吃飯、旅游、住宿、購物……做什么都刷一下，信用卡漸已成為很多人生活的必需品。僅去年，我國就新發(fā)信用卡5500萬張，累計發(fā)卡2.85億張。然而，繁榮的背后，卻是愈演愈烈的非法套現(xiàn)之風，不僅影響個人信用，還嚴重威脅正常的金融秩序，乃至社會穩(wěn)定。
在物欲橫流的城市，很多人手持一張甚至多張信用卡，以體驗超前消費帶來的快感。但事實上，看不到現(xiàn)金的消費，更容易令人放松警惕，而一旦深陷其中，也就根本無法自拔。
越陷越深如毒癮
日前，54歲的三門人盧秀峰，站在杭州市下城區(qū)法院的被告席上，神情落寞。
一切對他來說，仿佛做夢一般，但遺憾的是，這并非是夢。這位讀過大學、長相斯文的中年男人，在欲望面前迷失了自己，惡意透支信用卡151萬余元，被抓時身上僅剩100元。
事情要從3年前說起。2008年8月，無業(yè)的盧秀峰一心想找“來錢快”的門道，便花錢做了兩套假房產(chǎn)證，假證上的房產(chǎn)都是杭州市中心的高檔住宅，市值估價約640萬元。
從2008年8月22日至2009年12月24日，他使用本人身份證、虛假房產(chǎn)證等資料，先后到7家銀行成功申領信用卡各1張，其中兩張白金信用卡透支額度高達70萬元和40萬元。為成功申領高透支額度的信用卡，他會拿著申領到的高透支額度信用卡或者信用卡賬單，提供給其他銀行作為其資產(chǎn)及信用參考。
信用卡開通后，盧秀峰就用刷卡消費、現(xiàn)金取款等方式瘋狂透支使用。前幾次，他有些“縮手縮腳”，但很快就變得淡定，甚至像吸毒一樣有了“刷癮”，大肆揮霍。從他刷卡消費的其中一家銀行的記錄來看，最頻繁時一天竟刷了8次，消費總金額約28萬元，甚至去超市買20元的商品也刷卡。最初的一年多時間，他陸續(xù)還過銀行一些錢，但實際上是拆東墻補西墻，取一個銀行信用卡的錢還另一個銀行信用卡的欠款。
然而，這樣的“墻洞”，只會越來越大，直到成為再也無法彌補的“黑洞”。去年4月，7張信用卡陸續(xù)被“刷爆”，銀行催款的電話、短信和掛號信接連不斷，甚至還有人上門催收。剛開始，他還以出國、去外地要債等理由搪塞，并承諾在一周或半個月內(nèi)還款，后來發(fā)現(xiàn)再也無法搪塞，便選擇“消失”。各大銀行急忙報警，他很快成為警方網(wǎng)上追逃對象。
今年3月1日凌晨，盧秀峰在北京首都國際機場被民警抓獲。此時，他身上只剩100元錢及5張信用卡。5月，他因涉嫌信用卡詐騙罪被杭州市下城區(qū)檢察院批捕。檢察機關指控，2008年8月至2009年12月期間，盧秀峰持7張信用卡以刷卡消費、現(xiàn)金取款等方式透支使用，共計人民幣1513164.13元。
無中生有太瘋狂
拿信用卡套現(xiàn)的人，有的是個人揮霍，有的用于投資生意。套現(xiàn)的人多了，“套現(xiàn)中介”應運而生。他們打著“免息貸款”、“快速貸款”的幌子，通過各種廣告誘惑持卡人套現(xiàn)。
杭州警方最近公布了一組令人揪心的數(shù)據(jù)：今年5月以來，杭州警方陸續(xù)破了POS機套現(xiàn)案30余起，抓獲涉嫌POS機套現(xiàn)非法經(jīng)營人員40余名，搗毀窩點20余個，繳獲作案機具60余臺，查獲案值高達1億元。
今年4月，杭州市石橋派出所民警在巡邏途中發(fā)現(xiàn)一名可疑男子。此人衣服和鞋子都是名牌，有兩部高檔手機，自稱姓唐，江西人。民警在唐某身上發(fā)現(xiàn)5張不同銀行的信用卡，又在其住處發(fā)現(xiàn)60余張信用卡。唐某無法說清信用卡的來源和用途。接著，民警又在文三路抓獲唐某的同伙王某，繳獲10余臺POS機。他們承認，去年以來，從事非法套現(xiàn)涉及金額2000余萬元。他們大多通過網(wǎng)上招攬生意，一般按照套現(xiàn)者2%的比例來收取服務費，非法獲利近40萬元。
信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)，是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來，具有巨大的社會危害性。對金融機構(gòu)來說，信用卡套現(xiàn)帶來巨大的信貸風險；而對社會來說，信用卡套現(xiàn)會滋生地下金融活動，并容易和其他犯罪結(jié)合在一起，嚴重威脅社會正常秩序。在有些地方，信用卡套現(xiàn)等不法行為甚至已演變?yōu)楹谏鐣缸铩⒌叵洛X莊操盤和洗錢犯罪等多種不法活動的工具，還經(jīng)常和其他信用卡犯罪結(jié)合在一起，成為騙領卡、冒用卡、偽卡等犯罪行為人快速攫取他人銀行卡資金的重要途徑，社會危害性呈現(xiàn)出疊加、遞增、放大的后果。而在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，會跳出兩百萬個網(wǎng)頁，其中有關提供信用卡提現(xiàn)服務的信息不在少數(shù)。
33歲的蒼南人項方造就是如此。2009年10月，項方造到銀行開通一張信用卡，信用額度為兩萬元。因他經(jīng)常刷卡消費，都有借有還，信用記錄良好。2010年8月，經(jīng)他申請，銀行將其信用卡的透支額度提升為5萬元。而事實上，此時的他已染上毒癮和賭博，入不敷出，銀行對此卻一無所知。于是，這張信用卡成了他的“救命稻草”：去年7月至8月，他先后通過龍港、錢庫等地POS機多次刷卡套現(xiàn)共計4.9萬元。
