xiǎn)、卡丁車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，提供較高的醫(yī)療保障，甚至可能同時(shí)提供24小時(shí)救援服務(wù)。此外戶外，運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)一般都是短期險(xiǎn)，根據(jù)運(yùn)動(dòng)期限，可以從1-30天不等，費(fèi)用由5元-30元。每份的保險(xiǎn)金額大多為意外身故殘疾保險(xiǎn)金10萬(wàn)元；意外醫(yī)療保險(xiǎn)金5000元，住院津貼30元/天等。
理財(cái)專家建議，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的戶外項(xiàng)目不同，需要根據(jù)計(jì)劃的路線及參與的活動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行選擇購(gòu)買(mǎi)。而且參加戶外運(yùn)動(dòng)前，最好了解下運(yùn)動(dòng)場(chǎng)地是否購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的保險(xiǎn)。最后，如果進(jìn)行高原戶外運(yùn)動(dòng)(在海拔超過(guò)3500米的地區(qū)進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)，比如自駕西藏)，需要選擇保障額度較高或者有附加服務(wù)的產(chǎn)品。