“刷出來的錢，都被我賭博、吸毒花光了。”項方造說，同年8月底，他腿部骨折，暫時失去工作能力，再加上醫(yī)藥費花銷，徹底無力償還透支款。加上他傷好出院后，又因犯毒癮難以自制，被家人送進戒毒所強制戒毒。由此，銀行認為項方造的行為屬于惡意透支，于今年4月底報警。5月，蒼南檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對項方造批捕，他也成為蒼南首個因信用卡套現(xiàn)被追究刑責的人。
“對個人來說，信用卡套現(xiàn)會導致持卡人處于高度負債狀態(tài)，一旦陷入"以卡養(yǎng)卡"、"以債養(yǎng)債"的惡性循環(huán)，接踵而來的不僅是經(jīng)濟悲劇，很可能是家破人亡的社會慘劇，從而嚴重威脅社會的安定與和諧。”杭州市公安局經(jīng)偵支隊相關負責人表示。
惡夢醒來是早晨
中國銀行業(yè)協(xié)會今年5月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國新發(fā)信用卡5500萬張，累計發(fā)卡2.85億張，同比增長24.3%。這意味著，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡。
“這些年，國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)激增，各家銀行一而再、再而三地降低信用卡準入門檻，其后果便體現(xiàn)在越來越多發(fā)的信用卡套現(xiàn)案件上。這其實是銀行自釀的苦果。”一位業(yè)內(nèi)人士直言不諱地說，部分銀行信用卡發(fā)放較為混亂，在信用卡辦理時對申請人身份、收入情況把關不嚴，導致一些人很輕易地提高信用額度、惡意透支，甚至衍生刷卡套現(xiàn)融資的不法群體。如有的銀行，根本不顧學生沒有收入來源、自制力差的實際情況，在校園推銷信用卡，結(jié)果經(jīng)常導致一些學生無力償還透支款。
事實上，銀行也知道這種風險，但為了利益，仍放任自流。因為，按照《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶使用POS機交易要手續(xù)費，由發(fā)卡行提供POS機、收單機構(gòu)（即收單方）和銀聯(lián)共享，一般按7：2：1的比例分成，發(fā)卡行占大頭。一些銀行就大肆擴占信用卡市場份額，放寬POS機商戶資質(zhì)審核，擴張POS機陣地，結(jié)果推波助瀾，形成更可怕的惡性循環(huán)。
臨海有個案例就很典型。今年5月，臨海警方破獲一起特大家族式POS機刷卡套現(xiàn)犯罪團伙案，目前已有12名團伙成員到案。曾在臨海農(nóng)村信用聯(lián)社工作的首犯盧威，就是從2009年開始利用這一漏洞，瘋狂注冊“皮包公司”，先后申領了14臺POS機。僅去年4月初至今年4月初，就非法套現(xiàn)金額達1.2億元。在臺州警方偵辦的同類案件中，該案數(shù)額最大。
從銀行到持卡人的種種亂象，究其根源主要是監(jiān)管缺失。中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認為，不能將銀行本應做好的風險控制工作推到持卡人頭上。在美國，只要持卡人沒有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行承擔，但在中國，監(jiān)管機構(gòu)沒有這樣的規(guī)定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責任。如果監(jiān)管機構(gòu)對信用卡各方的關系進行完整細致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全，銀行方面自然會提高風險意識。
專家還指出，信用卡是一種大眾化的支付工具，流通范圍廣、環(huán)節(jié)多，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能給發(fā)卡機構(gòu)、特約商戶和持卡人增加經(jīng)濟損失的風險，或者造成信用損失。從長遠來看，信用卡的正常使用，是構(gòu)建我國信用體系的重要一環(huán)，也是維持正常金融秩序的重要一環(huán)。為此，應健全完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
據(jù)了解，人民銀行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”相關事宜，屆時非法套現(xiàn)的不良行為將可能被記入個人征信系統(tǒng)，直接影響個人信用報告。央行有關負責人表示：“一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報告"黑名單"，會嚴重影響其信用記錄，將承擔個人信用缺失的法律風險，今后向銀行借貸資金也將非常困難。”
專家觀點
中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授：盡管信用卡在中國有了長足發(fā)展，但我國持卡率還比較低。隨著國家消費政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場空間將非常大，所以持卡人擁有規(guī)模仍然要上。但在上規(guī)模的同時，必須精耕細作，要對客戶進行認真的甄別和篩選，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。